Закон рф о потребительском кредитовании. Закон «О потребительском кредитовании

1. Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

2. Полная стоимость потребительского кредита (займа), определяемая в процентах годовых, рассчитывается по формуле:

ПСК = i x ЧБП x 100,

где ПСК - полная стоимость кредита в процентах годовых с точностью до третьего знака после запятой;

ЧБП - число базовых периодов в календарном году. Продолжительность календарного года признается равной тремстам шестидесяти пяти дням;

2.1. Процентная ставка базового периода определяется как наименьшее положительное решение уравнения:

где - сумма k-го денежного потока (платежа) по договору потребительского кредита (займа). Разнонаправленные денежные потоки (платежи) (приток и отток денежных средств) включаются в расчет с противоположными математическими знаками - предоставление заемщику кредита на дату его выдачи включается в расчет со знаком "минус", возврат заемщиком кредита, уплата процентов по кредиту включаются в расчет со знаком "плюс";

Количество полных базовых периодов с момента выдачи кредита до даты k-го денежного потока (платежа);

Срок, выраженный в долях базового периода, с момента завершения -го базового периода до даты k-го денежного потока;

m - количество денежных потоков (платежей);

i - процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.

2.2. Базовым периодом по договору потребительского кредита (займа) признается стандартный временной интервал, который встречается с наибольшей частотой в графике платежей по договору потребительского кредита (займа). Если в графике платежей по договору потребительского кредита (займа) отсутствуют временные интервалы между платежами продолжительностью менее одного года или равные одному году, базовым периодом признается один год. Для договоров потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования используется порядок расчета полной стоимости кредита (займа), установленный частью 7 настоящей статьи. Если два и более временных интервала встречаются в графике платежей по договору потребительского кредита (займа) более одного раза с равной наибольшей частотой, наименьший из этих интервалов признается базовым периодом. Если в графике платежей по договору потребительского кредита (займа) отсутствуют повторяющиеся временные интервалы и иной порядок не установлен Банком России, базовым периодом признается временной интервал, который является средним арифметическим для всех периодов, округленным с точностью до стандартного временного интервала. Стандартным временным интервалом признаются день, месяц, год, а также определенное количество дней или месяцев, не превышающее по продолжительности одного года. Для целей расчета полной стоимости кредита продолжительность всех месяцев признается равной.

3. При определении полной стоимости потребительского кредита (займа) все платежи, предшествующие дате перечисления денежных средств заемщику, включаются в состав платежей, осуществляемых заемщиком на дату начального денежного потока (платежа) ().

4. В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, следующие платежи заемщика:

1) по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа);

2) по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа);

3) платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей;

4) плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа);

5) платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используются применяемые этим лицом тарифы. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа), могут не учитывать индивидуальные особенности заемщика. Если кредитор не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа) платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) определены несколько третьих лиц, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) может производиться с использованием тарифов, применяемых любым из них, и с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа), а также информации о том, что при обращении заемщика к иному лицу полная стоимость потребительского кредита (займа) может отличаться от расчетной;

6) сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником;

7) сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

4.1. В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых включаются платежи заемщика, указанные в частях 3 и 4 настоящей статьи. Под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2 - 7 части 4 настоящей статьи.

5. В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) не включаются:

1) платежи заемщика, обязанность осуществления которых заемщиком следует не из условий договора потребительского кредита (займа), а из требований федерального закона;

2) платежи, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком условий договора потребительского кредита (займа);

3) платежи заемщика по обслуживанию кредита, которые предусмотрены договором потребительского кредита (займа) и величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения;

4) платежи заемщика в пользу страховых организаций при страховании предмета залога по договору залога, обеспечивающему требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа);

5) платежи заемщика за услуги, оказание которых не обусловливает возможность получения потребительского кредита (займа) и не влияет на величину полной стоимости потребительского кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей, при условии, что заемщику предоставляется дополнительная выгода по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты и заемщик имеет право отказаться от услуги в течение четырнадцати календарных дней с возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказанной до уведомления об отказе.

6. При предоставлении потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) не включаются плата заемщика за осуществление операций в валюте, отличной от валюты, предусмотренной договором (валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем), плата за приостановление операций, осуществляемых с использованием электронного средства платежа, и иные расходы заемщика, связанные с использованием электронного средства платежа.

7. В случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предполагается уплата заемщиком различных платежей заемщика в зависимости от его решения, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из максимально возможных суммы потребительского кредита (займа) и сроков возврата потребительского кредита (займа), равномерных платежей по договору потребительского кредита (займа) (возврата основной суммы долга, уплаты процентов и иных платежей, определенных условиями договора потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) предусмотрен минимальный ежемесячный платеж, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из данного условия.

8. Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению.

9. Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат.

10. Среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых определяется Банком России как средневзвешенное значение не менее чем по ста крупнейшим кредиторам по соответствующей категории потребительского кредита (займа) либо не менее чем по одной трети общего количества кредиторов, предоставляющих соответствующую категорию потребительского кредита (займа).

10.1. Если при расчете средневзвешенного значения полной стоимости кредита (займа) объем потребительских кредитов (займов), выданных в одной категории потребительского кредита (займа) одним кредитором, превышает 20 процентов общего объема кредитов (займов), выданных всеми кредиторами в этой категории, то объем кредитов такого кредитора принимается равным 20 процентам.

11. На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Здравствуйте, друзья! Наверное, многие согласятся с утверждением, что, по возможности, не стоит ничего откладывать «на завтра». В той или иной степени это относится и к нашим желаниям, исполнение которых, порой, переносится на неопределенный срок из-за банального отсутствия денег.

И тут же, как по волшебству, вездесущая и всюду проникающая реклама предлагает нам легкое и простое решение: оформить потребительский кредит или .

И, по сути, в этом вроде бы нет ничего плохого. А в некоторых ситуациях – это реальный выход из затруднительного положения и возможность получить то, что хочется «здесь и сейчас». Если бы не одно «но»…

Как часто, соблазнившись вроде бы не такой уж и высокой процентной ставкой, предлагаемой банком и не поинтересовавшись, из чего же будет складываться стоимость кредита, мы попадаем в сложную ситуацию, которая сопровождается большими переплатами.

