Как понять льготный период по кредитной карте. Каким бывает льготный период кредитования? Если банк обещает длительный льготный период
Сегодня я расскажу вам, что такое льготный период кредитования , как он рассчитывается, каким бывает, и как его использовать так, чтобы это было выгодно вам, а не банку. Льготный период связан только с кредитованием через , о том, чтобы он использовался в каких-то других кредитных продуктах я пока не слышал. Итак, рассмотрим, что это такое, чем интересно, и какие “подводные камни” в себе таит.
Срок отсрочки обычно длится шесть месяцев, но может быть больше в зависимости от того, когда был предоставлен кредит. Заемщику разрешается только один льготный период по кредиту или группе кредитов, которые были объединены в единый график погашения. Однако, если заемщик перестает быть зарегистрированным как минимум на половину времени, а затем повторно зачисляет, по крайней мере, половину времени в подходящую школу до истечения всего льготного периода, заемщик считается постоянно зарегистрированным, а кредит остается в статус школы.
Выплата процентов в течение льготного периода
Как только льготный период истекает в нем целиком, дальнейшие льготные периоды не допускаются. Для несубсидированного кредита Федерального Стаффорда выплата процентов является ответственностью заемщика со дня выплаты. Проценты могут выплачиваться заемщиком ежемесячно или ежеквартально, в зависимости от соглашения, достигнутого между заемщиком и кредитором. После отмены льготного периода он не может быть восстановлен. Это ограничение применяется, даже если заемщик повторно зачисляет не менее половины времени до истечения времени, первоначально выделенного на льготный период.
Что такое льготный период кредитования?
Льготный период кредитования – это срок пользования овердрафтом на банковской карте, на протяжении которого заемщику не начисляются проценты по кредиту.
Этот параметр появился не сразу, а как результат конкурентной борьбы за клиентов между банками, эмитирующими кредитные карты. Стоит также понимать, что льготный период карты – это грамотно созданный рекламный ход, привлекающий широкие слои населения к пользованию этим продуктом. Еще бы, ведь кому не захочется воспользоваться деньгами банка бесплатно?
Например, платежный цикл может начинаться в первый день месяца и заканчиваться в 30-й день месяца. Или, это может произойти с 15-го числа месяца до пятнадцатого числа следующего. Циклы выставления счетов различной длины, от 20 до 45 дней, в зависимости от кредитной карты и эмитента.
Затем в конце биллингового цикла вам выдаются счета за все неоплаченные платежи и сборы, взимаемые в течение биллингового цикла. Ваш следующий цикл выставления счетов начнется с того, что остаток остался неоплаченным в конце предыдущего биллингового цикла. Если вам когда-либо приходилось возвращаться и смотреть на предыдущие платежные заявления, чтобы найти транзакцию, вот почему.
Как рассчитывается льготный период кредитования?
Льготный период по карте может рассчитываться несколькими способами, рассмотрим наиболее распространенные из них.
Способ 1 . Льготный период + расчетный период. В этом случае льготный период кредитования состоит из двух частей:
1. Непосредственно льготный период (как правило, 1 месяц, 30 дней или до конца текущего месяца);
Это означает, что вам не требуется отправлять платежи за покупки до самого следующего платежного цикла после того, как вы их сделали. Существует период времени между датой окончания вашего биллингового цикла и датой выставления счета. Как правило, вы можете полностью оплатить свой баланс до окончания льготного периода, чтобы избежать уплаты процентов на вашем балансе, пока вы платите последний баланс баланса в полном объеме в прошлом месяце.
Обратите внимание, что по закону срок вашей кредитной карты должен падать с той же даты каждый месяц и не влияет на дату начала и окончания вашего платежного цикла. Проверьте свою выписку по кредитной карте или позвоните в службу поддержки клиентов по кредитной карте в течение продолжительности вашего биллингового цикла.
2. Расчетный период – период, на протяжении которого необходимо погасить взятый кредит, чтобы не начислялись проценты (как правило, с 1 по 25 число следующего месяца).
Этот способ расчета льготного периода карты является наиболее распространенным на текущий момент. В этом случае льготный период составляет до 55 дней (до 30 дней льготный период + до 25 дней расчетный период).
