Почему кредитные ставки в российских банках гораздо выше, чем в европе. Как банки на Руси долги увеличивают или почему растет сумма основного долга
Достаточно много причин, почему люди берут деньги в кредит. Основа здесь одинаковая: появилась цель, на которую не хватает собственных денег на текущий момент или вообще. Так, на квартиру у многих людей просто не хватит возможностей накопить за всю жизнь, поэтому ипотека стала единственным выходом не платить за съемное жилье и жить в своем. Есть случаи, когда человеку просто захотелось приобрети дорогой навороченный смартфон, который стоит в три его зарплаты. Он берет кредит и еще полгода-год платит за, по сути, не нужную вещь.. Но самое страшное, когда один долг начинают погашать другим. Это может привести к замкнутому кругу с огромным долгом, из которого просто нет выхода.
Если банки предлагают относительно необременные условия выплаты займа, то различные организации, такие как МФО, частные кредиторы, потреб.кооперативы и проч., давят на заемщика огромными процентами, исчисляемыми сотнями годовых. Пока кредиторы предлагают взять много и быстро, финансовые аналитики твердят о том, что стоит хорошо обдумать выбор в пользу кредита. Перспектива решить финансовые проблемы или приобрести желаемый товар «здесь и сейчас» притупляет обзор будущего, в котором нужно расплачиваться за сегодняшнее
желание.
Зачем люди берут кредиты?
Кредит позволяет осуществить мечту, на которую не хватает денег, или решить финансовые сложности. Если до 90х годов люди почти не брали денег в долг и жили посредством своих собственных финансовых сил, то после 90-х годов банковская сфера начала активно развиваться в России, и на текущий момент количество банков переваливает за пять сотен, что в несколько раз превышает все европейские нормы по количеству банков на душу населения. И это еще не считая мелких кредиторов. Предложения взять деньги можно встретить везде. Причем деньги выдаются быстро и большими суммами. Такая доступность кружит голову и создает искусственную потребность для человека в новых вещах и в красивой жизни. Некоторые заемщики, столкнувшись с реалиями выплаты долгов, зарекаются больше никогда не брать деньги в долг. Другие настолько привыкают «жить в кредит», что берут кредит на все, платя за это в течение последующих несколько лет. Стабильный доход и постоянная работа способствуют выплате долгов в намеченные сроки. Однако, если что-то случается непредвиденное, то в выплатах может случиться сбой и образоваться долговая яма, выбраться из которой опять же становится сложно.
Почему многие люди берут много кредитов?
Этому способствует желание жить как все, иметь красивые и дорогие вещи, быть не хуже соседа, доходы которого значительно выше. Это не патология, а лишь попытка повысить собственную самооценку. Если честно, кредит – один из самых плохих способов «красиво жить». Однако, торговые организации, сотрудничающие в банками твердят обратное. Они позиционируют кредит, как возможность выгодной покупки. За счет кредитов растет товарооборот магазина и прибыль банков. Оформить займ можно не только в отделении банка, но и прямо на торговой точке. За последние несколько лет количество кредитов на душу населения растет. На одного заемщика может приходиться до 4-7 кредитов. Это может быть потребительский кредит или ипотека, кредитная карта, кредит на телефон холодильник, телевизор, шубу, мебель и проч. Как правило, размер одного платежа небольшой, что позволяет комфортно платить. Но иногда в совокупности общий объем выплат может «задавить» заемщика.
Таким образом, широкая доступность кредитов, их легкость получения способствуют тому, что люди берут много кредитов.
Пять причин, почему не стоит брать кредит.
Можно выделить множество фактов, когда действительно не стоит брать кредит. Наряду с теми, кто берет кредиты на все, есть и те, кто вообще не пользуются займами. Они стараются накопить собственными силами или не покупать то, на что нет денег. Выделим пять основных причин, когда не стоит брать кредит.
Не стоит брать кредит на погашение другого займа.
