Банковская карточка – персонифицированная, то есть именная, пластиковая карточка, предоставляющая своему владельцу возможность расплачиваться безналично за приобретенные товары или полученные услуги, а также обналичивать денежные средства в банкоматах и банковских отделениях.

Банковской карточкой можно пользоваться в определенном порядке, установленном оговоренными взаимными обязательствами между держателем карточки и банком-эмитентом. Карты выпускаются по общим правилам, которые устанавливают ассоциации банков и компаний. Это так называемые платежные системы. В мире наиболее известны и распространены такие международные системы как Mastercard, Visa, American Express и российские Union Card, STB-Card и "Золотая корона".

Разделяют несколько видов карт:

Дебетовые - тратить можно лишь в пределах положительного остатка на вашем счете.

Кредитные – можно тратить в границах установленного кредитного лимита, то есть - средства банка, подлежащие последующему возвращению с оплатой начисленных процентов за их пользование.

Овердрафтные – дают возможность расходовать средства свыше установленного банком лимита, но обычно на небольшую сумму. Отличаются от кредитных необходимостью погашения банковского долга строго в срок, обычно в течение месяца.

Следует знать, что некоторыми банками по своим кредитным картам предлагается льготное время для оплаты задолженности, так называемый грейс-период. Это значит, что в течение определенного времени, погасив банку совершенные за месяц расходы, можно избежать начисления процентов за пользование карточным кредитом.

Выбирая карту, стоит учитывать количество и месторасположение банкоматов, а также величину взимаемой комиссии или процента за обналичивание в банкоматах других банков или в филиалах своего банка, но в других городах. При выборе кредитной карты особенно важно оценить соотношение стоимости годового обслуживания, величины овердрафта и процентов за пользование кредитным лимитом.

Банковские карты разделяются на несколько уровней:

Картами начального уровня - электронными картами - считаются Cirrus/Maestro, Visa Electron, Mastercard Electronic. Минусами этих карт является почти постоянное проведение авторизации при осуществлении любой операции, поэтому использовать их можно лишь в точках, оборудованных специальными электронными средствами – банкоматами или POS-терминалами. К тому же чаще всего карты этого уровня дебетовые.

Картами среднего уровня – классическими картами – считаются Visa Business, Visa Classic, Mastercard Standard. На таких картах имя держателя, номер карты и срок ее действия эмбоссированы, то есть, выдавлены на карте с лицевой стороны. Преимуществами эмбоссированных карт можно считать их более высокий класс, позволяющий легко расплачиваться в различных учреждениях сферы торговли и услуг. Также нередко держатели таких карт могут рассчитывать на определенные скидки при совершении операций за границей страны. Также с помощью таких карт можно проводить операции в Интернете и оплачивать заказы по телефону. Обычно карты этого уровня бесплатно перевыпускаются в случае окончания срока действия или утери.

Картами высокого уровня - золотыми картами - являются Visa Gold и Mastercard Gold. Держатели этих карт, помимо возможностей классических карт, могут воспользоваться бесплатной страховкой при выезде за границу, скидками при аренде транспортного средства за рубежом, возможностью участвовать в различных дисконт-программах банка и платежных систем, экстренным получением наличности или перевыпуском карты в случае ее кражи или потери, льготным членством в дисконтных системах и т.д.

Картой высшего уровня - платиновой картой – является Visa Platinum. Помимо всех уже перечисленных возможностей держатель этой карты имеет существенно больший лимит расходов и обналичивания. Также некоторые банки для обслуживания таких карт выделяют персонального менеджера. Минусом этой карты можно считать довольно дорогую стоимость ее открытия и обслуживания, но предоставляющиеся возможности это компенсируют.

Существует отдельный вид карт - бизнес карты – под названием Visa Business и Mastercard Business. Своими возможностями они напоминают классические карты. С их помощью обычно безналично оплачивают командировочные и представительские расходы, сотрудников организаций, расходы на хозяйственные нужды различных юридических лиц, а также обналичивают денежные средства для вышеперечисленных целей.

