Гражданское право. Ведение расчетных банковских операций Оформление договоров кредитного банковского счета

Открытие счета. Банк заключает договор банковского счета с клиентом, обратившимся с таким предложением, на условиях, объявленных банком для сче­тов данного вида. Условия эти должны соответствовать требованиям законов и бан­ковским правилам.

По договору банковского счета (как в рублях, так и в иностранной валюте) банк:

· обязуется принимать и зачислять на счет, открытый клиенту, денежные сред­ства, поступающие в его пользу;

· обязуется выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соот­ветствующих сумм со счета и проведении других операций по счету;

· может использовать имеющиеся на счете деньги, одновременно гарантируя клиенту возможность беспрепятственно распоряжаться находящимися на счете средствами;

· не вправе определять и контролировать направления использования клиен­том денег, находящихся на его счете, устанавливать другие не предусмотренные законом или договором ограничения его права распоряжаться своими средствами по собственному усмотрению (за исклю­чением распоряжения счетами бюджетов различных уровней, режимы для которых установлены отдельными нормативны­ми актами).

На практике используются типовые формы договоров банковского счета, обыч­но содержащие основные требования к договорам такого рода. Банк по согласова­нию с клиентом может дополнять условия или иначе изменять типовой договор. Кроме того, стороны обычно заключают (в письменной форме) дополнительные соглашения, рассматриваемые в качестве неотъемлемых частей основного договора.

Клиент указывает в договоре полное свое наименование в соответствии с учре­дительными документами. Сокращенная аббревиатура может быть использована только после указания полного наименования.

Договор включает:

– Преамбулу договора

– Порядок открытия и ведения счета

– Права и обязанности банка – Одним из важнейших пунктов договора является условие о сроках прове­дения операций по счету. Согласно ст. 849 ГК РФ банк обязан выдавать или перечислять со счета деньги клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банков­скими правилами или договором.

– Права и обязанности клиента

– Прочие условия – раздел договора «Прочие условия» по согласованию сторон может быть расширен в дополнительном соглашении сторон .

– Дополнитель­ные соглаше­ния к договору

Договор подписывается сторонами после получения банком всех необходимых для открытия счета документов и вступает в силу с даты его подписания (если в самом договоре не установлен иной срок). Правильность оформления пакета доку­ментов, представленных клиентом, банк проверяет на основании норм законода­тельства и требований Центрального банка.

Счет клиенту открывается на основании разрешительной надписи руководите­ля банка на заявлении клиента.

Договор банковского счета (за исключением бюджетных счетов):

· заключается, как правило, сроком на 1 год с момента вступления в силу и автоматически пролонгируется на следующий срок, если по истечении срока его действия ни одна из сторон не заявила о его расторжении;

· может быть расторгнут по заявлению клиента в любое время, а по требова­нию банка – судебном порядке в случаях:

Когда сумма на счете окажется ниже минимального размера, предусмотрен­ного банковскими правилами или договором, и она не восстановлена в течение месяца со дня письменного предупреждения банка об этом;

При отсутствии операций по счету клиента в течение года, если иное не предусмотрено договором.

Банк по согласованию с клиентом устанавливает минимальный размер остатка средств на счете (за исключением бюджетных счетов), а также определяет срок, по истечении которого в случае отсутствия операций по счету банк может потребовать в судебном порядке расторгнуть договор банковского счета. Основаниями для пре­кращения действия договора банковского счета могут служить также общие усло­вия прекращения обязательств, предусмотренные в главе 26 ГК.

Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

Уведомление банком налоговой инспекции об откры­тии счета клиенту. После открытия клиенту любого счета банк незамедли­тельно в течение 5-ти рабочих дней направляет налоговому органу, выдавшему клиенту справку о постановке на учет или справку о принятии к сведению его намерения открыть счет, извещение об открытии счета .

Оформление счета при изменении правового стату­са организации. При изменении правового статуса юридического лица или в связи с его реорганизацией (слияние, присоединение, разделение, выделение, преобразование) клиенту открывается новый счет. При этом в банк представляется полный пакет документов, необходимых для открытия данного вида счета.

Формирование пакета документов при открытии клиентом нескольких видов счетов .

Ответственность банка за нарушение правил ведения расчетно-платежных операций. В случаях несвоевременного зачисления на счет клиента поступивших в его адрес денег либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении или выдаче средств с его счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в размере существую­щей в месте нахождения клиента на день исполнения денежного обязательства ставки банковского процента (или его соответствующей части) за каждый день просрочки, если иное не установлено законом или договором. Размер ответственности банка за нарушение им своих обязательств устанавливается по соглашению сторон.

