Кредитные обязательства: формы обеспечения по кредитному договору с банком и порядок исполнения. Закрытие банковских долговых обязательств

В статье мы рассмотрим порядок исполнения обязательств по кредитным договорам. Узнаем, какое обеспечение банки принимают от заемщиков и в течение какого срока могут быт списаны неисполненные обязательства. А также разберемся, как проходит погашение кредита при разделе имущества супругов и как выглядит судебная практика по кредитным спорам.

Что такое обязательства кредитного характера

Когда мы подписываем кредитный договор, то не изучаем каждую строчку и все условия. Основное внимание обычно уделяется сроку кредитования и сумме ежемесячного платежа, в остальное редко кто вникает. Но нужно понимать, что вы берете на себя определенные обязательства.

Итак, обязательства кредитного характера — это задолженность, которая возникает, когда вы подписываете договор кредитования. Их нарушение влечет за собой ряд последствий начиная от требования банка оплатить всю сумму задолженности сразу до взыскания долга в судебном порядке.

Теперь разберемся, что такое условные обязательства кредитного характера. В это понятие входят обязательства непосредственно банковской организации. Например:

1. Обязательства банка предоставить вам деньги на возвратной основе.
2. Выплаты со стороны кредитного учреждения, если контрагенты не выполнят обязательства, взятые на себя перед другим кредитором.

Если говорить простыми словами, то в первую группу входят кредитные линии, которыми заемщик не воспользовался и которые нельзя закрыть досрочно, а также лимиты по овердрафтам без права досрочного закрытия.

Что касается второй группы обязательств, то в нее можно включить:

1. Гарантии, которая выдала банковская организация.
2. Поручительство по векселю.
3. Гарантия платежа по чекам.

Для расчета кредитных рисков по условным обязательствам кредитного характера применяется специальная методика, разработанная ЦБ РФ.

Способы обеспечения кредитных обязательств

Избежать платежей можно только одним способом — официально отказаться от всего наследства.

Для этого нужно обратиться к нотариусу с заявлением в течение 6 месяцев с даты смерти наследодателя. При этом воспользоваться его имуществом вы не сможете, так как наследование подразумевает и выплату кредита.

• кредиты Центрального банка РФ;
• средства кредитных организаций;
• средства клиентов (некредитных организаций), в том числе вклады физических лиц;
• выпущенные долговые обязательства;
• обязательства по уплате процентов;
• прочие обязательства;
• резервы на случай возможных потерь по условным обязательствам кредитного характера, операциям с резидентами офшорных зон и пр.

• экономическому содержанию - срочные депозиты (с их разновидностью депозитным сертификатом); депозиты до востребования; сберегательные вклады населения;
• сроку хранения денежных средств на счетах банка, т.е. депозиты со сроком хранения: до трех месяцев; от трех до шести месяцев; от шести до девяти месяцев; от девяти до 12 месяцев; свыше 12 месяцев;
• характеру и принадлежности средств, хранящихся на счетах, - средства на расчетных, текущих, бюджетных счетах предприятии, организаций разных форм собственности;
• целевому экономическому назначению - собственные средства предприятий, предназначенные для инвестиционных целей; средства предприятий и организаций в расчетах; средства местных бюджетов и др.

• неисполнением (ненадлежащим исполнением) обязательств контрагентом банка по заключенным им сделкам;
• обесценением (снижением стоимости) активов кредитной организации;
• увеличением объема обязательств и (или) расходов кредитной организации по сравнению с ранее отраженными в бухгалтерском учете.