Можно также получить в банке карту со специфическими возможностями : со строго ограниченной суммой для снятия, для расчета только в сети Интернет, с разными валютами счета и т.д.

Как осуществляется покупка с использованием пластиковой карты?

Покупка по платежной карте разбивается на два этапа – авторизацию и списание. После проведения карты кассиром через POS-терминал, или после введения реквизитов карты в интернет-магазине, или после озвучивания их по телефону указанные данные отправляются через банк-эквайрер в платежную систему в качестве запроса разрешения на авторизацию покупки, чтобы с данной карты списалась данная сумма денег. После этого платежная система отправляет запрос банку-эмитенту карты. Ответ может быть положительным, тогда он сопровождается кодом авторизации, либо отрицательным – тогда указывается причина отказа. Причины могут быть разные, например, нехватка средств на карточном счете. Получив код авторизации, терминал выдаст чек и операция будет считаться совершенной.

Термины, используемые при расчетах пластиковыми картами:

POS-терминал - специальное электронное устройство, позволяющее считывать данные карты с расположенной на ней магнитной полосы (некоторые карты также оборудованы чипом), и связываться с банком в электронном виде. Необходимая сумма набирается на клавиатуре или выдается интегрированным в кассу POS-терминалом. Результаты операции распечатываются на чеке терминалом. Через POS-терминал можно использовать карты любого класса.

Банкомат (ATM, Automated Teller Machine) – тоже электронное устройство, которое позволяет получать наличные средства, находящиеся на банковских картах. Обычно карты Visa предоставляют возможность просмотреть баланс карточного счета или карты в банкомате любого банка. Карты Mastercard на запрос остатка средств на счете могут получить информацию только в банкоматах своей банковской сети.

Современные банкоматы имеют расширенную функциональность, позволяющую проводить различные платежи с банковских карт: оплата счетов компаний-операторов сотовой связи или покупка ваучеров без привязки к номеру телефона, оплата услуг интернет-провайдеров, оплата коммунальных услуг, пополнение карточного счета наличными (функция cash-in), осуществление переводов между своими банковскими счетами, открытие депозитов.

Пытаясь обналичить денежные средства в банкомате, следует убедиться, что он обслуживает карты подходящей платежной системы. Обычно на мониторе банкомата либо вокруг него размещены логотипы обслуживаемых платежных систем. Также как правило банкоматы, обслуживающие карты с чипами, не обслуживают карты с магнитной полосой, поэтому на это также стоит обращать внимание.

Пластиковые карты – это самый востребованный банковский продукт. Практически каждый клиент банков имеет кредитную и дебетовую карту и даже не одну. Но все карты могут иметь свои особенности и отличия, поэтому стоит подробнее рассмотреть виды банковских карт. Классификация «пластика» поможет в будущем сделать правильный выбор продукта.

С данным платежным инструментом мы знакомы довольно давно, простыми словами «пластик» - это ключ к банковскому счету дебетовому или кредитному. С помощью его можно распоряжаться деньгами на расстоянии, расплачиваться в магазинах или интернете. Кроме того, имея пластиковую карту можно посредством интернет-банкинга пополнять мобильный телефон, оплачивать коммунальные услуги, штрафы и госпошлины.

Но, в связи с тем, что банковских предложений довольно много, потенциальным клиентам сложно определиться с выбором. Попробуем максимально точно рассмотреть, какие виды платежных карт существуют, чем они отличаются.

