Акцепт - что это значит? Соглашение о заранее данном акцепте Заранее данный акцепт и безакцептное списание.
Вопрос:
Согласно пп. 2.9.1 п. 2.9 Положения Банка России от 19.06.2012 N 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств" (далее - Положение N 383-П) заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений.
В связи с этим у банков возникает вопрос о возможности отзыва клиентом заранее данного акцепта, который дан в договоре между банком плательщика и плательщиком или в других договорах, заключение которых широко распространено на практике (например, в трехсторонних соглашениях, заключаемых между банком, его клиентом (плательщиком) и кредитором плательщика).
Полагаем, что Положение N 383-П устанавливает необходимость получения банком согласия клиента (плательщика) на списание средств с его счета по требованию третьих лиц (далее - согласие плательщика) и допустимые способы оформления согласия плательщика (путем соответствующего указания согласия в договоре/путем оформления согласия в виде отдельного сообщения/путем оформления согласия в виде документа на бумажном носителе или в электронной форме).
Согласие плательщика является односторонним актом (даже если оно инкорпорировано в текст договора) и не требует от плательщика достижения договоренности с иными лицами, в том числе банком или кредитором плательщика.
Некоторыми судами даже подчеркивается, что заранее данный акцепт имеет именно характер распоряжения клиента о том, какая сумма, кому и с какого счета (каких счетов) подлежит перечислению (Постановление Восемнадцатого арбитражного апелляционного суда от 03.12.2013 N 18АП-11540/2013).
Таким образом, включение условий о заранее данном акцепте в текст двух/трехсторонних (иных многосторонних) соглашений не означает невозможность изменения плательщиком условий о заранее данном акцепте в одностороннем порядке путем направления соответствующего сообщения или документа в банк по установленной действующими нормативными правовыми актами форме.
Возможен ли отзыв клиентом заранее данного акцепта, условие о котором предусмотрено соглашением сторон?
Ответ:
ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ПИСЬМО
от 30 ноября 2015 г. N 31-2-12/12743
Юридический департамент рассмотрел письмо Ассоциации российских банков, касающееся возможности на основании договора ограничить право распоряжения денежными средствами по банковскому счету путем отзыва заранее данного акцепта, и сообщает следующее.
Порядок осуществления безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямом дебетовании), при котором предусмотрено списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств, установлен статьей 6 Федерального закона "О национальной платежной системе" (далее - Закон).
В соответствии с указанной статьей право получателя средств предъявлять требования к банковскому счету плательщика должно быть предусмотрено договором между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком. При этом статьей 6 Закона предусмотрено, что плательщик должен дать согласие (акцепт) в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения до поступления требования получателя средств или после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств (пункты 2 - 3).
Кроме того, в пункте 11 статьи 6 Закона предусмотрена возможность отказа плательщика от акцепта.
В соответствии с указанными требованиями пунктом 2.9 Положения Банка России от 19 июня 2012 года N 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств" (далее - Положение) установлена обязанность банка плательщика при поступлении распоряжения получателя средств, требующего акцепта плательщика, осуществлять контроль наличия заранее данного акцепта плательщика в соответствии с подпунктом 2.9.1 указанного пункта или при отсутствии заранее данного акцепта плательщика получать акцепт плательщика в соответствии с подпунктом 2.9.2 указанного пункта.
С учетом изложенного полагаем правомерным установление подпунктом 2.9.1 пункта 2.9 Положения нормы, предусматривающей право плательщика изменить условия своего акцепта или отозвать заранее данный акцепт в порядке, установленном договором, независимо от формы представления согласия (акцепта).
Размещен: 17.01.2018 г.
Могут ли банки списывать деньги со счета клиента без его согласия? (безакцептное списание)
Акцепт означает, что плательщик признает платежное требование кредитора правильными и подлежащими оплате и поручает банку списать сумму платежного требования со своего счета. По общему правилу денежные средства со счета своего клиента банка вправе списывать только при наличии его согласия - акцепта.