Расторжение договора и закрытие банковского счета . Договор банковского счета может быть расторгнут и банк закрывает счет юри­дического лица по требованию клиента – в любое время, а по своей инициативе - на основании соответствующего судебного решения.

При обращении в суд с иском о расторжении договора банковского счета банк как истец платит государственную пошлину, составляющую 20 законодательно ус­тановленных минималь­ных размеров оплаты труда.

Остаток средств на закрываемом счете выдается клиенту или его правопреем­нику либо по его указанию перечисляется на другой счет (в другой банк) не по­зднее 7 дней после получения соответствующего письменного заявления клиента. В случае отсутствия правопреемника указанный остаток после решения суда в со­ответствии с действующими правилами зачисляется на соответствующий лицевой счет счета «Прочие дебиторы и кредиторы».

Согласно п. I ст. 161 ГК РФ договор банковского счета должен быть заключен в простой письменной форме. Ранее оформление договора осуществлялось, главным образом, путем подачи заявления с приложением документов, необходимых для открытия счета, и проставлением на заявлении разрешительной надписи уполномоченного лица кредитной организации об открытии счета. В настоящее время обычным также является составление единого документа, подписанного обеими сторонами и содержащего условия ведения счета.

Заключение договора банковского счета, как отмечалось, сопровождается открытием счета клиенту либо иному указанному им лицу на условиях, согласованных сторонами (п. 1 ст. 846 ГК РФ). Порядок открытия банковских счетов детально регламентирован в Инструкции № 28-И, которая, в частности, закрепляет, что открытие банковского счета производится в случае, если банком:

• 1) проведена идентификация клиента; необходимо заметить, что обязанность банка по идентификации клиента не ограничена моментом заключения договора банковского счета и сохраняется в течение всего периода нахождения этого клиента на расчетно-кассовом обслуживании; поэтому, в частности, непредставление клиентом необходимых сведений при изменении его идентификационных признаков (место нахождения и др.) может служить основанием для расторжения банком договора банковского счета (постановление Президиума ВАС РФ от 27 апреля 2010 г. № 1307/10);
• 2) получены все необходимые документы (п. 1.2, 1.5); так, для открытия расчетного счета юридическому лицу, созданному в соответствии с законодательством РФ, в банк представляются:
  • - свидетельство о государственной регистрации;
  • - учредительные документы;
  • - выданные лицензии (разрешения), если они имеют непосредственное отношение к правоспособности клиента заключить договор банковского счета соответствующего вида (к примеру, не может быть открыт корреспондентский счет юридическому лицу, не имеющему лицензии ЦБР на право осуществления банковских операций);
  • - карточка с образцами подписей и оттиска печати (далее - карточка);
  • - документы, подтверждающие полномочия лиц, указанных в карточке, на распоряжение денежными средствами (а при наличии соответствующей оговорки в договоре банковского счета - документы, подтверждающие полномочия лиц, наделенных правом использовать аналог собственноручной подписи);
  • - документы, подтверждающие полномочия единоличного исполнительного органа;
  • - свидетельство о постановке на учет в налоговом органе либо документ, выдаваемый налоговым органом в установленных случаях в целях открытия банковского счета (п. 4.1).

Для оформления расчетного счета индивидуальному предпринимателю или физическому лицу, занимающемуся частной практикой, надлежит представить:

• - документ, удостоверяющий личность физического лица;
• - карточку;
• - документы, подтверждающие полномочия лиц, указанных в карточке, на распоряжение денежными средствами, если такие полномочия передаются третьим лицам (а при наличии соответствующей оговорки в договоре банковского счета - документы, подтверждающие полномочия лиц, наделенных правом использовать аналог собственноручной подписи);
• - свидетельство о постановке на учет в налоговом органе;
• - свидетельство о государственной регистрации в качестве индивидуального предпринимателя;
• - выданные лицензии (патенты) (п. 4.7).

Открытие банковского счета завершается, а банковский счет является открытым с внесением (не позднее рабочего дня, следующего за днем заключения договора) соответствующей записи в Книгу регистрации открытых счетов (п. 1.3 Инструкции № 28-И).

Об открытии организации (индивидуальному предпринимателю) банковского счета (а равно о закрытии счета или об изменении реквизитов счета) банк обязан сообщить в налоговый орган в трехдневный срок (п. 1 ст. 86 НК РФ). Однако и до такого сообщения операции по снятию (перечислению) денежных средств со счета не находятся под запретом.