Полная стоимость кредита определяется темпом роста инфляции, величиной рисков, которые берет на себя банк, оформляя кредит конкретному человеку, величиной процентной ставки, которая в свою очередь зависит от валюты, суммы кредита, срока и дополнительных условий (наличие страховки, поручителя).

Также на полную стоимость кредита влияет количество и размеры различных комиссий, которые, в конечном счете, и формируют так называемую скрытую процентную ставку и увеличивают реальную стоимость кредита.

Вот с этими-то комиссиями, о которых банк обязан предоставлять клиенту полную информацию (но, по каким-то причинам, предпочитал умалчивать) и которые выпадали из поля зрения клиента, чаще всего и возникали проблемы, превращающие обещанные минимальные проценты в весьма внушительные цифры и суммы.

И, как следствие – растущая задолженность россиян по потребительским кредитам перед банками. В 2013 году, по данным ЦБ, общий долг перед банками составил ни много ни мало 10 трлн. рублей.

На изменение условий кредитования физических лиц и их защиту от скрытых дополнительных ставок и комиссий как раз и направлен Закон «О потребительском кредите (займе)», вступивший в силу 1 июля 2014 года.

Что же изменилось в потребительском кредитовании и работе банков с 1 июля 2014 года?

Как следует из его названия, Закон распространяется на все потребительские кредиты (кроме ипотечных), полученные в банке, а также на займы в микрофинансовых организациях (МФО), ломбардах и кредитных кооперативах.

Вспомним, что означает термин «потребительский кредит». Это займы, представленные кредитором заемщику на основании договора на цели, не связанные с предпринимательской деятельностью. Это, чаще всего, кредит на 5-7 лет, который выдается на приобретение каких-то товаров для бытовых надобностей или личных нужд, а также услуг. Поэтому потребительский кредит называют еще кредитом на неотложные нужды.

Некоторые ключевые моменты Закона «О потребительском кредите (займе)»:

Статьи Закона устанавливают для всех участников рынка единые правила, вводят новые положения, систематизируют и упорядочивают требования к процессу оформления, выдачи и обслуживания потребительского кредита, которые до этого закона существовали разрозненно в различных законах и актах.

Существовали, но не всегда исполнялись.

1. Полная стоимость кредита

Вводится понятие «полная стоимость кредита» (ПСК), которая рассчитывается по специальной формуле, указанной в законе в расчете на год.

По новым правилам кредитные и финансовые организации обязаны раскрывать и доводить до сведения клиентов полную стоимость кредита, в которую включаются сумма основного долга, проценты за пользование кредитом, иные обязательные платежи (хотя, как известно, банки по требованию Центробанка должны были знакомить клиентов с данной информацией и раньше).

Закон ограничивает полную стоимость потребительских кредитов и предусматривает стандартизацию процесса формирования процентных ставок, которые не могут быть больше чем на 1/3 среднерыночного значения ставки по потребительским кредитам. Среднерыночную полную стоимость кредита, которая станет нормой для банков, будет рассчитывать Центробанк раз в квартал на основании данных, представленных 100 крупнейшими кредитными организациями. Начиная с ноября 2014 года, ЦБ начнет публикацию среднерыночных значений.

На практике это означает, что банк не сможет при заключении договора предложить заемщику кредит, стоимость которого будет превышать больше чем на треть среднерыночное значение ставки, высчитанное ЦБ. Таким образом, размер ставки взят под контроль государством.

2. Категории потребительских кредитов

Еще одно новшество Закона, согласно которому для более точного и корректного определения ПСК, все кредиты будут делиться на категории в зависимости от назначения, вида кредитора, суммы кредита, срока его возврата, отсутствия или наличия обеспечения, цели кредита, лимита кредитования и использования электронных средств платежа.

3. Одинаковые требования для всех

В Законе подробно и четко прописаны все нюансы составления кредитного договора и условий, на которых кредит будет предоставляться. То есть клиент получает полную информацию о том, как будет выдаваться кредит, как использоваться, как возвращаться и какая ответственность и штрафные санкции возлагаются на него в случае нарушения условий договора.

В результате такая информированность позволит заемщику проанализировать все «за» и «против» и принять взвешенное решение.

Все банки должны использовать при оформлении кредитов стандартные формы договоров, с прописанными условиями кредитования едиными для всех банков, которые должны состоять из общих и индивидуальных условий.

Особое внимание уделяется индивидуальным условиям договора, оформленным в виде таблицы, текст в которой должен хорошо читаться и должен быть напечатан крупным шрифтом. Все, что напечатано мелким нечетким шрифтом и индивидуальные условия, не прописанные в соглашении, из договоров убираются.

Теперь полная стоимость кредита будет располагаться на первой странице кредитного договора в специальной рамочке (площадь ее должна быть не менее 5% от общей площади первой страницы) в правом верхнем углу.

4. Досрочное погашение кредита

Статья 11 Закона позволяет заемщику досрочно, предварительно не уведомляя кредитора, вернуть всю сумму кредита (или ее часть) без штрафных санкций. В течение 14 календарных дней можно отказаться от нецелевого потребительского кредита, а от целевых кредитов в течение 30 дней от даты его получения. Заемщик может вернуть всю сумму, при этом выплатив проценты только за дни фактического использования кредита.

По сути, право погасить кредит на начальном этапе существовало и раньше, но банки зачастую требовали заранее предупреждать о своем намерении вернуть досрочно кредит либо вовсе препятствовали этому.

5. Страховые программы выбираем сами

Из статей Закона также следует, что при оформлении договора кредита, который предусматривает обязательное заключение заемщиком в течение 30 дней договора страхования, в случае невыполнения этого требования, кредитор вправе расторгнуть договор досрочно и потребовать возврата кредита.

В то же время по новым правилам заемщик не обязан страховать свое здоровье, жизнь или потерю работы у аккредитованных кредитором страховщиков, а может это сделать, самостоятельно выбрав страховую компанию. В этом случае со стороны банка не должно быть никаких дискриминирующих условий кредитования. Он обязан предоставить потребительский кредит заемщику на тех же условиях, что и клиенту, который воспользовался страховыми продуктами банка.

6. Ограничения на штрафы и пени

Пункт 5 статьи 21 Закона вводит ограничения по штрафам и пени за просрочку платежей и определяет максимальную неустойку в случае нарушения заемщиком договора.