Биллинговые циклы и вводные тарифы
Многие эмитенты кредитных карт предлагают последнее определенное количество биллинговых циклов, а не месяцев. Результат на самом деле короче, поскольку циклы выставления счетов обычно короче, чем полный месяц. Например, вводный курс, рассчитанный на 12 циклов выставления счетов, фактически составит около 10 месяцев, предполагая 25-дневный платежный цикл. Начальный курс 18-биллингового цикла составит около 15 месяцев. Важно следить за циклами выставления счетов, когда они проходят, поэтому вы знаете, когда истечет срок ввода.
Например, банк декларирует льготный период кредитования по карте, рассчитываемый этим способом, до 55 дней. Человек воспользовался кредитными деньгами 1 апреля. Значит, льготный период у него будет до 25 мая. Если он воспользовался кредитными деньгами 30 апреля – льготный период будет тоже до 25 мая.
Способ 2 . Отсчет от дня первой транзакции с кредитными средствами. В этом случае льготный период кредитования отсчитывается от дня совершения первой операции с кредитной картой и не зависит от длительности и сроков расчетного периода. Другими словами, льготный и расчетный периоды в этом случае совпадают.
Мы надеемся, что вы найдете сайт и журналистику, которую мы производим. Мы хотели потратить некоторое время, чтобы рассказать вам немного о себе. Мы также используем несколько фрилансеров и более 50 участников. Каждая история читается двумя отдельными редакторами, и мы придерживаемся самых высоких редакционных стандартов.
Однако мы сделаем все возможное, чтобы объяснить последствия различных действий, тем самым вооружая вас информацией, необходимой для принятия решений, которые отвечают вашим интересам. Мы также пишем о вещах, связанных с деньгами и финансами, которые мы считаем интересными и хотим поделиться.
Например, банк декларирует льготный период кредитования, рассчитываемый этим способом, 30 дней. Человек воспользовался кредитными деньгами первый раз 5 апреля. Значит, льготный период у него будет до 5 мая. Если он частично пользовался кредитными деньгами 5 апреля, 10 апреля, 20 апреля, 30 апреля, то чтобы избежать начисления процентов, все эти суммы он должен погасить до 5 мая.
Это не рекламные или платные места размещения, скорее мы предоставляем эти статьи нашим партнерам в большинстве случаев бесплатно. Редакционная группа выбирает, о чем писать и как писать об этом, независимо от решений и приоритетов деловой стороны компании. Фактически, мы поддерживаем строгий и важный межсетевой экран между редакционными и бизнес-отделами. Наша миссия в качестве журналистов - служить читателю, а не рекламодателю.
В этом смысле мы ничем не отличаются от любой другой новостной организации, которая поддерживается доходами от рекламы. Опять же, этот инструмент полностью свободен, и мы часто упоминаем об этом в наших статьях, потому что считаем, что пользователям очень удобно иметь доступ к таким данным. Помимо его образовательной ценности, есть также бизнес-ориентир для карты кредитных отчетов. Зарегистрированные пользователи могут быть сопоставлены с продуктами и услугами, для которых они, скорее всего, будут квалифицироваться.
Способ 3 . Отсчет от дня каждой транзакции с кредитными средствами. При таком способе льготный период по карте отсчитывается для каждой операции отдельно со дня ее совершения. Только при использовании этого способа расчета длительность льготного периода кредитования для каждой транзакции будет одинаковой.
Например, банк декларирует льготный период, рассчитываемый таким способом, 30 дней. Человек взял 1000 рублей кредита 5 апреля, 2000 рублей 10 апреля и 500 рублей 20 апреля. Значит, чтобы ему не начислялись проценты на 1000 рублей – он должен погасить эту сумму до 5 мая, чтобы не начислялись проценты на 2000 рублей – должен погасить их до 10 мая, и чтобы не начислялись проценты на 500 рублей – должен закрыть эту сумму до 20 мая.
Это, по сути, то, что обычно называют «целевыми объявлениями» в мире Интернета. Тем не менее, несмотря на все это, даже если вы никогда не подаете заявку на какой-либо продукт, карта кредитного отчета останется свободной, и ни одно из них не будет влиять на то, как редакционная группа сообщает о кредитных и кредитных баллах. Наконец, многое из того, что мы делаем, сообщается нашим собственным опытом, а также опытом наших читателей. Мы хотим рассказать ваши истории, если вы заинтересованы в их обмене.
Никакой трюк, просто мелочь, называемая льготным периодом кредитной карты. Установление хорошего кредита имеет важное значение для финансовой пригодности, и четкое понимание того, как действует начисление процентов и начисления процентов по кредитной карте, является важным ключом к разумному использованию кредита. К сожалению, компании кредитных карт не очень хорошо объясняют это. Надеемся, однако, что вы поймете более глубокое понимание этой статьи.