Однако в настоящее время наибольшую остроту приобрела проблема определения механизма правомерности осуществления безакцептного списания денежных средств.
Однако из этого правила есть исключение, которое позволяет банку списывать деньги со счета своего клиента и без его согласия, то есть в безакцептном порядке.
Списание денежных средств, находящихся на счете, без распоряжения клиента допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (п. 2 ст. 854 Гражданского кодекса РФ).
Необходимо отметить, что право на безакцептное списание денег банку выгодно установить для оперативного получения причитающихся ему денег в счет погашения долгов клиента, учитывая, что поступающие на счет клиента деньги фактически находятся в прямом ведении банка, который располагает всей полнотой информации о них.
В целом безакцептный порядокможет быть включен в договор банковского счета, в дополнительное соглашение к нему или отдельное соглашение между банком и клиентом и кредитором последнего. Согласование с клиентом безакцептного порядка списания денег с его счета дает банку право не запрашивать согласие клиента, поскольку оно уже считается полученным. Списание денег производится на основании составляемого банком банковского ордера (п. 9.3 Положения ЦБ РФ от 19.06.2012 № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» (далее - Положение №383-П)).
Но в данном случае необходимо отметить, что потребители являются экономически более слабой стороной договора банковского счета и пользуются в связи с этим повышенной защитой со стороны государства. Любые ограничения прав потребителей могут быть истолкованы как ущемляющие их права и являющиеся вследствие этого недействительными на основании ст. 16 Закона от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», поскольку их положение не может быть ухудшено по сравнению с тем, как оно определено действующим законодательством РФ.
Так, например, включение в кредитный договор условия о заранее данном акцепте на списание денежных средств со счетов заемщика, без указания конкретных счетов, с которых такое списание возможно банком осуществить, является условием, ущемляющим права потребителя. В кредитном договоре с заемщиком-потребителем банк не вправе предусмотреть условие о заранее данном акцепте на списание любых денежных сумм (основной долг, проценты, неустойка, убытки и др.) с любых счетов заемщика, открытых в этом банке, поскольку закон такой возможности не предусматривает. Требования о взыскании неустойки и убытков вообще являются небесспорными, в их удовлетворении может быть отказано полностью или частично, поэтому на них в принципе не может быть распространен безакцептный порядок. Помимо признания недействительным положения договора о безакцептном порядке списания денег со счетов потребителя и лишения его юридической силы банк также может быть привлечен к административной ответственности за факт его включения в договор по ч. 2 ст. 14.8 Кодекса РФ об административных правонарушениях.
Таким образом, безакцептный порядок в отношениях с потребителями может быть установлен банком с четким указанием счетов, с которых будет производиться списание. Банк не вправе в безакцептном порядке списывать с любых счетов своих заемщиков - потребителей причитающиеся ему денежные средства, поскольку он не вправе распоряжаться ими без его согласия, заранее данный акцепт возможен только в отношении строго определенных банковских счетов, которые прямо указаны в условиях безакцептного списания, доведенных до сведения заемщика и принятых им путем подписания соответствующих документов (договора, дополнительного соглашения, заявления на присоединение к общим условиям банковского обслуживания). Формулировка «списание с любых банковских счетов заемщика, в том числе тех, которые будут открыты ему в будущем» не соответствует закону и критериям заранее данного акцепта.
Это связано с тем, что распоряжение клиента как основание для списания денежных средств должно носить конкретный характер и содержать его четкое волеизъявление о необходимости перечисления определенной суммы определенному получателю. Заранее данный акцепт имеет характер распоряжения клиента в том случае, когда четко ясно, какая сумма, кому и с какого счета (каких счетов) подлежит перечислению, поскольку данное право является правом клиента и может быть осуществлено им по своей воле и в своем интересе.