При начислении на сумму кредита процентов за нарушение договора (если это предусмотрено его условиями) – это 20% годовых от суммы задолженности. Если проценты на сумму кредита по условиям договора за нарушения не начисляются, то это будет 0,1% от суммы долга в день.

7. Бесплатные операции по счету

Заявление заемщика на предоставление потребительского кредита, оценка его платежеспособности, все операции по счету (открытие счета, выдача кредита и зачисление кредитных средств) осуществляются бесплатно.

Закон позволяет заемщику не принимать моментальное решение по предлагаемому кредитному предложению. Сделать это можно в течение 5 дней. А этого времени вполне достаточно, чтобы, тщательно изучив условия договора и все обдумав, без спешки сделать правильный выбор. Эта мера защищает клиента от навязывания ему в некоторых случаях необходимости принимать решение сию минуту и совершать необдуманные поступки.

Банк же не может менять условия договора в течение этого срока.

8. Ночные звонки должникам запрещены

Так как кредитные организации, согласно Закону, имеют полное право передавать долг «кому угодно» и уступать третьим лицам права по договору, то тема взаимодействия , по-прежнему, остается болезненной.

Деятельность коллекторских агентств не лицензируется и не контролируется ЦБ, их взаимоотношения с должниками не подпадают под действие закона «О защите прав потребителей», и на них, в случае неправомерных действий, разве что только можно пожаловаться в полицию, воспользоваться статьями Уголовного кодекса и обратиться в суд.

Но все-таки статья 15 Закона устанавливает пределы деятельности по взысканию долгов и ограничивает возможности кредиторов (коллекторов и банков), к которым переходят права на истребование долга.

Кредиторы обязаны в случае передачи долга коллекторам информировать об этом должников, а также в договоре кредита предупреждать заемщика о такой перспективе в случае неуплаты.

В арсенале кредиторов – личные встречи (ограничены указанным в кредитном договоре местом жительства), письма, телефонные переговоры, голосовые и SMS-сообщения.

Звонить должнику и отправлять SMS теперь можно в рабочие дни только с 8.00 до 22.00, а в выходные – с 9.00 до 20.00. И никаких ночных звонков.

Все иные меры взаимодействия с должником разрешаются только с его письменного согласия. За нарушения этих правил законом предусмотрено применение штрафов от 5 до 10 тысяч рублей.

Кроме того, коллектор обязан представиться, назвать свою должность, а также сообщить название организации (кредитора), интересы которой он предоставляет и ее адрес для связи.

Эти нововведения, хочется надеяться, сделает систему кредитования более понятной и прозрачной и уменьшат в будущем количество должников.

Но и жизнь заемщиков в чем-то станет сложнее. Ведь теперь банки также вынуждены ужесточить требования к заемщикам. А это значит, что будут изучаться более тщательно их и строже оцениваться платежеспособность.

О том, как узнать свой и не попасть, мягко говоря, в неловкую ситуацию при оформлении потребительского кредита, мы поговорим в следующий раз.

В статье дается обзор основных законов о кредитах: о потребительском кредите и ипотеке, акцентируется внимание на кредитном страховании и особенностях возврата кредитов. Приводится перечень иных законов и нормативных актов, регламентирующих кредитование.

Что говорит закон о кредитах?

Закон о кредитах регламентирует кредитные отношения. Определяет особенности и условия заключения договора кредитования, раскрывает особенности выдачи и погашения кредита.

Кредитное законодательство представлено двумя основными законами: в части потребительского и ипотечного кредитования. Рассмотрим их в действующих редакциях (на октябрь 2017 года) с учетом всех изменений.

Закон о потребительском кредите

Федеральный закон №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 года раскрывает особенности взаимоотношений сторон при потребительском кредитовании. Остановимся на главных из них.

Закон рассматривает потребительские кредиты и не охватывает ипотеку. Кредит считается потребительским, если он получен физическим лицом и оформлен кредитным договором. Потребительский характер сделки означает невозможность использования средств для предпринимательства.

Кредитором выступает профессиональный участник потребительского кредитования. Это может быть кредитная организация, представленная банком и некредитной финансовой организацией. Примером последней является кредитный кооператив или микрофинансовая организация.

Закон определяет условия кредитного договора, подразделяя их на общие и специальные. Общие установлены банком для всех. Индивидуальные отличаются в каждой сделке.

Закон обязывает кредитора информировать заемщика об особенностях предоставления и погашения кредита. Это распространяется на размер процентной ставки и полную стоимость кредита.

Если выдача или погашение кредита предполагают открытие счета в банке, за операции по счету кредитор не имеет права назначать плату. Кроме того, банк не имеет право на вознаграждение за исполнение обязанностей предусмотренных законодательством.

Отдельным пунктом в законе указано, что при отказе от выдачи кредита не предусматривается объяснение причин.

В тексте закона рассматриваются особенности погашения кредита. Но об этом речь пойдет ниже.

Закон об ипотечном кредитовании

Федеральный закон N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998. регулирует отношения сторон при ипотеке.

Главное отличие ипотеки от потребительского кредита связано с тем, что заимствование средств осуществляется с целью приобретения имущества, которое будет являться залогом. Это может быть:

• земельный участок;
• недвижимость для целей предпринимательства;
• квартира или дом;
• дача;
• другие виды.

Закон регламентирует заключение договора, особенности оформления закладной, вопросы обеспечения сохранности заложенного имущества, переход прав на него к третьим лицам, последующую ипотеку и иные вопросы.

Закон о страховке кредитов

Отдельного закона о страховании при кредитных отношениях нет. Вопросы страхования, включая его законность при заимствованиях средств, можно найти в других законах и нормативных актах.

Закон N 2300-I «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 г. в статье 16 предусматривает общую информацию о дополнительных услугах. В частности указано, что запрещено обуславливать приобретение одних услуг другими. При нарушении закона продавец полностью возмещает убытки. Это означает, что кредитор не может ставить условием выдачи кредита оформление страховки.

В указании Банка России N 3854-У уточнен вопрос о возможности возврата страховки. В частности, в течение 5-и рабочих дней с момента уплаты страховой премии имеется возможность отказаться от страховки. Если, конечно, за это время не наступил страховой случай. В течение следующих 10 дней страховщик обязан вернуть деньги.