Банки могут использовать и другие способы расчета льготного периода кредитования. Кроме того, могут применять льготный период, например, только при совершении расчетов картой в торгово-сервисной сети, но не применять при снятии наличных, отправке денежных переводов, переводе средств на другие счета клиента, и т.д. Почему так? Все очень просто: при расчете картой в торгово-сервисной сети банк получает от магазина определенную комиссию за эквайринг, то есть, все равно имеет какой-то доход с выданных денег.
«Графический период» относится к временному разрыву между датой закрытия биллингового цикла вашей кредитной карты и датой следующего счета, в течение которого у вас будет возможность погасить баланс предыдущего биллингового цикла без начисления процентов на него.
Не требуется, чтобы компании кредитных карт предлагали это, но подавляющее большинство. Однако, чтобы получить их, вы должны были полностью оплатить предыдущие два последовательных балансовых цикла. Обратите внимание, что льготный период обычно не применяется к оплате вашей кредитной карты за переводы, чеки и денежные авансы, которые, как правило, взимаются с первого дня.
В любом случае, точный алгоритм и правила расчета льготного периода должны быть указаны на сайте банка, в договоре о пользовании кредитной картой или в тарифах.
Каким бывает льготный период кредитования?
Если говорить о сроке льготного периода кредитования, то он может быть разным, исходя из способов расчета и политики банка. Чаще всего можно встретить льготный период по карте до 55 дней (при первом способе расчета), 30 дней (при втором и третьем способах расчета). Также он может быть и другим, например, 50 дней, а в некоторых случаях встречается и до 90 дней.
Чтобы выяснить, как работает льготный период вашей карты, вы должны определить дату закрытия вашего платежного цикла, когда начинается льготный период, и срок его действия, когда он заканчивается. Вы также должны убедиться, что вы знаете точное время отсечения для вашего минимального платежа в установленный срок, основанный на том, где находится компания кредитной карты; большинство из них работают на восточном побережье, и поэтому их время отсечения устанавливается в соответствии с Восточным временем.
Если остаток, понесенный в течение биллингового цикла, погашается к концу льготного периода, проценты, которые накапливались ежедневно с даты первой транзакции, которые в противном случае были бы начислены после установленной даты, будут отменены. В этом случае, если вы совершаете покупку в первый день льготного периода, т.е. в первый день после закрытия вашего платежного цикла, это также день вашего нового платежного цикла, и это произойдет не до тех пор, пока этот биллинговый цикл не будет срок, который, вероятно, составляет около 55 дней.
Как правильно использовать льготный период кредитования?
Если грамотно подойти к использованию льготного периода карты, то действительно можно фактически получить , причем, разными способами, и не только на короткий, но и на длительный срок (подробнее об этом по ссылке).
Но гораздо чаще люди просто покупаются на громкие слова “льготный период”, не понимая, как он точно рассчитывается, и как его правильно использовать, поэтому по факту не имеют никаких льгот, а платят за кредит то, что и предполагает кредитный договор.
Обратите внимание, что даты будут одинаковыми независимо от того, у вас есть льготный период. Разница заключается в том, что если вы платите полный остаток до установленной даты, вам не будет предъявлен какой-либо интерес. Таким образом, вы можете рассматривать это как полностью бесплатный двухмесячный кредит, который, безусловно, может пригодиться, если вам нужно сделать большую покупку, которую вы не можете заплатить сразу.
Поддержание баланса Прошлая дата: Не делайте этого
Воспользовавшись периодом льготного периода, он может сэкономить типичному держателю карты на пару сотен долларов в год. «Это в основном беспроцентный период, но только если вы платите свой баланс к установленному сроку», - сказала Несса Феддис, генеральный консультант Американской ассоциации банкиров.
Банки – конечно же, не благотворительные организации, поэтому продумывают условия пользования льготным периодом так, чтобы “не обидеть себя”. В частности, в подавляющем большинстве случаев (а может даже всегда) действует следующий принцип:
Чтобы по истечению льготного периода проценты не начислялись, кредит должен быть полностью погашен в этот период. Если даже его небольшая часть остается непогашенной – после окончания льготного периода проценты начисляются на всю сумму первоначальной задолженности и за весь прошедший период. Кроме того, может взиматься еще какая-нибудь дополнительная комиссия.