Помимо этого, банк также не вправе в безакцептном порядке списывать денежные средства со счета клиента по долгам его супруга (созданной им компании), если клиент не давал никаких поручительств в пользу банка и нет доказательств того, что указанный долг может быть отнесен к общим обязательствам супругов в соответствии с Семейным кодексом РФ. Однако банк вправе предусмотреть это условие в договоре банковского счета клиента, что даст ему право в безакцептном порядке списывать со счетов клиента денежные средства (ст. 421 ГК РФ).
Можно выделить случаи, когда в соответствии с законом банк должен списывать денежные средства со счета своего клиента в безакцептном (бесспорном) порядке без получения соответствующего согласия:
- на основании исполнительного документа или постановления судебного пристава - исполнителя без представления в банк или иную кредитную организацию взыскателем или судебным приставом - исполнителем расчетных документов (п. 2 ст. 70 «Об исполнительном производстве»);
- по требованию налоговых органов (п. 1 ст. 46 Налогового кодекса РФ);
- взыскание таможенных платежей и сборов (ст. 153 Федерального закона от 27.11.2010 № 311-ФЗ «О таможенном регулировании в Российской Федерации»);
- списание денег со счета лизингополучателя по требованию лизингодателя при просрочке лизинговых платежей по договору лизинга (п. 1 ст. 13 Федерального закона от 29.10.98 № 164-ФЗ «О финансовой аренде (лизинге)» (далее - Закон о лизинге));
- взыскание недоимки по страховым взносам, а также пеней и штрафов (ст. 19 Федерального закона от 24.07.2009 № 212-ФЗ «О страховых взносах в Пенсионный фонд Российской Федерации, Фонд социального страхования Российской Федерации, Федеральный фонд обязательного медицинского страхования») и др.
Самым распространенным случаем безакцептного списания денег со счета клиента является списание на основании исполнительного листа или иного исполнительного документа, который для банка является обязательным (судебный приказ, нотариально удостоверенные соглашения об уплате алиментов или их нотариально удостоверенные копии, удостоверения, выдаваемые комиссиями по трудовым спорам, и другие документы, указанные в п. 1 ст. 12 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве»).
Подборка наиболее важных документов по запросу Заранее данный акцепт (нормативно-правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Формы документов : Заранее данный акцепт
Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Судебная практика : Заранее данный акцепт
Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Как указал суд, условие о так называемом "заранее данном акцепте" включено банком в общие положения правил, предлагаемых потребителям, повлиять на которые клиент при подписании не сможет, следовательно, данное условие не может быть расценено как "заранее данный акцепт", такое условие не содержит суммы акцепта и порядка ее определения, а следовательно, это не может быть расценено как "заранее данный акцепт". Условия изложены банком таким образом, что клиент не обладает правом выбора: разрешить списание денежных средств или установить порядок дополнительного согласования, оформления распоряжения для списания денежных средств потребителя. Из изложенного следует, что в данной редакции условие ограничивает право клиента свободно самостоятельно распоряжаться денежными средствами на банковском счете, что является нарушением ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей". Таким образом, суд отказал в удовлетворении требования общества о признании недействительным предписания Управления Роспотребнадзора.
Статьи, комментарии, ответы на вопросы : Заранее данный акцепт
Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
В пункте 2.9.1 Положения Банка России от 19.06.2012 N 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств" установлено, что заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения.
Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
В договоре может быть предусмотрено внесение арендной платы единовременным авансовым платежом за весь период аренды либо периодическими платежами, например ежемесячно. В последнем случае желательно указать, что арендная плата периодически списывается со счета клиента либо на основании данного клиентом длительного поручения (поручения на периодическое перечисление определенной суммы в заранее согласованные даты), либо на основании соглашения о заранее данном акцепте.
Нормативные акты : Заранее данный акцепт
3. Акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика) или после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств. Акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения.
2.9.1. Заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.