Это общие вопросы страхования, распространяющиеся не только на кредиты. Теперь посмотрим, что говорится о страховании в законах, регулирующих кредитование.

Кредитование часто сопровождается дополнительными страховыми услугами. Например, страхованием жизни. В такой ситуации закон «О потребительском кредите» обязывает кредитную организацию дать заемщику возможность самостоятельно принять решение о страховании: отказаться или дать согласие. Но за кредитором остается право требовать страхования имущества, оформленного залогом.

По закону, сумма страховых взносов учитывается в расчете полной стоимости кредита. Кроме случаев, когда выгодоприобретателем будет заемщик или его родственники.

Закон «Об ипотеке» предусматривает:

• страхование заложенного имущества;
• страхование ответственности заемщика;
• страхование финансового риска кредитора.

Погашение ипотеки предполагает прекращение договора страхования, и дает возможность вернуть уплаченные страховые взносы. Сумма возврата определяется пропорционально оставшемуся времени действия договора.

Законы по кредитам предусматривают возможность повышения ставки процентов при отказе от страхования. Банки оговаривают этот нюанс сразу.

Закон о возврате кредитов

В законе «О потребительском кредите» рассматривается своевременное и несвоевременное погашение кредита. Своевременный возврат осуществляется на основе договора.

Нарушение заемщиком срока платежей дает право банку требовать досрочного возврата долга. Кроме того, при несвоевременном возврате оговаривается очередность погашения задолженности в случае, когда средств недостаточно для осуществления платежа. Погашение происходит в следующем порядке:

• проценты за предыдущие периоды;
• основной долг за предыдущие периоды;
• штрафы и пени;
• проценты по текущему платежу;
• основной долг по текущему платежу;
• прочее.

Рассмотрим пример. Заемщик имеет один просроченный платеж, который он решил вернуть вместе с текущим платежом:

Заемщик не учел штраф в размере 27 руб. и внес в банк сумму 3 008 руб. на два платежа. Но поскольку, основной долг текущего платежа погашается в последнюю очередь, то образовалась новая просроченная сумма 27 руб. Она приходится на основной долг. К следующему платежу просроченная задолженность вырастет за счет процентов и штрафа. Если заемщик не учет это, просрочка перед банком будет и дальше расти.

Для предотвращения такой ситуации закон предусматривает право заемщика требовать от кредитора информацию о размере задолженности и датах ее погашения. Один раз в месяц такую информацию можно получить бесплатно.

Максимальный размер штрафов ограничивается законом на уровне 20% годовых.

Закон также оговаривает возможность досрочного возврата кредита. Это возможно осуществить в двух вариантах: частично или полностью. При принятии решения о досрочном погашении долга, заемщик должен заранее уведомить банк. Проценты при досрочном погашении уплачиваются за фактический срок пользования средствами. Частичное погашение возможно только в дату очередного платежа.

Другие законы и нормы, регулирующие кредитование

Итак, главными законами, регламентирующими кредитные отношения, являются законы о потребительском кредите и об ипотеке. На кредитные отношения распространяется действие и других законов и нормативных актов. Основные из них:

1. Конституция РФ.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации.
3. ФЗ № 395-1 «О банках и банковской деятельности».
4. ФЗ N 218 «О кредитных историях».
5. Закон N 2300-1 «О защите прав потребителей».
6. Нормативные акты Банка России.

Незнание законов не освобождает от ответственности. Поэтому, в выигрышной ситуации всегда будет юридически грамотный заемщик. Знание законов даст ему уверенность в переговорах с банком и возможность заключать кредитные договора на выгодных условиях.

Федеральный закон №353 от 21.12.13 г. раскрывает правила и порядок получения потребительского кредита. Этот нормативный акт регламентирует правила сделки между кредитором и заемщиком. Соблюдать закон о потребительском кредитовании должны обе стороны.

Какие изменения в законе произошли в 2016-2017 годах

Существенные изменения в законе о потребительском кредитовании вступили в силу 1 января 2017 года. Что поменялось в нормативном акте:

• Утратила силу статья 15 закона №353-ФЗ, которая регулировала порядок действий, направленных на возврат долга по потребительскому кредиту. Теперь ориентироваться нужно на закон №230-ФЗ .
• Банк должен предоставлять сведения о и указывать процентную ставку на кредитном договоре.
• Запрещено взимать комиссию за открытие и ведение банковского счета при получении кредита.
• Размер неустойки за несвоевременное погашение кредита не может превышать ключевую ставку ЦБ.

Что говорится в законе об условиях кредитования

Условия кредитования бывают двух видов:

1. Общие – распространяются на всех заемщиков.
2. Индивидуальные – формируются индивидуально, в зависимости от соблюдения требований заемщиком.

Общие условия кредитования формируются кредитором единожды и могут использоваться многократно. В них не должно входить обязательство по заключению дополнительных договоров и покупки услуг в сторонних организациях.

Индивидуальные условия кредитования формируются кредитором и заемщиком. Они включают в себя:

• сумму кредита;
• срок действия сделки;
• валюту;
• процентную ставку;
• график платежей (периодичность взноса и размер платежа);
• порядок изменения графика платежей при частично-досрочном погашении;
• обеспечение кредита;
• возможность переуступки прав требований о погашении долга.

Индивидуальные условия формируются после рассмотрения документов и распространяются на одного заемщика.

Какую информацию кредитор должен предоставлять заемщикам после заключения сделки

В законе о кредитовании физических лиц, а точнее, в части 1 статьи 10 сказано, что после заключения договора, банк обязан направлять заемщику следующую информацию:

• общую сумму задолженности на момент обращения за получением информации или при окончании расчетного периода;
• дату внесенных платежей по кредитному договору и их размер;
• иные сведения.

Порядок предоставления информации законодательством не регулируется. Раньше банки отправляли письма с уведомлением о погашенной задолженности и предстоящих платежах. Сейчас же все упрощено – все необходимые сведения направляются по электронной почте, в СМС-сообщении, через мобильное приложение или интернет-банкинг.

Согласно части 3 статьи 10 закона №353, банки обязаны предоставлять информацию, указанную в части 1 данной статьи, бесплатно 1 раз в месяц. При последующих обращениях кредитор имеет право взимать комиссионный сбор.