Новый кредит на погашение старого называется рефинансированием. К нему заемщики прибегают тогда, когда становится сложно платить по действующему кредиту или банк предлагает понизить действующую ставку. Например, клиент оформил кредит в период повышенных ставок под 27%. Через год ставки упали, и другой банк предлагает взять займ под 15%. Перекредитоваться здесь просто логично. Однако, если у клиента займ под те же 15%, но с большим ежемесячным платежом, а ему нужно понизить платеж, то он согласен взять дополнительный кредит на более длительный срок, но с меньшим платежом. И так может продолжаться бесконечно. В итоге клиент уже перекрыл основной долг, а сумма кредита не уменьшилась за счет новых процентов.
Таким образом, брать кредит на погашение другого не стоит. Для облегчения бремени выплат лучше воспользоваться услугами реструктуризации и рефинансирования, когда основной долг растягивается, а сумма дополнительных процентов будет не существенной.
Когда нужен еще один кредит.
Бывает так, что у человека уже есть кредиты и он надумал купить еще одну вещь. Здесь лучше отложить вопрос о новом кредите, чтобы закредитованность не зашкаливала. Однако, если новый кредит действительно нужен и без него не обойтись, то стоит погасить один из действующих. Важно соблюдать правило, что на погашение займов должно уходить не более 30-35% от среднего дохода. Как только этот баланс нарушается, стоит остановиться и не брать новые кредиты, а попробовать решить вопрос, как обойтись без заемных денег.
Если не хватает денег.
Многие люди привыкли жить от зарплаты к зарплате, равномерно распределяя расходы в течение месяца. Однако может случиться так, что денег до зарплаты не хватает. Здесь появляются мысли, где можно занять денег на пару дней. Как вариант, люди начинают брать микрозаймы и отдавать их с определенной переплатой. Суммы займов небольшие, поэтому переплата в денежном размере не ощутима. Так, взяв 5 т.р., нужно через неделю отдать 6 т.р. Казалось бы, всего 20% за неделю переплата, но уже 80% в месяц или более тысячи годовых. В таких случаях можно воспользоваться картой со льготным периодом. Она позволит «перехватить» денег до зарплаты и вернуть их без дополнительных процентов. Правда, увлекаться ею тоже не стоит.
Стоит ли идти в микрофинансовые организации?
Займы в МФО выдаются за несколько минут по одному паспорту. Это привлекает тех людей, которым нужно где-то найти денег до зарплаты, или если банк отказывает в кредите. Переплата по микрозаймам огромная в процентном соотношении. Заемщик переплачивает в несколько раз больше, чем взял. Это своеобразный бич современной жизни, но кто-то довольно часто берет деньги именно так и возвращает с переплатой. МФО выдают деньги почти всем, кто обратился, включая заемщиков с плохой кредитной историей. Эксперты советуют не пользоваться услугами МФО, или пользоваться в исключительных случаях.
При оформлении кредита могут обмануть.
Перед подписанием кредитного договора стоит внимательно все изучить. Особенно, касательно пунктов прав банка изменять процентную ставку в одностороннем порядке и требовании долга.
Статистика говорит нам следующее: средняя ставка по потребительским кредитам в России составляет 20%, тогда как в европейских банках можно занять необходимые средства под 7% . Почему мы вынуждены столько переплачивать и почему в России такие высокие ставки и дорогие кредиты?
На самом деле причин несколько:
- Высокая инфляция. От нее никуда не деться. Это 7%, которые заложены в рост цен, а соответственно и во все кредиты – ведь каждый год деньги дешевеют на эту величину.
- Коррупция. Также как и инфляция, она незримо присутствует во всех товарах. Не исключение и товар кредитный.
- Кредит может получить каждый. Не все банки утруждают себя тщательной проверкой платежеспособности потенциального заемщика. Справку 2-НДФЛ можно получить в переходе метро, а иногда даже и она не требуется. «Кредит по 2-м документам» – популярный продукт 2013-2014 годов. Отсюда вытекает следующий пункт.