СОГЛАШЕНИЕ №
о заранее данном акцепте
г. Краснодар «____» __________ 20___ г.
Банк «Первомайский» (публичное акционерное общество) , именуемый в дальнейшем «Кредитор» , в лице _______________________________________________________________________________________________, действующего на основании __________________________________________________________________, с одной стороны, и _______________________________________________________________ , именуемый в дальнейшем «Банк» , в лице ____________________________________________________________________, действующего на основании __________________________________________________, с другой стороны, и ___________________________________________________ , именуемый в дальнейшем «Клиент» , в лице _________________________________, действующий на основании __________________________, с третьей стороны, далее совместно именуемые «Стороны» , заключили настоящее Соглашение о заранее данном акцепте (далее – «Соглашение»), на условиях, изложенных ниже.
1. Клиент настоящим заранее дает акцепт Банку на списание на условиях настоящего Соглашения денежных средств , находящихся и поступающих на расчетный счет № ____________________________, открытый в Банке, на основании платежных требований Кредитора, содержащих ссылку на настоящее Соглашение и пункты 8.2, 8.5, 10.8, 10.9 Приложения № 11 к Единому договору банковского обслуживания (Условия организации безналичных расчетов с использованием платежных карт), заключенного между Кредитором и Клиентом «___» ______ 2016 года на основании заявления о присоединении №______ (далее – Договор), с целью погашения задолженности перед Кредитором (включая сумму основного долга, суммы процентов, неустойки, штрафы, пени и расходы, возникшие из Договора), и перечисление денежных средств на счет, указанный в платежном требовании Кредитора.
2. Платежные требования должны быть оформлены и предъявлены Кредитором в Банк в соответствии с требованиями действующего законодательства РФ.
3. Платежное требование подлежит исполнению Банком не позднее рабочего дня, следующего за днем его поступления в Банк.
4. В случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете Клиента, указанном в п.1 настоящего Соглашения, Банк помещает платежное требование Кредитора в картотеку неоплаченных в срок расчетных документов и исполняет его в соответствии с установленной действующим законодательством РФ очередностью по мере поступления денежных средств на счет Клиента, указанный в п.1 настоящего Соглашения.
5. При исполнении платежных требований Кредитора Банк не рассматривает возражений Клиента по списанию денежных средств с его счета, а также не проверяет наличие в тексте основного договора права Кредитора на выставление платежных требований на списание денежных средств, обоснованность списания и соответствие указанных в платежных требованиях сумм размеру задолженности Клиента по Договору. Ответственность за обоснованность взыскания денежных средств со счета Клиента несет Кредитор.
6. Настоящее Соглашение вступает в силу со дня его подписания Сторонами и прекращается в момент получения Банком по почте либо нарочным письменного уведомления Кредитора о прекращении обязательств Клиента перед Кредитором по Договору.
7. Настоящее Соглашение является неотъемлемой частью Договора банковского счета № _______________ от «__» ______ 20__г.
8. При открытии других счетов Клиента в Банке Клиент письменно сообщает Кредитору об открытии этих счетов в течение 3 (трех) рабочих дней с даты открытия счета. В течение 3 (трех) рабочих дней с даты получения Кредитором указанного сообщения Банк, Клиент и Кредитор вправе заключить соглашение о списании денежных средств в пользу Кредитора с иных счетов Клиента в Банке, кроме указанного в настоящем Соглашении.
9. Настоящее Соглашение составлено в трех экземплярах, по одному – для Банка, Клиента, Кредитора.
10. Адреса и банковские реквизиты Сторон:
Кредитор: Банк «Первомайский» (ПАО)
К. сч. № 000 в ГРКЦ ГУ Банка
России по Краснодарскому краю,
Банк:
Клиент:
От Кредитора От Банка От Клиента
__________________ / ____________/ _________________ /____________/ ________________ /____________/
(подпись) (Ф. И.О.) (подпись) (Ф. И.О.) (подпись) (Ф. И.О.)