Право на изменение ставки

Закона о потребительском кредитовании регламентирует порядок начисления процентов. В ней сказано, что ставка может быть переменной. Но банк не позднее 7 дней с момента начала действия новой величины процентов обязан уведомить заемщика о новых условиях.

Внимательно изучив закон о потребительском кредитовании, вы сможете предупредить обман со стороны банка. Читайте нормативные акты и будьте подкованы с юридической стороны.

Текст законопроекта "О потребительском кредитовании", рассматриваемый в Думе

Законопроект, внесенный 15 октября депутатами Государственной Думы Аксаковым А.Г., Бабаковым А.М., Гудковым Г.В. Никитиным В.П., Басыгысовым В.Н., Ивановым А.С., Паниной Е.В., Шпортом В.И., Залепухиным Н.П.

РОССИЙСКАЯ ФЕДЕРАЦИЯ
ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН

О потребительском кредитовании

ГЛАВА I. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

Статья 1. Цели настоящего Федерального закона и отношения, им регулируемые

1. Целями настоящего Федерального закона являются защита прав и законных интересов потребителей и кредиторов, укрепление доверия к банковской системе Российской Федерации, повышение устойчивости финансовой системы, создание условий для предотвращения и пресечения недобросовестной конкуренции в сфере потребительского кредитования.
2. Настоящим Федеральным законом устанавливаются:
состав, порядок и сроки предоставления информации при заключении и в течение срока действия договора потребительского кредита;
требования к договору потребительского кредита и сопутствующим договорам;
права и обязанности сторон по договору потребительского кредита;
дополнительные меры по защите прав и законных интересов потребителей и кредиторов и ответственность за нарушение этих прав и интересов;
меры по обеспечению возвратности потребительского кредита;
порядок взаимодействия кредиторов, потребителей и иных лиц при потребительском кредитовании;
меры государственного контроля и надзора в сфере потребительского кредитования.

Статья 2. Основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе

Для целей настоящего Федерального закона используются следующие основные понятия:
а) потребительское кредитование - оказание финансовых услуг по предоставлению кредитором потребителю денежных средств на основании договора потребительского кредита или передаче в собственность потребителя товаров с условием отсрочки, рассрочки платежа, а также оказание сопутствующих услуг;
б) сопутствующие услуги - услуги по ведению банковского счета, оценке, страхованию, информационные и консультационные услуги, иные услуги, оказание которых предусмотрено договором потребительского кредита и условия оказания которых установлены в договоре потребительского кредита или в сопутствующих договорах;
в) договор потребительского кредита - договор займа, кредитный договор, договор товарного кредита, иной договор, который содержит условие предоставления кредитором потребителю денежных средств или коммерческого кредита;

Статья 3. Отношения, изъятые из сферы регулирования настоящего Федерального закона

Действие настоящего Федерального закона не распространяется на отношения, возникающие из:
договоров по предоставлению работодателем займов и кредитов своим работникам;
договоров займа, заключаемых потребительскими кооперативами со своими членами;
беспроцентных договоров займа, по которым потребителю передаются вещи, определенные родовыми признаками;
договоров потребительского кредита, сумма предоставляемых денежных средств по которым не превышает десять минимальных размеров оплаты труда.

ГЛАВА П. ПРЕДОСТАВЛЕНИЕ ИНФОРМАЦИИ КРЕДИТОРОМ И ПОТРЕБИТЕЛЕМ

1. Отношения, возникающие при рекламе потребительского кредита, регулируются Федеральным законом от 13 марта 2006 года № 38-ФЗ «О рекламе».
2. Рассылка кредитных карт и платежных карт с правом на овердрафт, а также их распространение иным образом в рекламных целях, осуществляемые без письменного волеизъявления со стороны потребителя, не допускается.

Статья 5. Предоставление информации об условиях, на которых заключается договор потребительского кредита, и консультирование потребителей

1. Потребитель имеет право на получение от кредитора и (или) представляющего его кредитного брокера полной и достоверной информации об условиях, на которых заключается договор потребительского кредита, в соответствии с настоящим Федеральным законом.
Если в предоставляемой информации используется специальная терминология, кредитор (кредитный брокер) бесплатно по запросу потребителя обязан дать пояснения, которые являются достаточными для понимания такой информации (терминологии) лицом, не обладающим специальными знаниями в области финансов и права.
Предоставляемая информация должна быть размещена в месте, где осуществляется обслуживание потребителей, и быть доступна для изучения потребителю без применения средств информационно-коммуникационных технологий.
2. Условия, на которых заключается договор потребительского кредита, могут быть определены в правилах (общих условиях) потребительского кредитования. Для кредиторов, являющихся кредитными организациями, определение условий, на которых заключается договор потребительского кредита, в правилах (общих условиях) потребительского кредитования обязательно.
3. Информация об условиях, на которых заключается договор потребительского кредита, должна содержать следующие сведения о:
кредиторе, в том числе наименование юридического лица, адрес (местонахождение) постоянно действующего исполнительного органа юридического лица (в случае отсутствия постоянно действующего исполнительного органа юридического лица, иного органа или лица, имеющих право действовать от имени юридического лица без доверенности), контактный телефон, основной государственный регистрационный номер юридического лица. Если вид деятельности, осуществляемый кредитором, подлежит лицензированию и (или) кредитор имеет государственную аккредитацию, до сведения потребителя должна быть доведена информация о виде деятельности кредитора, номере лицензии и (или) номере свидетельства о государственной аккредитации, сроках действия указанных лицензий и (или) свидетельства, а также информация об органе, выдавшем указанные лицензии и (или) свидетельства;
порядке и сроках рассмотрения заявления потребителя о предоставлении денежных средств по договору потребительского кредита;
перечне документов, предоставляемых потребителем для оценки его кредитоспособности
порядке и способах предоставления денежных средств потребителю и о праве потребителя выбрать один из имеющихся способов получения кредита (наличными деньгами, в безналичном порядке, путем перечисления суммы кредита на счет третьего лица), и/ или о порядке и способах передачи потребителю согласованных товаров;
виде и способе возврата потребителем денежных средств;
порядке, сроках и способах информирования потребителя о его обязанностях в течение срока действия договора потребительского кредита;
перечне возможных видов обеспечения по кредиту и условиях его представления при необходимости;
меры ответственности потребителя за ненадлежащее исполнение обязанностей по договору потребительского кредита, в том числе размер неустойки (штрафа, пени) и порядок ее расчета;
указание на право кредитора увеличивать размер уплачиваемых потребителем процентов (в случае если договором предусмотрена возможность изменения годовой процентной ставки), размер платежей потребителя по сопутствующим договорам, заключенным с кредитором, перечень оснований (условий) такого увеличения и информация о сроках и способах предоставления потребителю сведений о таком увеличении;
праве потребителя на отказ от исполнения договора потребительского кредита и праве на досрочный возврат потребительского кредита;
перечне и условиях оказания сопутствующих услуг.
4. В случае если договор потребительского кредита предусматривает, что предоставление потребителю денежных средств сопровождается эмиссией платежной или кредитной карты, ему должны быть также предоставлены правила (условия) обслуживания и использования такой карты.
Указанные правила (условия) являются частью договора потребительского кредита.
5. В случае если сопутствующие услуги оказываются потребителю третьими лицами, кредитор и кредитный брокер обязаны обеспечить своевременное и полное информирование потребителя об условиях оказания таких услуг соответствующими лицами.
6. Кредиторы, кредитные брокеры в случае непредставления предусмотренной настоящей статьей информации несут ответственность в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Статья 6. Предоставление информации при заключении договора потребительского кредита