- Высокие кредитные риски. Процент невозврата потребительских кредитов приближается к 30%, что очень много. Кроме невозврата существуют еще просрочки платежей. В общей сумме, процент кредитов, по которым есть те или иные замечания к клиентам со стороны банков, достигает по разным оценкам 50%. Банки в таких случаях естественно несут убытки, и естественно перекладывают их на плечи добросовестных клиентов путем завышения ставок.
- Низкий уровень платежеспособности. Именно с этим связаны просрочки выплат и невозвраты по кредитам, которые позволяют себе россияне. Вдобавок к этому идет «серая зарплата», а значит неофициальная трудоустроенность, а, следовательно, и «туманный» завтрашний день.
- Отсутствие «дешевых» денег. После ограничения доступа к западным кредитным средствам, российские банки лишились источника, который «кормил» их долгие годы. Без них, как оказалось, они не могут (государство уже выделило на поддержку 239 млрд. рублей) существовать даже в условиях высоких кредитных ставок.
- Отсутствие конкуренции. Банковским сектором сейчас, по сути, управляет первая десятка банков, и именно она диктует правила игры. А у заемщиков, напуганных чередой разорений и отзывов лицензий, фактически нет другого выбора.
- Привычка к «легким» деньгам. В странах Запада прибыль считается нормальной, если она составляет 2-3%. Это касается как предприятий, так и банков. Для наших же предпринимателей, состоявшихся в 90-е годы, такие значения равняются «разорению». Поэтому «наша» маржа всегда выше.
- Нужно наполнять бюджет. То, как будет исполняться бюджет и заложенные в нем социальные обязательства зависит от количества в нем рублей. Количество же рублей в нем зависит от цены на нефть и от курса рубля к доллару. Чем дороже доллар, тем больше рублей можно получить в бюджет. И с этой стороны России выгоден дешевый рубль. Однако чем дешевле рубль, тем выше инфляция, которая самым непосредственным образом влияет на дороговизну заемных средств. И эта дилемма всегда являлась камнем преткновения в финансовом руководстве страны. Очевидно, что пока побеждают сторонники дешевого рубля.
Поучая любой займ, мы переплачиваем, как минимум половину от этого долга. А большие ссуды вообще таят переплату в несколько раз. И все это связано с процентной ставкой. Но почему такие высокие проценты по кредиту? За что должен платить заемщик, заключая договор с банком? Здесь имеется целый ряд, факторов, которые необходимо разобрать. И многие из таких причин не совсем объективные.
Почему по кредитам в России высокие проценты?
Согласно статистике, в нашей стране кредиты стоят в 2 раза дороже, чем в развитых странах Европы. И причиной тому служит:
- Инфляция. Каждый год цены растут на 7% и более. Значит, банкам необходимо закладывать такой рост в ваши переплаты;
- Коррупция. Как вы думаете, кто возмещает бюджету украденные деньги? Вы! И один из методов возврата - это большие ставки по займам;
- Бедность населения. Большинство заемщиков живут не слишком богато. Есть большой риск не возврата. И этот риск необходимо окупать;
- Слабая экономика. Бюджет чем-то нужно наполнять. Поэтому кредиты в госбанках никогда не дешевеют.
Чем более развитая страна, тем дешевле в ней все товары и услуги. Точнее, люди могут позволить себе купить больше товаров и услуг. Следовательно, пока наша экономика не придет в состояние роста, ставки по кредитам будут всегда большими.
Что делает проценты по кредиту высокими?
Кроме глобальных причин, есть еще и локальные предпосылки:
- Легкое получение денег. Банки выдают средства практически всем. А за это надо платить;
- Недисциплинированность заемщиков. Чем больше просрочек и не возвратов, тем выше ставки;
- Малая конкуренция. Большинство банков, имеют примерно одинаковые ставки. И эта монополия нерушима;
- Жажда нажива. Банкиры хотят получать больше. Что тут поделать?