На практике условия для открытия счета (цена услуг банка, размер выплачиваемых им процентов и др.) разрабатываются и объявляются банком; при этом он обязан заключить договор на объявленных условиях, соответствующих требованиям закона и банковских правил, с обратившимся к нему клиентом (абз. 1 п. 2 ст. 846 ГК РФ). Сказанное, с учетом положений ст. 428 ГК РФ, позволяет при определенных обстоятельствах (наличие стандартной формы договора, возможность изменения содержащихся в ней условий и пр.) квалифицировать заключенный договор банковского счета в качестве договора присоединения (постановление Президиума ВАС РФ от 25 июля 2006 г. № 2718/06, Определение КС РФ от 24 мая 2005 г. № 170-О).

Невзирая на то, что законодатель прямо не относит договор банковского счета к числу публичных, действует норма, в силу которой при наличии некоторых обстоятельств банк не вправе отказать в открытии счета. Такими обстоятельствами (в совокупности) являются следующие моменты:

• 1) совершение операций по счету, на открытии которого настаивает клиент, предусмотрено законом, учредительными документами банка и разрешением (лицензией), выданным банку:
• 2) у банка имеется возможность принять клиента на банковское обслуживание;
• 3) правовые акты не допускают отказ банка в открытии счета; случаи, при которых кредитные организации отказывают в открытии счетов, в частности, предусмотрены п. 12 ст. 76 НК РФ (наличие решения налогового органа о приостановлении операций по счетам), п. 5.2 ст. 7 Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (отсутствие по своему местонахождению юридического лица, его постоянно действующего органа управления; наличие в отношении физического или юридического лица сведений об участии в террористической деятельности и др.).

Необоснованное уклонение банка от заключения договора дает клиенту право обратиться в суд с требованиями о понуждении заключить договор и о возмещении причиненных убытков (п. 2 ст. 846 ГК РФ, п. 1 постановления Пленума ВАС РФ от 19 апреля 1999 г. № 25).

Приведенные положения дали многим ученым повод трактовать договор банковского счета в качестве публичного или близкого к публичному. Ряд авторов считают публичными только договоры с участием граждан, исходя при этом, главным образом, из того, что п. 1 постановления Пленума ВС РФ от 29 сентября 1994 г. № 27 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" допускает применение законодательства о защите прав потребителей к отношениям по открытию и ведению счетов клиентов-граждан в целях удовлетворения нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

И все-таки, как представляется, договор банковского счета не может быть отнесен к публичному договору, ибо в ГК РФ не исключаются ситуации, когда объявленные банком условия могут быть пересмотрены сторонами при заключении договора; кроме того, банк связан только теми условиями, которые были им объявлены. На основании же п. 2 ст. 426 ГК РФ все условия публичного договора должны быть одинаковыми для всех потребителей. С позицией, отрицающей распространение на договор банковского счета режима публичного договора, согласны многие ученые, в частности М. И. Брагинский2.

Содержание договора банковского счета (как соглашения) образуют его условия. В силу ГК РФ существенным является условие о предмете договора, под которым следует понимать расчетные и иные услуги, оказываемые кредитной организацией клиенту. Из этого в основном исходит и судебная практика. Так, в определении ВАС РФ от 31 мая 2010 г. № ВАС-2942/10 предметом договора банковского счета названы "действия банка по проведению расчетов, совершаемые в пользу владельца счета".

Другие существенные условия договора банковского счета прямо вытекают из ст. 30 Закона о банках, согласно которой в договоре между кредитными организациями и клиентами (применительно к договору банковского счета) должны быть указаны такие существенные условия, как:

• - стоимость банковских услуг;
• - сроки выполнения банковских услуг, в том числе сроки обработки платежных документов;
• - имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей;
• - порядок расторжения договора.

Обозначенные положения ст. 30 Закона о банках вызывают нарекания: во-первых, стоимость банковских услуг в силу ст. 851 ГК РФ вообще может не устанавливаться в договоре; во-вторых, вряд ли стоило наделять условия об ответственности и порядке расторжения договора статусом существенных, ибо на этот счет существуют многочисленные законодательные правила императивного и диспозитивного порядка.

Договор банковского счета - это соглашение, в силу которого банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст. 845 ГК РФ).