1. При заключении договора потребительского кредита кредитор обязан предоставить потребителю информацию:
об обязательных условиях договора потребительского кредита, предусмотренных частью 1 статьи 11 настоящего Федерального закона;
о размере платежей потребителя по сопутствующим договорам (при их наличии).
2. По требованию потребителя кредитор или кредитный брокер обязаны предоставить план (график) платежей потребителя по договору потребительского кредита.
3. Расчет общей суммы платежей и плана (графика) платежей по договору потребительского кредита осуществляется с учетом требований, предусмотренных настоящим Федеральным законом, и исходя из предположений о том, что:
обязательства по договору потребительского кредита исполняются сторонами надлежащим образом;
годовая процентная ставка по договору потребительского кредита неизменна в течение срока действия договора потребительского кредита, если возможность ее изменения не предусмотрена договором потребительского кредита;
денежные средства по договору потребительского кредита предоставляются потребителю в момент заключения договора или в срок, установленный в договоре.
4. Кредитор считается исполнившим обязанность по представлению информации, установленную частью 1 настоящей статьи, в случае передачи для ознакомления потребителю текста договора потребительского кредита, содержащего информацию об индивидуальных условиях потребительского кредита, предусмотренную настоящим Федеральным законом.

Статья 7. Предоставление информации в течение срока действия договора потребительского кредита

1. После предоставления денежных средств (передаче товаров, вещей) по договору потребительского кредита кредитор в течение одного рабочего дня по письменному запросу потребителя обязан бесплатно сообщать ему сведения о:
текущем размере задолженности потребителя с раздельным указанием размера основного долга, процентов, неустоек, штрафов и других сумм, из которых складывается текущий размер задолженности потребителя, сроках платежей по погашению задолженности;
размере денежных средств, выплаченных кредитору;
лимите кредитования.
2. При поступлении заявления потребителя о досрочном возврате кредитору всей суммы предоставленных по договору потребительского кредита денежных средств или ее части кредитор обязан в течение одного рабочего дня сообщить потребителю о сумме, причитающейся к возврату. В случае неисполнения кредитором данной обязанности подлежат применению правила статьи 406 Гражданского кодекса Российской Федерации.
3. В случае если кредитор предоставляет потребителю запрошенную информацию в форме выписки по банковскому счету (счетам), ведение которого осуществляется в соответствии с сопутствующим договором банковского счета, такая выписка должна содержать сведения, указанные в части 1 настоящей статьи.
4. Кредитор обязан в порядке, согласованном сторонами, информировать потребителя об изменении годовой процентной ставки не позднее одного месяца до начала действия срока, в течение которого будет применяться измененная годовая процентная ставка.
Указанное положение не применяется, если в договоре потребительского кредита стороны предусмотрели использование плавающей переменной годовой процентной ставки.
5. В случае если потребителю не была предоставлена информация, касающаяся годовой процентной ставки и эффективного годового процента, предоставление которой предусмотрено статьями 5 и 6 настоящего Федерального закона, кредитор не вправе увеличивать годовую процентную ставку по договору потребительского кредита.
6. В случае досрочного возврата части кредита или изменения годовой процентной ставки кредитор по запросу потребителя обязан предоставить новый план платежей по потребительскому кредиту.

Статья 8. Предоставление информации потребителем

1. До заключения договора потребительского кредита потребитель обязан лично или через кредитного брокера предоставить кредитору сведения, предусмотренные правилами (общими условиями) потребительского кредитования.
Потребитель обязан сообщить кредитору известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения его кредитоспособности, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны кредитору.
Существенными признаются обстоятельства, определенно оговоренные в правилах (общих условиях) потребительского кредитования, или в письменном запросе.
2. К заявлению потребителя о предоставлении денежных средств по договору потребительского кредита прилагаются паспорт или иной документ, удостоверяющий личность потребителя.
Кредитор вправе требовать представления потребителем документов, необходимых для оценки кредитоспособности потребителя, включая документы, подтверждающие его финансовое положение и кредитную историю (при их наличии), а также иных документов, необходимых для предоставления денежных средств по договору потребительского кредита, указанных в правилах (общих условиях) потребительского кредитования или в письменном запросе кредитора.
3. Потребитель обязан оказывать содействие кредитору при проверке достоверности сведений, содержащихся в представленных им документах.
4. Персональные данные, полученные от потребителя или другого лица в связи с заключением и исполнением договора потребительского кредита, могут использоваться кредитором для оценки кредитоспособности потребителя, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
Кредитор вправе хранить информацию, предоставленную потребителем, в течение срока, установленного внутренними правилами кредитора.

Статья 9. Заключение договора потребительского кредита при посредничестве кредитного брокера

1. Кредитный брокер, действующий на основании договора с потребителем, несет перед кредитором ответственность за полноту и достоверность сведений, предоставленных потребителем.
Кредитный брокер считается исполнившим обязанность по проверке полноты и достоверности предоставленных потребителем сведений, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, он принял все меры для надлежащего исполнения обязательства.
2. При оказании услуг, связанных с заключением договоров потребительского кредита, кредитный брокер не вправе одновременно действовать от имени и в интересах потребителя и кредитора.
3. В случае предоставления кредитору заведомо ложных сведений потребитель несет ответственность в соответствии с законодательством Российской Федерации.