В первую очередь, такие высокие проценты по кредиту делаем мы сами. Многие люди относятся к банку, как к благодетелю. Мы берем займы с любыми переплатами. Если бы спрос на кредиты начал падать. То и проценты стали бы снижаться. Но пока люди берут займы, такого точно не произойдет.
Как сделать кредиты дешевле?
Что бы процентные ставки по займам начали снижаться, необходимо иметь высокую финансовую грамотность. Не берите займы там, где есть большие переплаты. При этом стоит страховать свои риски и здоровье. Так будет меньше не возвратов денег.
Банкам необходимо реально работать для развития экономики, а не для получения прибыли. Ведь больше половины европейских банков получают около 4% прибыли. Тогда как российские компании в среднем получают 8% чистой выгоды. И это говорит о том, что в нашем банковском секторе корысть преобладает.
Но главное, это развитие экономики. Ни один займ не может быть дешевле инфляции. А последняя не может снизиться, пока в стране не будет денежных отраслей, кроме сырьевого сектора.
Вообще, не стоит гадать, почему ставка по кредиту такая высока, и что делать с этим. Старайтесь жить за счет своих ресурсов. Берите займы только при гарантии их возврата и в крайних ситуациях. И тогда, вы сможете не дарить деньги банкирам, имея стабильный семейный бюджет.
Банковскими услугами очень успешно пользуется и за рубежом, кроме того, Европа отличается и довольно низкими процентными ставками. Если сравнивать ипотечные кредиты в европейский банках, и те, которые предоставляют Российские банки, то выясняется, что Европа предоставляет их в два раза ниже, а потребительские – в четыре раза ниже российских.
Что влияет на процентные ставки по кредитам?
Так что оказывает такое огромное влияние на образование процентных ставок? Вот в этом и необходимо разобраться. Потому, что стоимость российских кредитов повергает иностранцев состояние полного и длительного шока.
По данным финансовых аналитиков на образование кредитных тарифов оказывает существенное влияние уровень инфляции. Различают уровень инфляции спроса и предложения. Увеличение потребления показывает увеличение покупательской способности и населения и экономическое развитие страны. А инфляция предложения связана с основными оборотными средствами и усугубляет всю картину развития общества. Степень изношенности общего состояния оборудования и повышает стоимость производимых товаров. Это и есть уровень инфляции.
Как влияет уровень инфляции на процентные ставки по кредитам?
Состояние промышленности находится в очень плачевном состоянии и морально устарело, что влечет удорожание не только изделий и товара, но и услуг. Поэтому Российские банки не выдают кредиты ниже уровня инфляции, потому как работать в убыток они не будут. Поэтому и ставки по кредитам устанавливаются немного выше.
На практике не только инфляция оказывает влияние на образование ипотечных ставок, но тот факт, что Российские банки заимствуют деньги у европейских банков. Зарубежные банки выдают кредиты своим заморским коллегам под более низкие ставки, чем своим местным партнерам. При получении займа российским кредитным организациям необходимо понести дополнительные затраты на перевод средств в свой регион и после этого они начисляют свою наценку на имеющуюся сумму. Учитывая этот факт, потребительские или ипотечные кредиты значительно вырастают в цене для российских граждан.
Кредиты, которые выдает Европа, своим потребителям отличается и плавающей процентной ставкой. Она находится в прямой зависимости от всемирного рыночного показателя, она позволяет понижать риски, которые может понести банк в той или иной ситуации.
Российские банки работают только с фиксированной ставкой, которая включает в себя: уровень настоящей и возможное повышение в будущем инфляции, прогнозируемые убытки в ходе непредсказуемых экономических катаклизмов, способных оказать негативное влияние на экономику конкретной страны.
Понижение ставок возможно?