Еще по теме Обязательства коммерческого банка:

1. Агрегирование структуры баланса коммерческого банка ДЛЯ ОЦЕНКИ чистого денежного дохода от операционной ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА
2. Пассивные операции коммерческого банка и их значение для функционирования коммерческого банка. Виды пассивных операций и их характеристика
3. Вопрос 42 Принципы работы коммерческого банка. Активные и пассивные операции банка.
4. 55. Коммерческий банк как основной тип финансового посредника. Функции коммерческого банка.
5. 41. ВИДЫ АКТИВНО‑ПАССИВНЫХ ОПЕРАЦИЙ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА. ТРАСТОВЫЕ ОПЕРАЦИИ БАНКА. ЛИКВИДНОСТЬ
6. 41. ВИДЫ АКТИВНО-ПАССИВНЫХ ОПЕРАЦИЙ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА. ТРАСТОВЫЕ ОПЕРАЦИИ БАНКА. ЛИКВИДНОСТЬ
7. Расчетно-кассовое обслуживание клиентов коммерческого банка. Кассовая дисциплина взаимоотношений предприятий и банка. 1. Режимы и виды счетов

- Авторское право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Антимонопольно-конкурентное право - Арбитражный (хозяйственный) процесс - Аудит - Банковская система - Банковское право - Бизнес - Бухгалтерский учет - Вещное право - Государственное право и управление - Гражданское право и процесс - Денежное обращение, финансы и кредит - Деньги - Дипломатическое и консульское право - Договорное право - Жилищное право - Земельное право - Избирательное право - Инвестиционное право - Информационное право - Исполнительное производство - История государства и права - История политических и правовых учений - Конкурсное право -

Банки часто заманивают клиентов «приятными и лояльными» предложениями по кредитам, и немногие могут устоять, оформляют кредит. Но надо помнить, банки никогда не будут работать себе в ущерб и деньги даются в долг, их придется вернуть, причем с процентами.

А как быть, если у клиента нет денег, он не может рассчитаться со своими долгами перед банком? Само собой, причины этого могут быть разнообразны – у кого-то тяжелые жизненные обстоятельства (потеря работы, болезнь и пр.), а кто-то пытается умышлено обмануть банк, что трактуется как мошеннические действия.

Согласно законодательству РФ, долги с человека могут списать, но при условии, что причины веские и уважительные. Если клиент не платит умышленно, то наступает ответственность по УК РФ.

Необходимо разграничивать две ситуации, когда отсутствует возможность погашения задолженности:

1. Когда долг признали безнадежным по взысканию. Иными словами, банком были приняты все меры для погашения заложенности клиентом. Был иск в суд, банк получил положительный вердикт, переслал судебным приставам уведомление – исполнительный лист. Но все действия не дали нужного результата. Второй вариант – когда банк просто не успел принять меры, ориентированные на возврат долга (такого практически не бывает, если только в теории).
2. Когда обязательства заемщика считаются прекращенными без фактического погашения задолженности, что приводит к ликвидации оной.

Надо понимать, что присвоение статуса задолженности «безнадежной» не аннулирует кредитные обязательства перед банком. Это только первый этап ликвидации долгов.

В каких случаях долги признают безнадежными?

В практике выделяют несколько ситуаций, когда задолженность перед банком могут признать безнадежной. В частности:

1. Когда прошел срок исковой давности для получения долга по кредитным обязательствам. Общий срок составляет 36 месяцев. Отсчет начинается с того момента, когда банк узнал либо должен был узнать о нарушении обязательств со стороны заемщика. Данный пункт можно назвать теорией, потому что банки никогда не забывают о том, что им должны деньги.
2. Признали невозможность исполнения кредитных обязательств. Причина – смерть заемщика, но при этом никто не вступил в наследство после его кончины. А само обязательство кредитного характера не обеспечено поручителями либо страховкой на такой случай.
3. Судебный пристав в ходе исполнительного производства признал, что заемщик не может исполнить обязательства. К основаниям можно отнести отсутствие какого-либо имущества, которое можно продать и возместить долги. Либо не нашли самого должника (не смогли установить его место нахождения).

Аннулирование безнадежной задолженности

Если вашей задолженности присвоили статус «безнадежной», то это еще не означает, что вы ничего не должны банку. Банк долг не простил – факт. Для ликвидации долга требуется совершение дополнительных действий.

Идеальный вариант – банк предоставляет письменное уведомление, что вы освобождены от кредитных обязательств. Простыми словами, вы ничего не должны, долг простили.