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банк не вправе:

• • определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и
  • устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Данные правила применяются также и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского счета в соответствии с выданным разрешением (лицензией).

Сущность и значение договора банковского счета

Договор банковского счета - центральное соглашение в организации и формализации имущественных отношений юридических лиц и индивидуальных предпринимателей . Договоры банковского счета, заключаемые гражданами, распространены не так широко. Рассматриваемый договор - распространенное средство безналичных платежей, осуществляемых со счета одного лица на счет другого, а также получения со счета наличных денег. На банковском счете находятся денежные средства, являющиеся, по существу, не однородными вещами, а обязательственными правами требования к банку . Этим договор банковского счета отличается, например, от договора хранения.

Подробнее

Поступившими на расчетный счет клиента денежными средствами банк распоряжается в интересах клиента и по его воле. Вместе с тем банк вправе, как и в договоре банковского вклада, использовать денежные средства клиента в собственной деятельности, выплачивая, по общему правилу, проценты и гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами , что свидетельствует о публичности данного договора . Банковские правила определяют и документы, предоставление которых необходимо для открытия банковского счета.

Ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением

1. 1. наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или
   2. приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

Кроме положений Гражданского кодекса, отношения, связанные с банковским счетом, регулируются Законом "О банках и банковской деятельности ". Следует также принимать во внимание Постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 19 апреля 1999 г. N 5 "О некоторых вопросах практики рассмотрения споров , связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета" (ВВАС РФ. 1999. N 7).

По своей юридической природе договор банковского счета:

• • консенсуальный ( порождает граж-данские права и обязанности с момента достижения сторонами со-глашения; последующая передача вещи или совершение иных действий осуществляется уже с целью их исполнения);
  • возмездный (встречное предоставление в виде платы);
  • двусторонний (порождает обязательства у обоих сторон).

Субъекты договора банковского счета

Требования к субъектному составу договора банковского счета аналогичны требованиям к сторонам договора банковского вклада. К субъектам договора банковского счета относятся:

1. 1. банк , которому такое право предоставлено на основании разрешения (лицензии), выданного в порядке, установленном в соответствии с законом, а также
   2. другие кредитные организации , принимающие в соответствии с законом вклады (депозиты) от физических и юридических лиц;
   3. клиенты (любые юридические лица и граждане).

Форма договора банковского счета

Форма договора банковского счета подчиняется общим правилам оформления сделок (как правило, письменная ).

Существенным условием договора банковского счета является его предмет:

• • действия банка по зачислению (принятию) денежных средств на счет клиента и совершение по требованию последнего различного рода банковских операций: перечисление средств на другой счет, расчетно-кассовое обслуживание и т.п.

Банк обязан совершать для клиента все операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

В зависимости от объема банковских операций, предоставляемых клиенту, банковские счета подразделяются на следующие виды:

1. 1. расчетные,
   2. текущие и
   3. специальные (бюджетные, ссудные и т.д.).

Обязанности банка по договору банковского счета

1. • заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях (публичность договора);
   • принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства;
   • выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета.

Распоряжение банку о списании денежных средств дается в письменной форме (например, посредством платежного поручения), позволяющей идентифицировать лицо, имеющее право на такое распоряжение. В последнее время широкое распространение получает удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей (например, система "Интернет-банк").

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается

1. 1. по решению суда, а также
   2. в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Обязанности клиента по договору банковского счета

• • удостоверять права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

О списании денежных средств, находящихся на счете, без распоряжения клиента см. письмо Президиума ВАС РФ от 1 октября 1996 г. N 8

О порядке взыскания кредитором признанных должником сумм, когда претензионный порядок предусмотрен договором, см. письмо Президиума ВАС РФ от 25 июля 1996 г. N 6

Списание денежных средств со счета клиента осуществляется в порядке поступлений распоряжений последнего. Однако при недостаточности денежных средств ГК РФ устанавливает строгую последовательность (очередность) списания (ст. 855). Очередность списания построена с учетом социальной значимости выплат и преимуществ возмещения вреда здоровью и оплаты труда граждан.

Основания расторжения договора банковского счета (ст. 859 ГК РФ):

1. 1. заявление клиента , сделанное в любое время;
   2. решение суда по иску банка в случаях, когда сумма денежных средств, хранящихся на счете клиента, окажется ниже предусмотренного банковскими правилами или договором размера (если такая сумма не будет восстановлена в течение установленного законом времени со дня предупреждения банка об этом);
   3. решение суда по иску банка в случае, когда операции по счету клиента отсутствуют в течение установленного законом времени, если иное не предусмотрено договором.