Выходы из данной ситуации возможны только в том случае, если в банковских структурах буду находиться люди, заинтересованные в развитии и становлении здорового и стабильного общества. Поскольку совокупный доход российских граждан существенно ниже западного, потому и кредиты в России не так сильно востребованы, как в Европе. Если бы в банковских кругах находились люди, заинтересованные в нормальных процентных ставках, т.е. снижении ныне существующих. Тогда кредиты, выдаваемые Российскими банками, были бы более востребованы, ипотечные ставки находились на уровне 1-3% годовых, тогда и социальное общество развивалось бы быстрее.
Даже при столь низких ставках, оставался немалый доход, которые приносили кредиты банкирам. Этот этап жуткого капитализма Европа уже пережила и в каждом европейском государстве правительство занимается регулятивной функцией, строя и развивая сообщество страны.
Высокая стоимость кредитных программ напрямую зависит от того, где берет банк деньги на эти цели. Вариантов несколько:
За счет средств вкладчиков, которых в последнее время очень мало;
Путем рефинансирования у Банка России;
Посредством межбанковского кредитования;
Путем выпуска ценных бумаг и акций, облигаций.
Если деньги получены посредством кредита в банке России, тогда понятно – в него уже включена ставка более 8-ми %, потом к этому показателю прибавляются риски невозврата кредита, банковской маржи и постоянно растущий процент инфляции.
Даже невзирая на баснословно высокие ставки, ипотечные кредиты в России в последнее время стали пользоваться постоянным спросом. Это объясняется улучшением благосостояния людей – ростом доходов, уменьшением безработицы и увеличением потребления электроэнергии, постоянно повышающимися объемами грузоперевозок. Кредиты предоставляют российским гражданам реализовать мечту многих – приобрести собственное жилье. Современные банковские программы стали более доступны для граждан, но не так как они предоставляются в Европе – оформление и выплата за дом может растянуться на всю жизнь.
Вы наверняка обращали внимание, что в различных банках или микрофинансовых организациях могут быть установлены совершенно разные процентные ставки по кредитам. Речь идёт не о принципиальной , а о способах формирования цены за оказываемые услуги финансовых учреждений (кредитование – это основная услуга банков и МФО). Процентной ставкой выражается стоимость, которую платит заемщик банку за временное использование его денег. Другими словами – это рыночная цена, по которой банк готов предоставить деньги в его распоряжение на установленный в договоре срок. Как банки устанавливают процентные ставки по кредитам, и от каких факторов зависит этот процесс? Почему проценты так различаются? Будем разбираться с этими вопросами.
Самое главное – прибыль!
Ради чего банки занимаются всей этой кредитной деятельностью, ну уж точно не из-за бескорыстных и благотворительных побуждений (хотя, к слову, благотворительностью некоторые финансовые учреждения занимаются, вспомним хотя бы кредитки в линейках банков, часть процентов с которых идёт не в пользу банка, а в благотворительные фонды). Всё делается исключительно ради прибыли! Никто не будет работать себе в убыток, в том числе и мы с вами.
Давайте представим вот какую ситуацию. Вы решили купить продукт и перед вами несколько магазинов в шаговой доступности. Какому из них вы отдадите предпочтение: тому, где этот продукт дешевле? Не торопитесь с выводами. Может тому, где лучше сервис или где свежее продукты, почему бы и нет. А может цена для меня большой роли и не играет, и я предпочту магазин в новом здании и с самообслуживанием.
Как видите факторов много, и магазины борются за своего покупателя в жестких условиях конкуренции, предлагая каждому человеку сделать свой выбор, а уж какой он будет – это зависит от покупателя.