Что это такое: льготный период - это окно времени с конца вашего биллингового цикла до установленной даты для этого цикла. Внесение нового баланса в полном объеме к установленному сроку вызывает разрыв интереса к новым покупкам в течение текущего платежного цикла - если вы платите в полном объеме. Хотя льготный период называется беспроцентным периодом, перерыв в процентах распространяется на даты, когда покупки совершаются и отправляются на ваш баланс.
Уничтожение вашего ежемесячного баланса звучит просто, но это может быть сложно, если вы уже не привыкли к этому. Восстановление преимуществ льготного периода после того, как один месяц с балансом может сбить с толку. И есть исключения и ловушки Оплачивать в полном объеме в течение льготного периода не дает вам перерыва в денежных авансах или проверках удобства, которые, в отличие от покупок, обычно начинают собирать проценты немедленно. Некоторые переводы баланса также могут быть исключены из льготного периода, в зависимости от условий вашей карты.
Все это оговаривается в условиях договора и тарифах, поэтому необходимо обязательно изучить их самым внимательных образом!
Например, человек берет кредит 1 апреля, льготный период – до 25 мая. Человек погашает кредит в полной сумме 26 мая, при этом ему начисляются проценты не за 1 день, а за 56 дней пользования кредитом.
Другой пример: человек берет кредит 1000 рублей 1 апреля, льготный период – до 25 мая включительно. 25 мая он погашает 990 рублей. 26 мая ему начисляются проценты на 1000 рублей за весь период с 1 апреля по 24 мая, и начинают начисляться проценты на 10 рублей с 25 мая.
Льготный период - это удержание Кредитные карты не требуются для предоставления льготного периода, но почти все они делают, причем типичный период составляет не менее 25 дней - норма для крупных эмитентов. Если ваш срок платежа выпадает на выходные, крайний срок распространяется на следующий рабочий день.
«Это переживание от истоков кредитных карт», - сказал Феддис. «Люди будут делать покупки в магазине, а магазины позволят людям платить в конце месяца». Местный бакалейщик, вероятно, не хотел рассчитать интерес с помощью карандаш-заглушки на коричневом бумажном пакете, больше, чем его клиенты хотели заплатить. В наши дни расчет ежедневной периодической ставки - это бриз для компьютеров, но большинство карточных компаний продолжают чтобы предложить льготный период «потому что люди привыкли к нему», сказал Феддис.
Существует несколько важных правил, которых следует строго придерживаться, пользуясь картой с льготным периодом кредитования.
Правило 1 : Если не уверены на 100%, что сможете погасить кредит на протяжении льготного периода – не берите его. Это вполне логично, если вы будете действовать по принципу “возьму, а там, как получится”, то будете постоянно в долгах и с огромной дополнительной нагрузкой на .
Правило 2 : Не оставляйте погашение на последние дни льготного периода. В этом случае может не произойти зачисление платежа непосредственно на карту, и вам все равно начислятся огромные проценты за пользование кредитом.
Правило 3 . Не снимайте наличные с кредитной карты. Даже при наличии льготного периода, с вас сразу спишется большая комиссия за выдачу наличных, и вы уже слишком много заплатите банку, даже если проценты по кредиту не будут начисляться. Кроме того, будьте в курсе перечня операций, которые предусматривают наличие льготного периода – это могут быть не любые операции.
Правило 4 . Погашайте кредит бесплатными способами. Вполне может быть, что по карте действует льготный период кредитования, но при погашении кредита (т.е. при пополнении карты) взимается немалая комиссия. В любом случае она будет взиматься, если вы будете вносить деньги, например, через платежные терминалы или другие банки. Поэтому исключайте платные и дорогие способы погашения, погашайте кредит непосредственно в банке, который выдал кредитную карту.
Правило 5 . Иногда кредитная карта с льготным периодом менее выгодна, чем без такового. При стоит обращать внимание не только на заветные слова “льготный период”, а на все условия в совокупности. И просчитывать, какой вариант для вас будет выгоднее. Например, если вы планируете пользоваться кредитными деньгами на протяжении года, то карта без льготного периода под 20% годовых на остаток задолженности для вас будет выгоднее, чем карта со льготным периодом 55 дней под 25% годовых на остаток задолженности.
А более подробно на эту тему вы можете почитать в отдельной статье:
Теперь вы знаете, что такое льготный период кредитования, каким он может быть, и как его правильно использовать. Сайт заботится о повышении вашей финансовой грамотности. Присоединяйтесь к числу наших постоянных читателей и учитесь грамотно и эффективно распоряжаться личными финансами. До новых встреч!