Однако на практике получить такое уведомление не представляется возможным. Даже признанную безнадежной задолженность банк попытается взыскать спустя какое-то время.

Поэтому второе решение проблемы – признание банкротом должника. Только после банкротства кредитные обязательства перед банком аннулируются на законных основаниях.

Но суд не освободит заемщика от долгов, если посчитает его действия умышленными, и установит такие факты:

• установлен факт сокрытия имущества должником от арбитражного управляющего, или претендент на банкротство скрывал доходы;
• у должника была возможность погасить задолженность перед банком, но он этого не сделал;
• были установлены признаки умышленного банкротства.

Таким образом, списать долг перед банком можно, но для этого придется пройти непростой и долгий путь, который не всегда увенчается успехом.

Как избавиться от кредитных обязательств?

Каждый в той или иной мере сталкивался с проблемой долгов. Само определение долга и задолженности знакомо каждому современному человеку. Следует подробно разобрать, что такое долг и задолженность, какие виды существуют.

Долг — это обязательство

Определение

Понятия долг и задолженность часто используются, когда речь идет о финансах. В данной сфере у этих двух терминах два разных значения:

1. Долг – это обязательство по возврату денежных, имущественных или иных активов, взятых у другого лица на определенный срок.
2. Задолженность – это сумма денег, которая подлежит в счет оплаты имеющихся долгов.

Простыми словами долг – это текущие обязательства по возврату финансовых средств, а задолженность – это нарушение долгового обязательства, срок которого истек.

Финансовые долги физических лиц

Если говорить простыми словами, то долг физического лица – это не только кредиты или иные заемные средства. К долгу можно причислить обязательства по уплате товаров и услуг. Например, коммунальные платежи — это тоже долг физического лица, который начисляется за оказанные услуги.

Какие долги могут быть у физического лица:

• кредиты;
• налоги;
• штрафы;
• алименты;
• по различным сделкам;
• другому физическому лицу.

Долги подлежат обязательной уплате в строго установленный срок. В противном случае образовывается задолженность, на которую начисляются штрафы и пени, если это предусмотрено договором или законодательством. Значение слова долг можно трактовать, как обязанность заплатить за что-либо.

Признаки долга

Долговые обязательства возникают в двух случаях: на основании обоюдной договоренности и на законных основаниях. Двусторонние договоры могут заключать между собой физические и юридические лица. Это могут быть кредиты, займы, договор поставки или оказания услуг. На законных основаниях: штрафы, налоги, алименты.

Характеристика долга:

1. Сумма денег.
2. Сроки оплаты.
3. Размер вознаграждения.
4. Порядок оплаты.
5. Ответственность в случае нарушения долгового обязательства.

Любой долг подлежит обязательной оплате, в случае нарушения условий договора или законодательства должник привлекается к ответственности.

Задолженность

Понятие задолженности встречается многим, это понятие существенно отличается от предыдущего.
Задолженность – это определенная сумма денег, которую следует уплатить в счет имеющегося долга.

Памятка заемщику

Данное понятие применимо для физических и юридических лиц, и делится на два вида:

• кредиторская;
• дебиторская.

Можно подробнее рассмотреть два этих понятия.

Дебиторская задолженность

Простыми словами дебиторской задолженностью можно назвать сумму средств, которую должно оплатить третье лицо по ранее имеющемуся долгу. То есть это деньги, не возвращенные за ранее оказанную услугу. Например, у банка она возникает в случае невозврата кредитных средств заемщиком.

Также задолженность может возникнуть не только в банках, но и на любом предприятии, которое реализовала какой-либо товар и услугу, но оплату не получило. Или ЖКХ, предоставляющие коммунальные услуги по пост оплатной системе.

Кредиторская задолженность

Это понятие означает долг предприятия или физического лица перед кем-либо. Например, у заемщика перед кредитором именно этот вид задолженности или у предприятия, которое брало средства в долг, но не вернуло их.