Типы карт

В настоящее время существуют следующие типы банковских карт:

1. Личные. Владельцем пластика может быть только физическое лицо, она оформляется для нецелевого использования.
2. Зарплатные. Данный вид карты оформляется с конкретной целью – перевод заработной платы, то есть она не кредитная.
   Корпоративные. Это платежный инструмент, обычно привязанный к расчетному счету компании, пользуется ей доверенное лицо с целью обеспечения деятельности организации.
3. Предвыпущенные. Это неименной «пластик» моментального выпуска, его основное отличие в том, что на лицевой стороне нет фамилии и имени владельца.
4. Предоплаченные. На карте установлен определенный лимит, который можно использовать, далее пополнять счет нельзя.
5. Подарочные. Это альтернативный вариант подарка на праздник, суть в том, что на счету карты есть определенная сумма, которую можно потратить на покупки, но не снимать наличные. Она также одноразовая, без возможности пополнения.

Итак, пластиковые карты банков делятся на пополняемые и не пополняемые. Рассмотрим особенности этих карт более подробно.

Классификация по расчетным операциям

Все платежные банковские карты делятся на дебетовые, кредитные и овердрафтные. Кредитные карты предполагают использование заемных средств банка, это, иными словами, одна из форм кредитования. Соответственно за пользование займам пользователь обязан платить проценты, с той лишь разницей, что здесь нет графика платежей и фиксированной суммы к оплате. К тому же каждый банк предлагает заемщикам льготный период, в течение которого плата за пользование средствами не взимается.

Другой, не менее востребованный вид банковского «пластика» это дебетовая карта. На ней нет заемных средств, а ее владелец может лишь пополнять счет и пользоваться ей для оплаты товаров и услуг. Зарплатные карты также являются дебетовыми, с той лишь разницей, что счет пополняет не владелец, а его работодатель.

Классификация пластиковых карт

Дебетовые карты более просты в оформлении, для того, чтобы стать владельцем «пластика» достаточно прийти в любой банк с паспортом и заполнить анкету.

Овердрафтная карта имеет схожие черты с кредитной и дебетовой. Обычно овердрафт доступен для участников зарплатного проекта. Суть овердрафта в том, что пользователь, после окончания собственных средств может пользоваться заемными. Долг по овердрафту (перерасходу) списывается при первом пополнении счета.

Классификация в зависимости от мировой платежной системы

Здесь речь идет о выборе мировой платежной системы, мы рассмотрим только самые популярные из них, а именно Виза, Мастер Кард, Американ Экспресс . Самая распространенная и востребованная во всем мире – это Visa. Ее основная валюта – это доллар, то есть при оплате покупок за границей, этот факт нужно учитывать. Например, если пользователь оплачивает покупки и услуги в долларах, то конвертация валюты производится без дополнительных затрат. А при оплате покупок в другой валюте произойдет двойная конвертация, сначала в доллары, затем в другую валюту.

Карта Visa доступна для пользователей более чем в 200 стран мира , ее можно открыть в любой валюте, а к одной карте можно привязать несколько счетов одновременно.

«Родная» валюта карты Мастер Кард – это евро, то есть она более актуальна для тех, кто часто пользуется за границей именно этой валютой. В остальном карта имеет массу преимуществ – бонусы и скидки от партнеров, возможность пользоваться ей в любой точке мира, перевод в любую валюту.

American Express – это американская компания, один из крупнейших в мире финансовых компаний. В нашей стране Американ Экспресс менее распространены, нежели Visa, MasterCard, тем не менее, именно на нее падает выбор некоторых клиентов банка. Основное преимущество Американ Экспресс в том, что их принимают в любой точке мира.

Выбор платежной системы важен в основном для тех, кто часто выезжает за границу, те, кто пользуется карточкой в пределах нашей страны, данный критерий большого значения не имеет.

Классификация карт по статусу

Все, кто является клиентами банков, знают, что все карты банков имеют определенный статус, или, иными словами, весь пластик можно разделить на несколько классов: Standard, Gold, Platinum, Premium. Начальный уровень – это Standard, это, как правило, карты, которые обладают ограниченным кругом возможностей, хотя их тоже принимают как в России, так и за рубежом, не все из них подходят для оплаты покупок в интернет-магазинах.