В случае отсутствия в течение 2 лет денежных средств на счете клиента и операций по этому счету банк, предупредив клиента в письменной форме и не получив денежных средств на его счет в течение двух месяцев, вправе отказаться от исполнения договора банковского счета, если иное не предусмотрено договором.

2.75

Ключевой функцией финансовых учреждений является проведение безналичных расчетов. Невозможно переоценить важность этой операции, поскольку банковская система в ее современном виде, собственно, для того и сформировалась, чтобы обеспечить быстрое и надежное обращение денежных средств. Договор банковского счета и предписания законодательства обеспечивают надлежащее урегулирование взаиморасчетов.

Суть правоотношений

Банки и финансовые учреждения – это своего рода посредники между отправителями и получателями платежей, например:

• хозяйствующими субъектами;
• поставщиками товаров и услуг и их потребителями;
• налогоплательщиками и фискальными органами;
• участниками внедоговорных гражданских правоотношений.

Таким образом, безналичный счет служит инструментом для зачисления и списания средств, проведения и организации расчетов, в частности – кредитных и депозитных операций.

Договор такого плана относится к сделкам о присоединении, поскольку его условия установлены финансовым учреждением в типовом договоре. Он может быть заключен только путем присоединения клиента к предложенным условиям в целом. Потребитель не имеет возможности предложить правки к тексту документа либо к отдельным его пунктам. Если соглашение «как есть» его не устраивает, остается лишь отказаться от сотрудничества с данным учреждением и обратиться к другому.

Договор является двусторонним, поскольку и банк, и клиент наделены взаимными обязанностями. Цель – организация расчетных операций клиента.

Вклад и счет: в чем разница?

Договор банковского вклада и договор банковского счета нельзя путать. Они отличаются по ряду признаков.

1. Первый означает передачу оговоренной суммы в свободное распоряжение банка на определенный срок. Второй предполагает возможность клиента в любое время зачислить и снять сумму на свое усмотрение, вплоть до полного обнуление счета.
2. Размер дохода, получаемого клиентом от размещения средств по договору безналичного счета, в отличие от депозитного, чисто символичен.
3. Оформляя первый, клиент не платит за обслуживание счета.
4. Договор банковского вклада реален, в отличие от договора счета. Для его заключения клиент должен внести необходимую сумму денег. Если он снимает все средства одновременно, то договор считается разорванным, а вклад закрывается.
5. Договор вклада является односторонне обязывающим. Клиент наделен только правами: требовать выплаты депозита и причитающихся процентов.

Участники сделки

Сторонами сделки выступают:

1. С одной стороны – финансовые учреждения. Обычно это государственные либо коммерческие банки. В этой роли могут выступать и не банковские кредитные организации. Правда, последние лишены возможности получить лицензию на обслуживание счетов физических лиц, поэтому могут работать исключительно с юридическими.
2. С другой – клиенты (потребители банковских услуг):

• юридические лица всех форм собственности, разновидностей и организационно-правовых форм;
• физические лица: граждане РФ, иностранцы и лица без гражданства, на законных основаниях пребывающие на территории РФ.

Природа сделки такова, что обе стороны наделены взаимными правами и обязанностями. Но в отношениях может присутствовать и третья сторона, которая наделена полномочиями временно ограничить клиента в распоряжении средствами.

Деньги – наиболее ликвидное из всех видов имущества. Кроме того, их легче всего выявить. Поэтому, когда речь идет об обращении или о постановлении суда об обеспечении иска, под удар в первую очередь попадают именно деньги.

Таким образом, особенность банковского вклада состоит в том, что уполномоченные органы государственной власти фактически могут выступать третьей стороной проистекающих из него правоотношений, хотя не принимали участия в заключении договора. Принудительные ограничения относительно счета могут выражаться в двух формах:

• операций;
• арест денежных средств.

Предмет сделки

Существенные условия сделки должны быть согласованы сторонами. Этого достаточного, чтобы договор считался заключенным. Среди обязательных условий нужно выделить такие:

• Предмет сделки – операции с денежными средствами, которые банк может и обязан проводить по просьбе клиента. Это:

1. зачисление поступающих безналичных переводов;
2. произведение межбанковских расчетов с какими бы то ни было структурами;
3. проведение инкассации денег, расчетных документов;
4. кассовое обслуживание;
5. хранение и обналичивание средств.