С банками всё тоже самое. Они предлагают финансовые услуги (свой специфический продукт – заёмные деньги) по своим ценам, а наше дело выбирать. Правда тут есть несколько нюансов: банк ведь тоже выбирает, кому дать, а кому не дать (расскажем про это чуть ниже), а бывает, что и хотел бы дать, а не может – над ним как «дамоклов меч» висит строгий финансовый регулятор в лице Центрального Банка РФ. Дашь слабину, и лицензии лишён. Чувствуете, как интересно. А ещё поджимают другие банки-соседи по рынку, вон их сколько расплодилось – конкурентов. Вы скажете, и зачем они нам, пусть будет один Сбербанк, как при Союзе. В таком случае пропадёт «невидимая рука» рынка, которая создаёт конкуренцию, и мы будем довольствоваться теми условиями, которые нам предоставит монополист. Вам это надо? Думаю, что нет.
Это так, небольшое вступление. Теперь к делу.
Как определяется прибыль для банков. «Грязная» прибыль (без учётов расходов) – это те деньги, которые заемщик отдаст банку за использование заёмных средств на весь срок кредитования. Другими словами, это суммарная переплата по займу. Переплата, если её взять в процентном соотношении к телу кредита (то, что выдали на руки), не равняется годовой процентной ставке. Дело в том, что проценты каждый месяц, как правило, начисляются на остаток по кредиту, который от месяца к месяцу уменьшается (смотрите, например, про ), плюс не надо забывать о возможных комиссиях, которыми банки не брезгуют. могут составлять серьёзную долю в прибыли учреждения.
Таким образом, исходя из уровня дохода, который банк хочет получить за год, начинается расчёт процентной ставки, как одного из важнейших показателей конечной стоимости кредита, а значит и дохода банка. И вот с этого момента и начинается самое интересное, ведь насколько вы понимаете, банк должен учесть массу параметров, которые и будут влиять на ценообразование. Вернёмся к этому чуть позже, а пока поговорим о том, как человек может выбрать наиболее выгодные условия – на что ему надо обращать внимание.
Как заявителю оценить стоимость кредита?
Заявители обычно (инстинктивно) обращают внимание на такой важный параметр, как процентная ставка. А на что ещё смотреть-то? Она бывает фиксированной, плавающей, и эффективной.
Первых 2 вида говорят за себя: фиксированные проценты назначаются 1 раз и со временем не изменяются, а плавающие ставки могут отклоняться от первоначально установленного значения в связи с колебаниями на финансовом рынке. Обычно применяется фиксированная ставка, она уже может дать примерное понятие о стоимости кредита.
Эффективная ставка представляет собой совокупность всех ежемесячных процентных платежей, комиссий, страховок и прочих сборов. Эта ставка отражает общую переплату заемщика за весь срок кредитования и является (ПСК), а потому она всегда выше, чем озвученные годовые проценты. Задача ПСК – наглядно показать реальную стоимость банковского займа (или микрозайма МФО), но, к сожалению, у обычных людей, да и у многих банковских работников нет однозначного понимания, как эта величина рассчитывается. Наглядной её уж точно не назовёшь. Поэтому единственный возможный способ оценить стоимость кредита – это получить график платежей и посмотреть переплату.
Наверное, это самый лучший способ сравнить предложения различных банков. Хотя, если вам повезёт, и банк подготовил , то сравнивать продукты разных банков будет ещё легче.
Как банки устанавливают процентные ставки по кредитам?
Ниже рассмотрим ситуации, которые влияют на «ценообразование банковских кредитов», т.е. всё то, отчего зависит процентная ставка, и как банки её рассчитывают.
Банки и МФО тоже берут кредиты!
Любое финансовое учреждение, ведающее кредиты, не берет деньги ниоткуда. Оно их тоже занимает: у населения, у других банков (межбанковский кредит), у государства, на зарубежных финансовых рынках. А раз занимает, значит, и платить за это тоже нужно. По сути, банки сами берут кредиты на стороне, только по ставкам гораздо меньшим, чем выдаёт заимствованные деньги населению или юр.лицам. Деньги банально прокручиваются, или можно сказать, что они закупаются по оптовой цене, а продаются по розничной – прямая аналогия с магазинами!