Классификация банковских карт

«Пластик» класса Gold, Platinum, Premium значительно отличаются от стандартного варианта тем, что ее владельцы могут рассчитывать на премиальное круглосуточное обслуживание, огромное количество бонусов и скидок в нашей стране и за ее пределами. А также обслуживание в любой точке мира, в том числе выдача наличных в случае утраты кредитки, страховка в поездке за рубеж и многие другие преимущества. Кстати, премиальные карты все эмбоссированы, то есть на лицевой стороне есть имя владельца, что говорит о высокой степени безопасности средств, например, чтобы расплатиться ей обязательно нужно ввести ПИН-код.

Обратите внимание, чем больше возможностей дает банковский продукт, тем дороже его обслуживание.

Как правильно сделать выбор

Говорить о количестве банковских предложений не приходится, их настолько много, что каждый потенциальный клиент обязательно найдет ту, которая обладает оптимальным набором функций, и максимально будет соответствовать индивидуальным требованиям. Особое внимание среди прочего стоит обратить именно на безопасность, постольку, поскольку речь идет о деньгах, неважно своих или заемных. Современная система 3-D Secure делает покупки в интернет более безопасными.

Еще один факт, на который пользователи часто обращают внимание – это бонусные программы, их предлагаю сами банка и платежные системы. Также привлекательным предложением может показаться Cash Back, то есть возврат средств на счет при оплате покупок.

Самое важное при выборе банковского продукта – стоимость ее обслуживания должна быть сопоставима с объемом предоставляемых возможностей.

И это не все разновидности банковских карт, к тому же сфера банковских услуг стремительно развиваются, появляются новые продукты и совершенствуются давно привычные нам. Сегодня пользователь может не только получить реальную пластиковую карту, но и виртуальную (она не имеет физического носителя, только набор реквизитов) ее удобно использовать тем, кто предпочитает онлайн-шопинг.

Что такое банковская карта? Это современный платежный инструмент, без которого нельзя представить финансовую систему. Небольшой кусок пластика с чипом, магнитной полосой и инициалами владельца как ключ обеспечивает доступ к счету. С её помощью можно снимать наличные, пополнять счет, делать переводы, платить за услуги, контролировать баланс, копить деньги и преумножать сбережения.

Пластиковая банковская карта живет практически в каждом российском кошельке, и часто - не в единственном экземпляре. Только одни пользуются сразу всеми карточками действительно по необходимости, а другие держат их «на всякий случай», «осталась со старой работы» и т.п. Чтобы ваши карты могли приносить вам пользу, нужно хотя бы немного узнать об их предназначении и разновидностях.

Типы банковских карт

Существует масса критериев и признаков, по которым можно классифицировать карты банков:

• По типу счета: кредитные или дебетовые.
• По наименованию платежной системы: Виза, Мастеркард (Маэстро), МИР.
• По тарифу и Ко-брендингу: «Социальная», «Аэрофлот», М-Видео бонус и т.п.
• По классу: низшие строки эконом-сегмента занимают карты Виза Электрон и Маэстро от Мастеркард, а на вершине списка – платиновые и премиум карты.
• По типу защиты и содержания информации: чипованные, с магнитной полосой.
• По персонализации: именные и Noname.
• По принципу материального носителя: виртуальные или реальные.
• По наименованию банка эмитента (банка, который выпустил карту).

Кредитные и дебетовые карты

Дебетовая карта – это счет для хранения собственных денежных средств: получения зарплаты, пополнения с целью совершения расчетов, накоплений. Дебетовый счет не может иметь отрицательного остатка (за исключением услуги ).

Кредитная карта даёт доступ к деньгам банка, ограниченных определённым лимитом: это счет, который может иметь минусовой баланс. Кредитка имеет возобновляемый лимит: оформив её однажды, вам не придется в течение 3-5 лет задумываться о том, . Банки привлекают клиентов дополнительными приятностями в форме льготного периода, начисления процентов на положительный остаток.