ГЛАВА III. ДОГОВОР ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА,
СОПУТСТВУЮЩИЕ И СВЯЗАННЫЕ ДОГОВОРЫ

Статья 10. Правила (общие условия) потребительского кредитования

1. Правила (общие условия) потребительского кредитования разрабатываются и утверждаются кредитором самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Федеральным законом, иными Федеральными законами.
Для кредиторов, являющихся кредитными организациями и организациями, осуществляющими эмиссию кредитных карт, наличие утвержденных правил (общих условий) потребительского кредитования является обязательным.
2. Правила (общие условия) потребительского кредитования не должны противоречить законодательству и нарушать права потребителей. Положения правил (общих условий) потребительского кредитования, которые исключают или ограничивают ответственность кредитора за нарушение обязательств, недействительны. В частности, являются недействительными следующие положения, включенные в правила (общие условия) потребительского кредитования:
1) положение, согласно которому молчание признается выражением воли потребителя, кроме случаев, когда:
потребителю предоставлен срок не менее четырнадцати дней для прямого заявления и кредитор обязуется в начале течения такого срока особо обратить внимание потребителя на предусмотренное значение его поведения;
2) положение, которое предусматривает, что заявление кредитора о расторжении договора, увеличении процентов или иных платежей потребителя по договору потребительского кредита может быть сделано в более строгой, нежели письменная, форме;
3) положение, согласно которому кредитор, в случае отказа потребителя от исполнения договора потребительского кредита в соответствии со статьей 20 настоящего Федерального закона, может потребовать несоразмерно высокое вознаграждение за оказанные услуги или возмещение расходов в несоразмерно большом размере;
4) положение, согласно которому потребитель лишается права произвести зачет по требованию, срок которого наступил Не понятен смысл;
5) положение, согласно которому кредитор освобождается от предусмотренной законом обязанности напомнить потребителю об исполнении либо назначить ему срок исполнения обязательства;
6) положение, согласно которому извещения и заявления потребителя при исполнении договора потребительского кредита, адресованные кредитору или третьему лицу, оказывающему потребителю сопутствующие услуги, должны быть совершены в иной форме, чем простая письменная форма.
3. Правила (общие условия) потребительского кредитования становятся составной частью договора потребительского кредита только тогда, когда в договоре прямо указывается на их применение и сами правила изложены в одном документе с договором, либо вручены потребителю при заключении договора. В последнем случае вручение потребителю при заключении договора правил (общих условий) потребительского кредитования должно быть удостоверено записью в договоре
4. При заключении договора потребительского кредитования потребитель и кредитор могут договориться об изменении или неприменении к заключаемому договору потребительского кредита отдельных положений правил (общих условий) потребительского кредитования и (или) о дополнении правил.
5. В случае, если в договоре прямо не указано на то, что правила (общие условия) потребительского кредитования подлежат применению в соответствии с пунктом 3 настоящей статьи или что потребитель и кредитор договорились о специальных условиях договора в соответствии с пунктом 4 настоящей статьи, потребитель вправе ссылаться в защиту своих интересов на соответствующие правила (общие условия) потребительского кредитования.

Статья 11. Обязательные условия договора потребительского кредита

1. Договор потребительского кредита должен содержать условия, установленные законодательством Российской Федерации для договоров соответствующего вида, а также следующие условия:
срок кредитования;
размер предоставляемых по договору потребительского кредита денежных средств и/или в случае необходимости лимит кредитования и порядок предоставления денежных средств в пределах установленного лимита,
валюта кредита;
годовая процентная ставка;
эффективный годовой процент;
совокупный размер денежных обязательств потребителя по сопутствующим договорам, заключаемым с кредитором
план (график) платежей по договору потребительского кредита..
2. Размер денежных средств, предоставляемых потребителю по договору потребительского кредита, может определяться установленной договором денежной суммой или лимитом кредитования (кредитная линия).
3. Размер процентов по договору потребительского кредита может определяться с применением годовой процентной ставки, размер которой неизменен и установлен в договоре потребительского кредита при его заключении (постоянная годовая процентная ставка), либо переменной годовой процентной ставки.
Переменная годовая процентная ставка определяется в порядке, установленном договором потребительского кредита.
Договор потребительского кредита может предусматривать право кредитора в одностороннем порядке изменять значение годовой процентной ставки (переменная годовая процентная ставка, устанавливаемая кредитором). При этом такое изменение допускается не чаще одного раза в шесть месяцев.
Договор потребительского кредита может предусматривать, что значение годовой процентной ставки определяется как производная величина от рыночного индекса, сведения о значении которой публикуется в общедоступных источниках информации (плавающая переменная годовая процентная ставка).
4. Переменная годовая процентная ставка не может превышать размера, установленного в договоре потребительского кредита.
5. В договоре потребительского кредита может быть предусмотрено условие об увеличении процентной ставки до значения, установленного в договоре, в случае снижения кредитоспособности потребителя, выражающегося в несвоевременном и (или) неполном исполнении обязанностей по договору потребительского кредита.
6. Договор потребительского кредита, в котором отсутствуют условия, указанные в части 1 настоящей статьи считается незаключенным.
7. Договор потребительского кредита считается заключенным на новых (имеющихся в договоре) условиях, несмотря на отсутствие условий, указанных в абзацах 2, 5 или 6 части 1 настоящей статьи, если денежные средства (товары) были предоставлены кредитором потребителю либо потребитель предъявил требование об их предоставлении.
В случае если в договоре не указаны сведения о годовой процентной ставке или об эффективном годовом проценте величина годовой процентной ставки по договору потребительского кредита признается равной ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, действовавшей в соответствующий период.
В случае отсутствия условия о сроке кредитования договор потребительского кредита считается заключенным на срок, равный одному году.
8. В тексте договора потребительского кредита условия, предусмотренные частью 1 настоящей статьи, должны быть напечатаны шрифтом одинакового размера с остальной частью договора и занимать равноценное место на странице (полосе).
Указание на право кредитора увеличивать размер годовой процентной ставки должно быть напечатано наибольшим из шрифтов, которые использовались для изображения остального текста, за исключением названия документа.