Акцепт плательщика означает его согласие со списанием банком денег со счета по различным основаниям (оплата услуг контрагентов, погашение финансовых требований контролирующих органов, списание денег в пользу самого банка и др.). Акцепт может не только выдаваться плательщиком в отношении поступившего к нему требования, он также может быть заранее им дан банку, который в дальнейшем списывает деньги в безакцептном порядке.
Согласие – продукт при полном непротивлении сторон
В соответствии с п. 2 ст. 854 ГК РФ без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом (например, взыскание налоговых и таможенных платежей) или предусмотренных договором между банком и клиентом.
Право на безакцептное списание денег банку выгодно установить для оперативного получения причитающихся ему денег в счет погашения долгов клиента, учитывая, что поступающие на счет клиента деньги фактически находятся в прямом ведении банка, который располагает всей полнотой информации о них.
Так, согласно подп. 3 п. 3.1 Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 № 54-П погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся, в частности, путем списания денежных средств с банковского счета клиента – заемщика (юридического лица), обслуживающегося в банке-кредиторе, на основании платежного требования банка-кредитора (в поле «Условия оплаты» платежного требования указывается «без акцепта»). Списание денег производится на основании составляемого банком банковского ордера (п. 9.3 Положения ЦБ РФ от 19.06.2012 № 383-П (далее – Положение № 383-П).
Безакцептный порядок банк также может установить по просьбе самого клиента, если это требуется по условиям его договоренности с контрагентом. Он может быть включен в договор банковского счета, в дополнительное соглашение к нему или отдельное соглашение между банком и клиентом и кредитором последнего. Согласование с клиентом безакцептного порядка списания денег с его счета дает банку право не запрашивать согласие клиента, поскольку оно уже считается полученным.
Согласно п. 2.9.1 Положения № 383-П заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика.
Заранее данный акцепт плательщика в виде отдельного документа или сообщения в электронном виде подписывается электронной подписью, аналогом собственноручной подписи и (или) удостоверяется кодами, паролями, иными средствами, позволяющими подтвердить, что документ или сообщение в электронном виде составлены плательщиком или уполномоченным (уполномоченными) лицом (лицами). Заранее данный акцепт плательщика в виде отдельного документа или сообщения на бумажном носителе оформляется собственноручной подписью (собственноручными подписями) и оттиском печати (при наличии) плательщика согласно образцам, заявленным банку в карточке.
При положительном результате контроля наличия заранее данного акцепта плательщика банк плательщика проводит контроль достаточности денежных средств на банковском счете плательщика. При несоответствии распоряжения получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика распоряжение получателя средств подлежит возврату, если договором не предусмотрена обязанность банка плательщика в указанном случае запросить акцепт плательщика.
При отрицательном результате контроля наличия заранее данного акцепта плательщика, в том числе если возможность частичного исполнения не предусмотрена условиями заранее данного акцепта плательщика, распоряжение получателя средств подлежит передаче плательщику в порядке, установленном договором, для получения акцепта плательщика банком плательщика.
Таким образом, безакцептный порядок списания денег со счета клиента следует установить в соглашении с ним с указанием получателя средств (банка или контрагента владельца счета), номеров счетов, с которых будет производиться списание, максимальной суммы акцепта или условия о списании всех без исключения поступающих на счет клиента сумм, с указанием возможности частичного исполнения распоряжений при недостаточности средств на счете, а также обозначить срок действия безакцептного порядка и условие о невозможности клиента в одностороннем порядке отозвать свой акцепт на весь период его действия.
Заранее данный акцепт не следует оформлять в виде отдельного сообщения клиента, поскольку он всегда его сможет отозвать, в то время как в соглашении об установлении безакцептного порядка списания денег можно предусмотреть условие о том, что данный порядок действует в течение определенного срока и не может быть в одностороннем порядке изменен владельцем счета.