Поэтому основной составляющей формируемой процентной ставки являются те расходы, которые банк несет в процессе привлечения ресурсов.
Один наиважнейших источников для банка – государственные деньги, взятые под процент у ЦБ РФ. При этом финансовое учреждение платит за привлечение средств со стороны, исходя из ключевой ставки, которая на момент написания статьи составляет 10%.
Займы у других банковских учреждений и на международных рынках тоже не бесплатны – здесь сумма расходов также зависит от процента, взимаемого заимодавцем. Единственный источник, по которому процент за привлечение средств банк может регулировать самостоятельно – это деньги населения. Предлагая разместить денежные средства во вклады, финансовое учреждение устанавливает тот процент, который оно может заплатить за временное использование денег населения, конечно же, в рамках ограничений, установленных регулятором – ЦБ РФ, а то наберут под высокие проценты, а сами потом вернуть их не могут.
Банки тоже хотят кушать (собственные расходы)
Любой банк состоит из множества отделов, количество работников в которых может идти на тысячи – это не индивидуальный предприниматель, кадровый ресурс которого может состоять из одного человека, самого ИП. Всем надо платить зарплату, каждому надо организовать комфортные условия труда и т.д. Не забываем про стоимость аренды помещений, про рекламу на улицах и в телевизорах и по радио, всё стоит денег и немалых. Таких расходов наберётся великое множество, они и являются одной из составляющих стоимости банковских услуг.
Уровень инфляции
Чем выше инфляция, тем быстрее обесценивается денежная единица. Для банка это очень плохо – деньги ведь он выдает на приличные сроки, а сумма начисляемых процентов со временем не меняется. Соответственно, прогнозируемая инфляция на весь срок кредита влияет и на его цену, а значит на ставку.
Спрос и предложение на рынке кредитования
Немаловажная роль отводится и изучению спроса на кредиты. Чем выше потребность населения в заемных средствах, тем большие процентные ставки начнет предлагать банк. Спрос определяет предложение, ведь это ещё Карл Маркс говорил в своём труде «Капитал». А вот при отсутствии спроса, ставки начнут понемногу скатываться вниз.
Конкуренция среди «товарищей» по цеху
В конкурентной среде конечные цены всегда будут зависеть от средней цены по рынку. У банков всё то же самое. Высокая ставка отпугнёт потенциальных заёмщиков, а слишком низкая будет выглядеть подозрительной.
Наличие обеспечения по кредиту
Обеспечение по кредиту (залог) всегда будет благоприятно влиять на его конечную стоимость, ввиду того, что риски невозврата займа будут значительно ниже. В случае неплатежа банк реализует залог и останется при своих.
Состав кредитных ресурсов
Какие источники участвовали в привлечении дополнительных денежных средств банком для кредитования? Если в большинстве своем на выдачу займов были израсходованы деньги вкладчиков, то кредитные ставки могут значительно вырасти. Объясняется это тем, что проценты по вкладам – недешевый источник привлеченных ресурсов. К тому же он ненадежен – никогда нельзя однозначно утверждать, что все вклады пролежат на счетах весь запланированный срок. Часто при обострении ситуации на финансовом рынке или просто при возникновении срочных незапланированных расходов вкладчики досрочно истребуют свои вклады, иногда даже теряя при этом некоторую сумму положенных процентов.
Виды, сроки и условия кредитов
Ипотечное кредитование подразумевает размещение денежных средств на очень долгий срок. С одной стороны, за эти 15-20-25 лет многое может поменяться и банку станет невыгоден такой заем. Но с другой – деньги все это время работают и приносят доход, финансовому учреждению не нужно предпринимать никаких дополнительных действий.