Любая карта имеет свой тариф обслуживания, который зависит от перечня подключенных услуг, типа счета и банка эмитента. Согласно тарифу, клиент платит банку за обслуживание карты – от 0 до 15000 рублей в год. Бесплатное обслуживание характерно дебетовым картам низшего класса и карточкам, выпущенным по специальным тарифам. Самую высокую цену придется заплатить за карту премиум-сегмента, напичканную страховками и дополнительными услугами.

Тариф и Ко-брендинг

Отдельные тарифы и карты, выпущенные совместно с другой компанией, получили особое распространение и популярность. Например, бесплатная «Социальная» от Сбербанка или как её ещё называют «карта с ромашками» есть практически у каждого: на неё оформляются детские пособия, пенсии, компенсации, стипендии.

Те, кто копят на отпуск и довольно часто совершают авиаперелеты, останавливают выбор на картах с от знаменитых авиакомпаний: например, Аэрофлот.

Многие также пользуются картами, которые одновременно выполняют функцию бонусной и дебетовой: например, Тинькофф Алиэкспресс, М-видео Бонус от Альфа банка, карта Малина и пр.

Тип платежной системы

Подавляющее большинство банковских карт использует расчеты через процессинговые центры Виза или Мастеркард. Однако, в России с недавнего времени появилась собственная , призванная заменить зарубежные аналоги.

Если вы планируете пользоваться картой только на территории Росси, не имеет значения, какой платежной системе отдать предпочтение. вы почувствуете только при расчетах в странах с другой валютой.

Класс карты

• Низший класс – VisaElectron, MasterCardMaestro (характерно недорогое обслуживание, минимальный набор входящих услуг);
• Средний класс – VisaClassic, MasterCardStandard (оптимальный набор услуг, доступная цена обслуживания);
• Высший класс – серебряные Silver, золотые Gold, платиновые Platinum (карты для статусных клиентов с широким набором услуг и сравнительно дорогим обслуживанием);
• Премиум класс – черные карты Premium (высшее звено – для обеспеченных клиентов: максимальный набор услуг, дорогое содержание карты).

От класса карты также зависит максимальный суточный лимит на операции и снятие наличных. Не удивляйтесь, если вы не сможете снять через банкомат большую сумму с Маэстро или Электрон: для таких карточек суточный лимит ограничен суммой 15-50 тысяч.

Тип защиты и содержания информации

Данные клиента записываются на встроенный чип или магнитную полосу. Карта может иметь одновременно оба ресурса. Чип лучше защищает информацию: если магнитной полосой вы просто проводите по терминалу, чтобы оплатить покупку, то при использовании чипованной карты нужно будет ввести пин код.

Карты нового поколения оснащены технологией PayPass– «оплата в одно касание».

Персонализация

Привычно видеть на карте своё имя и фамилию в латинской транскрипции – это свидетельство именной карты. Но нередко встречаются пустые карты с надписью Nonameили Cartholder: это специально выпущенный пластик к счету клиента – такие карты придуманы для того. Чтобы клиент смог моментально воспользоваться банковскими услугами. Как правило, безымянная карта выдается на период, пока банк выпускает полноценный пластик.

Материальный носитель

Не обязательно иметь в руках кусок пластика, чтобы совершать расчеты. Если вы преимущественно покупаете в интернете – вам подойдет виртуальная карта. Чаще всего, её открывают для того, чтобы обезопасить денежные средства на основной карте и не светить её данные в непроверенных интернет магазинах.

Банк эмитент

Для пользователей привычнее различать карты по наименованию банка, который её выпустила: «Сбербанковская», «Альфабанковская», «ВТБшная» и т.п. Название банка никак не характеризует карточку, но тем не менее в народе используется и такой тип классификации.