В соглашении об установлении безакцептного порядка обязательно следует указать все счета, с которых возможно списание денег. Простого указания на возможность списания с любых счетов, открытых в конкретном банке, будет недостаточно, что можно увидеть на примере разрешения споров банков с участием потребителей.
Аккуратнее с потребителями
Безакцептный порядок списания денег со счета нужно аккуратно использовать с потребителями, которые являются экономически более слабой стороной договора банковского счета и пользуются в связи с этим повышенной защитой со стороны государства. Любые ограничения прав потребителей могут быть истолкованы как ущемляющие их права и являющиеся вследствие этого недействительными на основании ст. 16 Закона от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», так как их положение не может быть ухудшено по сравнению с тем, как оно определено действующим законодательством РФ (Постановление АС УО от 31.12.2014 № Ф09-9295/14).
Помимо признания недействительным положения договора о безакцептном порядке списания денег со счетов потребителя и лишения его юридической силы банк также может быть привлечен к административной ответственности за факт его включения в договор по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ.
Безакцептный порядок в отношениях с потребителями может быть установлен банком с четким указанием счетов, с которых будет производиться списание. Банк не вправе в безакцептном порядке списывать с любых счетов своих заемщиков – потребителей причитающиеся ему денежные средства, поскольку он не вправе распоряжаться ими без его согласия, заранее данный акцепт возможен только в отношении строго определенных банковских счетов (Постановление АС ВВО от 18.08.2014 по делу № А79-1500/2013).
В кредитном договоре с заемщиком – потребителем банк не вправе предусмотреть условие о заранее данном акцепте на списание любых денежных сумм (основной долг, проценты, неустойка, убытки и др.) с любых счетов заемщика, открытых в этом банке, поскольку закон такой возможности не предусматривает. Требования о взыскании неустойки и убытков вообще являются небесспорными, в их удовлетворении может быть отказано полностью или частично, поэтому на них в принципе не может быть распространен безакцептный порядок.
Денежные средства могут быть списаны в безакцептном порядке только с тех счетов, которые прямо указаны в условиях безакцептного списания, доведенных до сведения заемщика и принятых им путем подписания соответствующих документов (договора, дополнительного соглашения, заявления на присоединение к общим условиям банковского обслуживания). Формулировка «списание с любых банковских счетов заемщика, в том числе тех, которые будут открыты ему в будущем» не соответствует закону и критериям заранее данного акцепта (Постановление ФАС ЗСО от 21.03.2014 по делу № А27-8413/2013).
Это связано с тем, что распоряжение клиента как основание для списания денежных средств должно носить конкретный характер и содержать его четкое волеизъявление о необходимости перечисления определенной суммы определенному получателю. Заранее данный акцепт имеет характер распоряжения клиента в том случае, когда четко ясно, какая сумма, кому и с какого счета (каких счетов) подлежит перечислению, так как данное право является правом клиента и может быть осуществлено им по своей воле и в своем интересе (Постановление Президиума Хабаровского краевого суда от 19.01.2015 № 44-г-1/15).
Банк не вправе в бесспорном порядке распоряжаться денежными средствами на счетах клиента независимо от наличия или отсутствия законных оснований для их истребования, правильности размера истребуемой суммы (Постановление ФАС СКО от 12.02.2014 по делу № А53-11525/2013) и при отсутствии учета волеизъявления самого потребителя, который лишен возможности влиять на содержание подписываемых документов (Постановление АС СЗО от 09.02.2015 по делу № А05-1370/2014), в связи с чем нельзя считать, что между сторонами достигнуто соглашение о безакцептном списании денег (п. 6 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 146).