Простыми словами кредиторская задолженность возникает у того, кто брал в долг. Согласно договору, кредиторская задолженность переходит в категорию просроченных, когда в назначенную дату по ней не поступает оплата. Данное обстоятельство влечет ответственность.

Ответственность должника

Закон всегда защищает права кредитора. В случае невыплаты долга заимодавец имеет право обратиться с иском в суд , если у него есть договор. Суд в любом случае учтет интересы кредитора и в принудительном порядке взыскать долги. Исполнительным производством займется судебный пристав исполнитель, который может обратить имущество и денежные средства должника в счет погашения долгов.

За злостное уклонение от выплаты долгов предусмотрена уголовная ответственность по статье 159 УК РФ «Мошенничество».

За данное преступление предусмотрено лишение свободы сроком до 10 лет и штраф до 1 млн рублей. Хотя на практике доказать факт мошенничества сложно, нужно в суде представить доказательства, что ответчик воспользовался доверием кредитора и брал в долг с целью невозврата денежных средств. В отношениях банка и заемщика данная статья неприменима, если только заем не был выдан по поддельным документам.

Последствия невыплаты долгов

По сути, что такое задолженность. знает практически каждый, с долгами приходится сталкиваться достаточно часто и без них трудно обойтись современному человеку. Но всегда нужно помнить, что каждый долг должен быть своевременно оплачен, чтобы не возникало просроченной задолженности, и не довелось дело до судебного разбирательства.

Вообще, наши подсознательные убеждения в отношении денег тесно переплетены с другими сферами жизни . Большие деньги, достаток у многих из нас бессознательно связаны с изменами, деградацией, одиночеством и даже смертью , и это является основными причинами, по которым деньги не могут проявиться в нашей жизни в желаемом количестве.

Причины долгов

До настоящего времени я считала, что долги — это прямое и неизбежное следствие низких доходов (когда расходы превышают доходы), либо неумелого, расточительного распоряжения доходами.

Поэтому проблема жизни в долг рассматривалась мною путём выявления подсознательных причин, препятствующих притоку денег в жизнь.

Но практика показала, что, даже когда были устранены основные препятствия в подсознании и доход начинал расти , в жизни людей, ранее имеющих долги, опять случались какие-то непредвиденные траты, что не позволяло им выбраться из долговой ямы.

На размышления о том , что я чего-то не дорабатываю в этом вопросе, навёл меня и тот факт , что хроническими должниками являются люди не только с низким уровнем дохода, но и те, чей среднемесячный доход исчисляется цифрой с пятью и даже шестью нулями.

Даже среди таких людей есть те, в жизни которых постоянно происходят какие-то события, случаются непредвиденные траты, которые не позволяют им освободиться от долгов. И, напротив, среди людей с низким уровнем дохода есть те, которые живут, не имея долгов.

Размышляя на эту тему, я обнаружила ещё один аспект этого вопроса, который, очевидно, был упущен мною из виду.

Я постоянно твержу, что внешний мир — отражение нашего внутреннего (подсознательного) мира. Для многих это пока теория, для меня — очевидный факт.

Это значит, если во внешнем мире отражается долг — изначально вы, бессознательно, видите себя обязанным или должным! Иначе быть не может! Это — закон!

Т.е. изначально в нашем мировоззрении присутствуют подсознательные программы, которые определяют, что мы не свободны, мы должны, обязаны, а потом они реализуются в виде наших долговых обязательств в жизни!

Давайте разберёмся, кому мы можем быть должными и за что?

В первую очередь, проанализируйте наличие давних долгов (денежных и имущественных), образовавшихся в детстве и на последующих этапах жизни и не погашенных вами по тем или иным причинам по сей день.

Ваш ум мог забыть о них, но бессознательно вы можете чувствовать себя должными и жить в ожидании расплаты.

Одна из моих клиенток вынуждена была выплачивать долг в размере 500 000 руб. за подругу, которая подставила её в их совместной деятельности . Подсознательной причиной этой истории явилась ситуация из детства, когда подруге не были возвращены 10 копеек.