Банковская карта является способом расчета при оплате различных товаров и услуг. Пластиковая банковская карта предоставляет своему владельцу возможность снимать наличные денежные средства в банкоматах, оплачивать покупки, приобретать ж/д (авиа) билеты, бронировать номера в гостиницах (отелях) и проводить ряд других необходимых платежей. Имея пластиковую банковскую карту, ее владелец не декларирует денежные средства, находящиеся на ней при выезде за границу, а также оперативно управляет и контролирует все операции, проводимые с использованием пластиковой банковской карты.

• расчетная (дебетовая) карта;
• карта с разрешенным овердрафтом;
• кредитная карта;
• предоплаченная карта;
• локальная карта (карта локальных платежных систем);
• международная карта (карта международных платежных систем);
• виртуальная карта.

Расчетная (дебетовая) карта

Дебетовая (расчетная) карта предназначается для совершения финансовых операций ее владельцем в пределах имеющихся денежных средств, которые находятся на банковском счету, но не более установленных лимитов.

Для расчетных (дебетовых) карт не нужна тщательная проверка личности и изучение кредитной истории держателя карты, что существенно помогает упростить процесс оформления и значительно уменьшает стоимость обслуживания. Иногда на остаток денежных средств начисляются проценты (данное условие оговаривается с банком при подписании договора), как на стандартном депозитном вкладе.

Карта с разрешенным овердрафтом

Данный вид банковских карт является продолжением дебетовых карт (их усовершенствованным вариантом). Многие виды банковских карт позволяют клиентам получать денежные средства в заем в том случае, если они являются картами с овердрафтом. Сумма кредита по овердрафту в самом начале оговаривается при подписании договора и открытии счета. Сумма овердрафта не может превышать установленную (фиксированную) сумму.

Кредитная карта

Кредитные карты предназначены для совершения ее владельцем расчетов, которые осуществляются за счет заемных денежных средств, то есть денежных средств, предоставленных клиенту банком-эмитентом в пределах определенного лимита, установленного в соответствии с условиями договора кредитования. Лимит устанавливается банком из расчета платежеспособности заемщика. Как правило, на остаток денежных средств начисляются проценты, но они гораздо ниже, чем на дебетовых картах с разрешенным овердрафтом.

Кредитные карты постепенно заменяют потребительские кредиты и выдаваемые ссуды на неотложные нужды. Основным преимуществом кредитной карты перед кредитами является возможность нецелевого использования заемных денежных средств. Кредитные карты гасятся равномерно, после погашения задолженности банк возобновляет кредитную линию.

Предоплаченная карта

Данные виды банковских пластиковых карт предназначены для совершения расчетов ее владельцем, осуществляемые за счет денежных средств банка-эмитента от своего имени. Кредитор подтверждает право требования владельца предоплаченной карты к банку-эмитенту при оплате различных товаров (услуг, работ, результатов интеллектуальной собственности), а также выдаче наличности.

Многие российские банки (в том числе некоторые виды банковских карт Сбербанка) выпустили в обиход предоплаченные и подарочные карты. Подарочной картой называется предоплаченная карта, которая дает владельцу возможность получения товаров (услуг) на указанную сумму карты. Данные карты обычно используются в качестве подарка вместо традиционного денежного или «вещевого» подарка.

Локальная карта (карта локальных платежных систем)

Локальная карта может использоваться только в кассовых терминалах кредитора-эмитента, в банкоматах, а также в торговых сетях, где стоят терминалы данного банка-кредитора. Одним из ярких примеров карты локальных платежных систем является микропроцессорная пластиковая карта от Сбербанка России (Сберкарт).

Следует отметить, что подобные карты не принимаются банкоматами и терминалами сторонних банков. Оплата товаров с помощью российских локальных карт в интернет-магазинах пока также недоступна.

Международная карта (карта международных платежных систем)

Данные виды банковских пластиковых карт применяются в системах международных платежей. Особенно популярными и доступными в мире являются карты MasterCard (из них MasterCard Cirrus и MasterCard Standart) и

Главная » Кредитные карты » Виды платежных банковских карт. Виды банковских карт