Свобода договора
Если же конкретные счета клиента банк в соглашении на применение безакцептного порядка указал, перечень сумм, подлежащих списанию, является допустимым, то он вправе его использовать, поскольку в договоре банковского счета банк вправе предусмотреть условие о своем праве в безакцептном порядке списывать с любых счетов, открытых клиенту в банке, в том числе со счетов депозитов и с зарплатных счетов, денежные суммы в счет погашения обязательств клиента перед ним по кредитному договору (основной долг, проценты за пользование, комиссии), и такое условие не противоречит закону (Апелляционное определение Тверского облсуда от 03.07.2014 по делу № 33-2445).
Например, безакцептное списание денег со счетов клиента в счет погашения его ссудной задолженности перед банком не может рассматриваться как нарушение его прав, если между ними был согласован такой порядок с указанием конкретных счетов и видов платежей, в отношении которых он действует, притом что в результате его применения уменьшается размер текущей задолженности клиента перед банком, ему не начисляется неустойка за просрочку, что также влечет для него полезный экономический эффект (Определение Челябинского облсуда от 20.11.2014 по делу № 11-12092/2014).
Право банка на безакцептное списание денег со счетов заемщика в счет погашения его ссудной задолженности необходимо закрепить во всех документах, которые подписываются с заемщиком (кредитном договор, анкете – заявлении заемщика на присоединение к общим условиям банковского обслуживания, самих таких условиях, договоре банковского счета и др.), с указанием на то, что банк вправе ежемесячно или в иной срок списывать причитающиеся в его пользу деньги с тех или иных счетов, в том числе и с зарплатного, при условии, что все счета согласованы сторонами, что не противоречит ст. 854 ГК РФ (Апелляционное определение Тверского облсуда от 03.07.2014 по делу № 33-2445).
Если отношения с клиентом оформляются путем принятия от него заявления о присоединении к общим условиям банковского обслуживания, то в таком заявлении следует сделать отдельную графу о согласии клиента с правом банка на безакцептное списание денег с конкретных счетов клиента в счет погашения задолженности перед банком с указанием видов списываемых денежных сумм.
О рисках
Банку следует учитывать, что в кредитном договоре он не вправе указать, что обязательство заемщика – потребителя по внесению ежемесячных платежей по кредиту считается исполненным только при условии размещения на банковском счете заемщика суммы денежных средств в размере не меньшем, чем сумма его обязательств на указанную дату, не позднее определенного времени, чтобы он мог списать такую сумму в безакцептном порядке, поскольку заемщик-потребитель вправе по своему усмотрению выбрать способ погашения кредита – наличными средствами в кассу банка, безналичным переводом, поручив исполнение обязательства третьему лицу и др. (Постановление ФАС ЗСО от 05.02.2014 по делу № А70-6209/2013).
Помимо этого, банк также не вправе в безакцептном порядке списывать денежные средства со счета клиента по долгам его супруга (созданной им компании), если клиент не давал никаких поручительств в пользу банка и нет доказательств того, что указанный долг может быть отнесен к общим обязательствам супругов в соответствии с п. 2 ст. 45 СК РФ (Определение ВС РФ от 12.05.2015 № 45-КГ15-4). Однако банк вправе предусмотреть это условие в договоре банковского счета клиента, что даст ему право в безакцептном порядке списывать со счетов клиента денежные средства (ст. 421 ГК РФ).
Также банку следует учитывать и такой риск, как возможность оспаривания банковской операции по безакцептному списанию денежных средств со счета клиента в рамках дела о его банкротстве по правилам, предусмотренным главой III.1 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», в частности по ст. 61.3 как сделку с предпочтением.
В этом случае банку надо приводить такие доводы, как отсутствие у должника на момент совершения сделки неисполненных требований перед другими кредиторами, погашение задолженности в результате безакцептного списания за счет денег, внесенных на счет самим должником и оставшихся на счете после проведения расчетов с другими кредиторами на конец каждого операционного дня, что свидетельствует об отсутствии у спорной банковской операции признаков сделки с предпочтением, учитывая отсутствие требований, существовавших до совершения оспариваемых платежей (Определение ВС РФ от 19.06.2015 № 309-ЭС15-2399).