• В качестве распорядительных банк принимает такие виды документов:

1. чеки;
2. платежные требования и поручения;
3. аккредитивы.

• Стоимость услуг финансового учреждения. Может предусматриваться комиссия за:

1. обслуживание безналичного счета;
2. перечисление средств на любые счета, кроме налогов;
3. снятие денег;
4. прием наличных в банковскую кассу из кассы предприятия или от физических лиц, с последующим зачислением на счет.

• Сроки выполнения поручений клиента, в том числе – обработки платежных документов. Если на счете недостаточно собственных средств, поручения о списании средств не выполняются, а сохраняются.

Особенности договора банковского счета в том, что с появлением средств поступившие распоряжения исполняются в такой очередности:

1. компенсация вреда здоровью и алименты;
2. оплата выходных пособий;
3. зарплата и начисления в государственные фонды социального страхования;
4. выплаты по решению суда;
5. иные распоряжения.

• Финансовые санкции, применяемые к участникам сделки за нарушение ее условий.
• Порядок расторжения договора.

Иные договоренности

Любое из дополнительных положений становится обязательным для исполнения сторонами, если оно внесено в договор. Предполагаются, к примеру, такие дополнительные условия:

• возможность кредитования при недостатке собственных средств на счете и цену таких услуг;
• права банка на списание денег для погашения клиента перед ним по иным обязательствам;
• начисление финансовым учреждением процентов за использование средств клиента.

Теоретически, любое условие, относительно которого, по мнению одной из сторон, нужно прийти к соглашению, становится существенным (п.1 ст.432 ГК РФ). На практике договора банковского счета типичны. Финансовое учреждение неохотно идет на внесение в него каких-либо правок под конкретного клиента.

Интересно, что срок не является необходимым условием сделки, она может быть бессрочной.

Договоренность

Заключение сделки не предполагает проведения сложных переговоров. Это обусловлено его публичной природой. Финансовое учреждение разрабатывает типичные условия для каждого вида счетов, с которыми работает. Текст договора, процентные ставки, размер платы за открытие / закрытие и обслуживание счетов не только находятся в общем доступе в каждом отделении банка, но и сообщаются всем заинтересованным посредством рекламных объявлений. Поэтому потенциальному клиенту остается только присоединиться к предложению.

ГК РФ не содержит требований о нотариальном удостоверении или государственной регистрации рассматриваемого договора. Поэтому на него распространяются общие нормы ст.161 ГК РФ о необходимости использования простой письменной формы для сделок юридических лиц между собой и с гражданами. Ее нарушение влечет недействительность сделки. Хотя это трудно себе представить. Договор обслуживания счета сложен и объемен, а устная договоренность по всем существенным параметрам – маловероятна.

Оформление договоров банковского счета с клиентами возможно двумя способами:

• традиционным, предполагающим личную встречу уполномоченных лиц и подписание сделки как единого документа;
• письменным – путем обмена документами.

В последнем случае клиент подает заявку, с точки зрения гражданского права являющуюся офертой, в которой он:

• утверждает, что ознакомлен с условиями сделки и согласен с ними;
• просит открыть счет определенного и , а также прилагает надлежащим образом заверенные оригиналы и копии требуемых документов.

Порядок заключения сделки обязательно предполагает необходимость получения разрешительной надписи управляющего филиалом (отделением) финансового учреждения на заявке клиента. Управляющий, кроме прочего, пересматривает и проверяет пакет предоставленных претендентом документов. Одобрение означает акцепт (принятие) предложения заявителя.

Предоставление документов

Оформление договоров банковского счета предполагает получение от потенциального клиента необходимых документов.

Для юридического лица это заверенные нотариально либо органом выдачи оригиналы:

• двух карт с образцами подписей уполномоченных представителей;
• выписки из ЕГРЮЛ, выданной не ранее, чем за один календарный месяц до дня подачи;
• заявления произвольной формы об использовании ЭЦП или других аналогов собственной подписи, цифровых средств платежа;

Понадобятся также копии:

• регистрационного свидетельства;
• статута или иных учредительных документов;
• свидетельства о принятии на учет в территориальном органе ФНС;
• лицензии или специальных разрешений, если они имеют отношение к открываемым счетам;
• документов, подтверждающих полномочия работников, указанных в карте образцов подписей, например – протокол общих сборов участников ООО о назначении директора и приказ о вступлении его в должность;
• справки Росстата о присвоении кодов;
• всех заполненных страниц паспорта и справки об ИНН подписантов.