Клиентка давно забыла эту историю, но всю жизнь бессознательно ожидала расплаты, поскольку верила, что Бог накажет её за то, что присвоила чужое . В итоге, уже в зрелом возрасте, расплата наступила.

Какие ещё долги могут нас обременять? Нам с детства внушили, что мы должны всем и вся: государству, родителям, детям, мужу, родине… Должны хорошо себя вести, быть послушными, чтобы быть для всех удобными. Должны уважать старших, должны соблюдать нормы, правила, устои.

Большинство из нас не чувствуют себя свободными подсознательно! Эти долги пронизывают весь наш внутренний разум и транслируют в мир вибрацию "Я должен! ", и она, отражаясь, может принимать физическую форму в виде долгов финансовых и претензий к нам со стороны других людей, которым от нас что-то нужно!

Как освободиться от долгов?

Сейчас предлагаю освободиться от груза любых долгов и всех взятых ранее обязательств и данных ранее обещаний!

В дальнейшем помощь нашим родителям, мужу и детям мы будем осуществлять не потому, что должны, а потому, что так хотим , но это мы решим позже.

Сначала нужно сбросить с себя груз всех долгов, обязательств и обещаний!

Итак, выберите время, уединитесь и поразмышляйте.

Возьмите листок бумаги и выпишите все свои долги и обязательства, неосознанно приобретённые за всю вашу жизнь перед другими людьми и структурами, включая ментальные долги и физические.

Спички или соль соседу, 10 копеек за мороженое однокласснику Вовке с 1983 года, невыполненное обещание починить бабушке кран в 1995, не возвращённую после дискотеки кофточку, взятую поносить у подруги, сгоревший по вашей вине утюг соседа по общежитию. Сюда же долг перед банками и прочие.

Всё поимённо, как можно подробнее , ничего не упустите. Кому и что вы должны, кому и чем обязаны, по вашему мнению. Долги перед собой туда же (обязательство прочитать книгу, данное себе 10 лет назад, позвонить подруге, дошить платье, которое уже давно раскроили и т.д.).

Перечислите всё, что придёт на ум, списком. Осознайте, какой груз обязательств вы неосознанно таскаете на своих плечах, храните в своём внутреннем разуме!

Не торопитесь. На составление и осмысление списка у вас может уйти не день и даже не два…

Когда список будет готов, напишите: "Я выражаю осознанное намерение освободиться от всех долгов, ментальных и физических и всех данных мною ранее обязательств и обещаний другим людям и самому себе! Я обнуляю все свои долги, обязательства и обещания! С этой минуты я абсолютно свободна от всех долгов, обязательств и обещаний! Да будет так!"

Не торопитесь. Осознайте. Прочувствуйте. Поразмышляйте. Почувствуйте облегчение!

Листок с перечнем сразу не выбрасывайте. Выбросите позже, когда убедитесь, что действительно осмыслили, осознали и освободились от тяжкого груза и бремени! Вероятнее всего, вам захочется перечитать, и не раз, свой перечень неосознаваемых ранее долгов и обязательств!

Выполненная практика, однозначно, избавит вас от большого количества претензий к вам со стороны других людей и чувства вины за невыполненное перед самим собой.

Возможно, она мгновенно и полностью не решит проблему ваших ныне существующих финансовых долгов, поскольку, могут существовать другие подсознательные причины, создавшие вашу ситуацию.

Тем не менее, если вы глубоко осознаете и прочувствуете момент обнуления всех данных ранее обещаний и взятых на себя обязательств, ваша ситуация с долгами однозначно смягчится или разрядится (могут быть пересмотрены и смягчены условия долга, списана какая-то часть, неожиданно придёт незапланированная сумма, которую вы сможете направить на погашение и т.д.).

Искренне желаю вам жить налегке, быть по-настоящему свободными!

Главная » Виды кредитов » Кредитные обязательства: формы обеспечения по кредитному договору с банком и порядок исполнения. Закрытие банковских долговых обязательств