Потребительское кредитование отличается гораздо меньшими сроками и суммами займов. А значит, банку нужно постоянно работать на привлечение и искать новых клиентов. Иначе вполне может оказаться, что привлеченные ресурсы не работают и не приносят прибыли, а банк в это время платит процент за их использование. Поэтому кредитные ставки ипотечного кредитования намного ниже ставок по займам на неотложные нужды. К тому же обычные «потребы» чаще погашаются досрочно или выходят на просрочку, в то время как должников по жилищным программам пугает возможность отъема заложенного жилья, а дополнительные взносы им не под силу.
Процентная ставка по кредиту может меняться в зависимости от условий банковского продукта. В ипотечных кредитах она может зависеть от вида приобретаемой недвижимости (готовое или строящееся) и других факторов (наличие и величина первого взноса, использование материнского капитала и пр.), а в автокредитах – от возраста автомобиля и наличия страхового полиса КАСКО.
Нет страховки, ставка в плюс
Часто страховка играет большую роль в величине итоговой ставки. При отказе от этой доп. услуге кредитная стоимость может вырасти на несколько процентных пунктов. Вместе с тем страховая премия может быть настолько большой, что лучше пойти на ухудшение условий по кредиту, чем «подписываться» на страховку. Но надо иметь в виду, что страхование – это не бесполезная услуга, т.к. при наступлении страхового (несчастного) случая страховщик выплатит положенную сумму банку. Иначе, тяжесть долга ляжет на ваших близких. В любом случае, вы можете законно отказаться от страховки в течении так называемого , предусмотренного государством для возможности отказа от страховки в течение нескольких дней со дня страхования.
Риски неплатежей и досрочное погашение
Риски неплатежей вносят один из самых весомых вкладов в процесс ценообразования любого кредитного продукта. Именно из-за этого фактора процентная ставка по типичному микрозайму может быть выше в несколько десятков раз (!) чем по потреб.кредиту (сравните 720% и 25% годовых). МФО проверяют клиентов не так скрупулезно, как банки, так как на первое место в микрофинансировании выходит удобство оформления (достаточно паспорта) и скорость получения заёмных денег. Соответственно риски невозврата там существенно выше. В банках же в дополнение к паспорту запросят справки 2-НДФЛ, копию трудовой книжки и прочие документы, т.е. проверка будет более основательнее, риски меньше, а, соответственно, ставка тоже меньше.
Если банки выдают экспресс-кредиты по паспорту, например, в магазинах бытовой техники (см. про ), то величина ставки по ним стремительно лезет вверх (правда, не до таких высот, как в микрофинансировании).
Часто бывает, что банк предлагает всем заявителям не фиксированную ставку, а в рамках определённого диапазона. Конкретная её величина будет зависеть от платёжеспособности заявителя. Так, решающим может оказаться:
- плохая кредитная история или полное ее отсутствие;
- участие заемщика в зарплатных проектах;
- статус работника бюджетной организации;
- история трудовой деятельности заявителя, его профессия и семейное положение;
- возраст и пол;
- состояние странички в соц. сети и многие другие факторы.
Как вы понимаете, риски невозврата оплачиваем мы с вами, обычные заёмщики. Если говорить по-простому: кто-то не заплатил, а мы своими выплатами покрываем недостачу.
Досрочное полное погашение тоже не жалуется банками – оно у них как кость в горле. Сколько в этом случае недополученной прибыли и недовыполненных планов, наверное, приличная сумма набегает. Но закон здесь на стороне заёмщика – никто не в праве запретить досрочное погашение, но для банков это проблема и она меняет величину ставки далеко не в меньшую сторону.
Многие названные выше факторы в той или иной степени влияют на уровень кредитного риска банка, в результате которого он может изрядно подпортить свой кредитный портфель просроченными долгами, а финансовый результат – дополнительными расходами на их взыскание. Эти риски все «сидят» в процентной ставке, и, конечно же, не забываем о самом главном – прибыли. Банкам непросто, но ничего, живут, правда, выживают не многие. Поэтому задача заёмщика не только выбрать кредит с наименьшей процентной ставкой, но выбрать , а как это сделать правильно, смотрите в .