Индивидуальный предприниматель предоставляет:

• карты образцов подписей, заверенные нотариально;
• копии всех заполненных страниц паспорта, свидетельства о государственной регистрации, выписки из ЕГРИП, справки о присвоении ИНН.

Физическое лицо подает копии:

• всех заполненных страниц паспорта;
• справки о присвоении ИНН.

Прекращение действия сделки

Ст. 859 «Расторжение договора банковского счета» установила, что обслуживание может быть остановлено финансовым учреждением в одностороннем порядке при одновременном:

• отсутствии движения средств на протяжении двух лет;
• нулевом или отрицательном балансе.

Юридически сделка считается расторгнутой лишь после того, как банк в письменной форме уведомил клиента о таком намерении, а последний установленным образом не отреагировал, то есть, и не внес на счет денежные средства на протяжении двух месяце с момента предупреждения.

Действие сделки может быть прекращено в судебном порядке. Истцом в таком деле вступает финансовое учреждение, ответчиком – клиент.

Позитивное решение может быть вынесено, если:

• сумма средств, хранящихся на счете ниже предельного лимита, предусмотренного законом, банковскими правилами или расторгаемым договором;
• клиент был уведомлен о предполагаемом прерывании банковского обслуживания не менее чем за полный календарный месяц до дня обращения с иском в суд, но не предпринял действий по перечислению средств;
• операции по счету отсутствовали на протяжении года.

Оставшиеся средства передаются клиенту или его уполномоченному представителю в качестве наличности, либо перечисляются на иной банковский счет по его усмотрению на протяжении семи дней с момента получения банком соответствующего указания. Если такового не поступило на протяжении двух месяцев со времени уведомления клиента о закрытии счета, финансовое учреждение перечисляет причитающуюся сумму на специализированный счет Банка России.

Договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в безоговорочном порядке. Остатком денежных средств клиент может распорядиться по собственному усмотрению. Расторжение договора об обслуживании расчетного счета влечет за собой его закрытие.

Санкции, применяемые к финансовому учреждению

Случается и так, что не клиент, а финучреждение нарушает условия договора. Ответственность банка за нарушение условий сделки определяется общими и специальными положениями гражданского, хозяйственного и административного права.

В соответствии с общими положениями, любое нарушение договора влечет применение финансовых санкций, предусмотренных ст.393 ГК. Банк обязан покрыть убытки контрагента, причиной которых стали его неправомерные действия или бездействия.

Нарушения со стороны финансового учреждения могут заключаться в следующем:

• просрочка принятия на безналичный счет денег, поступивших обслуживающемуся клиенту;
• незаконное списание средств;
• неисполнение предписаний клиента о передаче денег на другой счет или выдаче наличными.

На банк одновременно ложится обязательство вернуть спорную сумму и уплатить проценты в порядке, установленном ст. 395 ГК РФ.

Банковская деятельность проводится в разрешительном порядке. Поэтому в случае явных, грубых или массовых нарушений законодательства и банковских правил, финансовое учреждение рискует лицензией.

1. Предмет договора. Общие положения

1.1. По настоящему договору Банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый Клиенту, денежные средства, выполнять распоряжения Клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

1.2. Банк вправе использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право Клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

1.3. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств Клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

1.4. Банк обязуется открыть счет (указать вид счета) Клиенту на следующих условиях: не позднее «» года.

2. Удостоверение права распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете

2.1. Права лиц, осуществляющих от имени Клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются Клиентом путем предоставления Банку следующих документов, предусмотренных законом, банковскими правилами и настоящим договором: .

2.2. Клиент вправе дать распоряжение Банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением Клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.

2.3. По настоящему договору разрешается удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным лицом.

3. Обязанности Банка

Банк обязуется:

3.1. совершать для Клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленным в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота;

3.2. зачислять поступившие на счет Клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа;

3.3. по распоряжению Клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства Клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом и изданными в соответствии с ним банковскими правилами.

4. Кредитование счета

4.1. В соответствии с настоящим договором Банк может производить платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств, то есть осуществлять кредитование счета. В этом случае Банк считается предоставившем Клиенту кредит на соответствующую сумму до дня осуществления такого платежа.

4.2. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, регулируются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ).

5. Оплата расходов Банка на совершение операций по счету

5.1. Клиент оплачивает услуги Банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете, в следующем размере: .