Инструкция
Для того, что определить порядок использования кредитной карты, необходимо уточнить, как именно определяется грейс-период. Ведь на самом деле обещания, что кредитный лимит будет длится 50, 60 или 100 дней еще не означает, что вернуть деньги нужно будет в течение 50,60 или 100 дней, а не раньше.
По любой кредитной карте есть так называемый расчетный и платежный период. В расчетном периоде держатель карты тратит деньги, а в платежном рассчитывается по долгам. Смысл льготного периода в том, что можно расплатиться кредитными деньгами с использованием карты и не платить за это проценты и комиссии, только нужно успеть в отведенный банком срок.
Расчетный период определяется в каждом банке по-своему. Как правило, его длительность везде одинаковая - 30 дней, а вот точка отсчета - разная. Это может быть дата получения карты, первое число каждого месяца, либо дата первой операции (активации) по карте.
Затем начинается платежный период, в течение которого нужно погасить всю сумму задолженности. Если задолженность не будет погашена полностью, на всю сумму будут начислены проценты. Продолжительность платежного периода может составлять 20, 30 и даже 70 дней. Этот период в совокупности с тридцатью днями расчетного периода и составляет грейс-период в 50,60 или 100 дней.
После окончания первого месячного расчетного периода, начинается второй расчетный период. Его продолжительность также составляет 30 дней. При этом один и тот же месяц может быть и расчетным, и платежным. Например, у вас есть карта с лимитом 50 тыс.р. Вы оплатили картой покупки 1 января на сумму 20 тыс.р. Если льготный период установлен в пределах 55 дней, то погасить задолженность нужно до 25 февраля. При этом в феврале также можно совершить покупку в пределах кредитного лимита (30 тыс.р.). Но и эту сумму нужно успеть погасить до 25 февраля, иначе будут начислены проценты за пользование кредитными средствами.
Иногда в банках платежный период установлен фиксированным, например, 25 числа каждого месяца. Это значит, что, если вы потратили деньги 20 июня, то ваш льготный период будет составлять всего 5 дней. Задолженность надо будет погасить до 25 июня. Если же вы совершили покупку 26 июня, то у вас есть месяц на то, чтобы погасить задолженность.
Реже встречается схема льготного периода, при которой погасить задолженность нужно в течение 30 дней с момента покупки. Например, вы совершили покупку с использованием карты 30 июня, а вторую - 15 июля. Соответственно, до 30 июля вам нужно погасить первый долг, а до 15 августа - второй.
Если вы не успеете погасить задолженность в течение льготного периода, вы должны гасить ее минимальными платежами. Их размер индивидуален для каждой кредитной карты. Это может быть 3%, 5% или 10%. Например, при задолженности 20 тыс.р. необходимо ежемесячно вносить от 600 до 2000 р. При несвоевременном внесении минимальных платежей банк могут наложить на заемщика штраф, а информация о просрочках передается в бюро кредитных историй.
Обратите внимание
Льготный период может распространяться не на все операции. Так, по условиям большинства банков включаются в грейс-период только операции по безналичной оплате товаров и услуг. А за снятие наличных, помимо комиссий, будут начисляться проценты, исходя из установленной ставки.
Старайтесь не снимать наличные с кредитной карты, т.к. в этом случае все равно придется заплатить штрафную комиссию.
Если уж кредит вы взяли, возвращать его придется. И обойтись без денег при этом не получится. Однако если вы пользуетесь кредит ной картой с льготным периодом кредит ования (грейс-период), у вас есть шанс возвращать банку только ту сумму, которую потратили, не уплачивая процентов, то есть лишних денег .
Вам понадобится
- - карта с льготным периодом кредитования;
- - деньги.
Инструкция
При оформлении кредит
ной карты подробно расспросите работников банка об условиях беспроцентного кредит
ования. Льготный период обычно длится 50-60 дней. Не начисляются проценты только в случае оплаты картой товаров и услуг в точках продаж или интернете. Если же вы сняли с нее наличные, вам начислят процент не только по кредит
у, но и за пользование банкоматом, в том числе и своего банка.
Некоторые банки не берут проценты при снятии с карты собственных средств в "родном" банкомате. Но есть и взимающие повышенный за любое снятие наличных с кредит
ной карты, в том числе денег
клиента, которые тот положил