5.2. Плата за услуги Банка, предусмотренная подпунктом 5.1.,

взимается Банком по истечении каждого квартала из денежных средств Клиента, находящихся на счете.

6. Проценты за пользование Банком денежными средствами, находящимися на счете

6.1. За пользование денежными средствами, находящимися на счете Клиента, Банк уплачивает проценты, сумма которых зачисляется на счет.

6.2. Сумма процентов зачисляется на счет по истечении календарного месяца.

6.3. Проценты, уплачиваются Банком в следующем размере: .

7. Зачет встречных требований Банка и Клиента по счету

7.1. Денежные требования Банка к Клиенту, связанные с кредитованием счета и оплатой услуг банка, а также требования Клиента к Банку об уплате процентов за пользование денежными средствами прекращаются зачетом.

7.2. Зачет указанных требований осуществляется Банком. Банк обязан информировать Клиента о произведенном зачете в следующем порядке и в следующие сроки: .

8. Основания списания денежных средств со счета

8.1. Списание денежных средств со счета осуществляется Банком на основании распоряжения Клиента.

8.2. Без распоряжения Клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, в случаях, установленных законом, а также в следующих согласованных сторонами случаях: .

8.3. При наличии на счете денежных средств, сумма которых достаточна для удовлетворения всех требований, предъявленных к счету, списание этих средств со счета осуществляется в порядке поступления распоряжений Клиента и других документов на списание (календарная очередность).

8.4. При недостаточности денежных средств на счете для удовлетворения всех предъявленных требований списание денежных средств производится в следующей очередности:

В первую очередь - списание по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств со счета для удовлетворения требований о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью, а также требований о взыскании алиментов;

Во вторую очередь - списание по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по выплате выходных пособий и оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору, в том числе по контракту, по выплате вознаграждений по авторскому договору;

В третью очередь - списание по платежным документам, предусматривающим платежи в бюджет и во вне бюджетные фонды;

В четвертую очередь - списание по исполнительным документам, предусматривающим удовлетворение других денежных требований;

В пятую очередь - производится списание по другим платежным документам в порядке календарной очереди.

Списание средств со счета по требованиям, относящимся к одной очереди, производится в порядке календарной очередности поступления документов.

9. Ответственность банка за задержку зачисления и необоснованное списание денежных средств

9.1. В случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших Клиенту денежных средств либо их необоснованного списания Банком со счета Банк обязан по требованию Клиента зачислить соответствующую сумму на счет, а также уплатить на эту сумму проценты и возместить убытки в соответствии со статьей 395 ГК РФ.

9.2. Банк гарантирует тайну банковского счета, операций по счету и сведений о Клиенте.

9.3. Сведения об операциях и счетах могут быть предоставлены только самому Клиенту или его представителям, а иным лицам, в том числе государственным органам и их должностным лицам, - исключительно в случаях и в порядке, предусмотренных законом.

9.4. В случае разглашения Банком сведений, составляющих банковскую тайну, Клиент, вправе потребовать от Банка полного возмещения причиненных убытков, а в случаях, предусмотренных законом, - также компенсации морального вреда.

10. Заключительные положения

10.1. Ограничение прав Клиента по распоряжению денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением случаев наложения ареста на счет по решению суда или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

10.2. Настоящий договор расторгается по заявлению Клиента в любое время.

10.3. Банк вправе потребовать расторжения настоящего договора в случаях:

Когда сумма денежных средств, хранящихся на счете Клиента, окажется ниже следующей суммы: рублей и если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения об этом Клиента;

При отсутствии операций по этому счету в течение года.

10.4. Остаток денежных средств на счете выдается Клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления Клиента.

10.5. Расторжение настоящего договора является основанием для закрытия счета Клиента.

10.6. Настоящий договор составлен в -х экземплярах и вступает в силу с момента его подписания сторонами договора.

11. РЕКВИЗИТЫ И ПОДПИСИ СТОРОН

Банк

• Юридический адрес:
• Почтовый адрес:
• Телефон/факс:
• ИНН/КПП:
• Расчетный счет:
• Банк:
• Корреспондентский счет:
• БИК:
• Подпись:

Клиент

• Юридический адрес:
• Почтовый адрес:
• Телефон/факс:
• ИНН/КПП:
• Расчетный счет:
• Банк:
• Корреспондентский счет:
• БИК:
• Подпись:

Главная » Кредитные карты » Гражданское право. Ведение расчетных банковских операций Оформление договоров кредитного банковского счета