Статья 12. Эффективный годовой процент

1. Эффективный годовой процент рассчитывается в порядке, установленном Центральным банком Российской Федерации.
2. При расчете эффективного годового процента учитываются все известные на момент заключения договора расходы, которые несет потребитель, за исключением расходов, понесенных вследствие ненадлежащего исполнения им своих обязательств по договору потребительского кредита;
3. В случае если договор потребительского кредита предусматривает возможность изменения процентов и иных расходов, которые учитываются при определении эффективного годового процента, и их численное определение в момент расчета эффективного годового процента невозможно, при заключении договора потребительского кредита должен быть указан первоначальный эффективный годовой процент.
4. Кредитор обязан уведомить потребителя об изменении эффективного годового процента в порядке, согласованном сторонами.

Статья 13. Предоставление денежных средств по договору потребительского кредита

Предоставление денежных средств по договору потребительского кредита осуществляется способом, установленным в договоре потребительского кредита. Денежные средства по договору потребительского кредита считаются предоставленными в момент, установленный договором потребительского кредита. Моментом предоставления потребительского кредита может являться:
1) дата зачисления денежных средств на банковский счет потребителя
2) дата выдачи потребителю наличных денежных средств через кассу;
3) дата перечисления денежных средств на банковский счет третьего лица в соответствии с условиями договора потребительского кредита.

Статья 14. Договоры на оказание сопутствующих услуг (сопутствующие договоры)

1. Заключение договора потребительского кредита может быть обусловлено заключением договоров на оказание сопутствующих услуг (сопутствующие договоры). Соответствующие условия правил (общих условий) потребительского кредитования или иных банковских правил не признаются нарушением положений статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей».
2. Цена сопутствующих договоров, заключаемых потребителем, составляет сопутствующие платежи потребителя.
3. К сопутствующим платежам по потребительскому кредиту относятся:
страховые премии, уплачиваемые потребителем по договорам страхования жизни, здоровья, имущества и ответственности;
вознаграждения (комиссии), уплачиваемые потребителем за открытие и ведение банковских счетов потребителя, на необходимость открытия которых указано в договоре потребительского кредита;
вознаграждение, уплачиваемое потребителем оценщику по договору оценки;
иные платежи за услуги, оказание которых предусмотрено в договоре потребительского кредита или сопутствующих договорах.
4. Согласие потребителя на заключение договора потребительского кредита означает согласие на заключение всех предусмотренных договором потребительского кредита, правилами (общими условиями) потребительского кредитования и иными банковскими правилами, сопутствующих договоров.
5. Кредитор вправе самостоятельно определять страховщиков либо устанавливать обязательные требования к страховщикам, с которыми потребитель вправе заключить сопутствующий договор страхования. В этом случае перечень страховщиков и (или) требования к ним должны быть включены в правила (общие условия) потребительского кредитования.
6. В случае расторжения потребителем сопутствующего договора банковского счета, договора страхования кредитор вправе потребовать расторжения договора потребительского кредита.
7. В случае неполного или несвоевременного исполнения потребителем обязательств по сопутствующим договорам или отказа потребителя от их исполнения в случаях, предусмотренных законом, подлежат применению положения Гражданского кодекса Российской Федерации и статей 23, 24 настоящего Федерального закона.
8. В случае, если потребителю не была предоставлена предусмотренная настоящим Федеральным законом информация о сопутствующих услугах и сопутствующих платежах, известных на дату заключения договора потребительского кредита, кредитор обязан вычесть сумму сопутствующих платежей по потребительскому кредиту, о которых не было сообщено потребителю, из требуемой к возврату суммы основного долга по договору потребительского кредита.

Статья 15. Оплата сопутствующих услуг

1. Информация о размере вознаграждения и (или) тарифах за оказываемые кредитором сопутствующие услуги должна содержаться в договоре потребительского кредита.
2. Кредитор вправе в одностороннем порядке изменять размер вознаграждения и (или) тарифов на оказание сопутствующих услуг, если иное не предусмотрено договором потребительского кредита.
3. В случае изменения размера вознаграждения и (или) тарифов кредитор обязан сообщить потребителю о таком изменении в порядке, согласованном сторонами.
4. Условие о новом размере вознаграждения и (или) тарифов кредитора за оказание сопутствующих услуг применяется к заключенным договорам в срок, согласованный сторонами, но не ранее чем по истечении месяца с момента соответствующего сообщения.

Статья 16. Связанные договоры

1. Договор купли-продажи товара (выполнения работ, оказания услуг) и договор потребительского кредита являются связанными, если кредит полностью или частично служит финансированию другого договора и оба договора составляют экономическое единство. Экономическое единство предполагается, в случаях если:
продавец (исполнитель, изготовитель) по договору купли-продажи (выполнения работ, оказания услуг) одновременно является кредитором по договору потребительского кредита:
денежные средства по договору потребительского кредита предоставляются третьим лицом на основе соглашения с продавцом (исполнителем, изготовителем);
договор потребительского кредита содержит положение о целевом использовании кредита.
2. При продаже товаров (работ, услуг) полностью или частично в кредит продавец (исполнитель, изготовитель) обязан включить в состав информации о товарах (работах, услугах), предоставляемой потребителю в соответствии с законодательством о защите прав потребителей, информацию об условиях потребительского кредита, предусмотренную настоящим Федеральным законом, а также о праве потребителя предъявлять свои денежные требования непосредственно к кредитору в случаях, предусмотренных частью 4 настоящей статьи.
3. При отказе от исполнения договора купли-продажи (выполнения работ, оказания услуг), который является связанным с договором потребительского кредита, в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации и соответствующим договором, потребитель имеет право на досрочный возврат денежных средств по договору потребительского кредита в порядке, установленном статей 18 настоящего закона.
4.Продавец (исполнитель, изготовитель) обязан возместить кредитору и (или) потребителю убытки, возникшие в связи с досрочным возвратом денежных средств по договору потребительского кредита, если это явилось результатом непредставления товара (невыполнения работ, неоказания услуг) или продажи товара (выполнения работ, оказания услуг) ненадлежащего качества.
5. Положение пунктов 3 и 4 настоящей статьи не применяются к целевым договорам потребительского кредита, заключаемым в целях финансирования сделок по приобретению ценных бумаг, валюты, деривативов или драгоценных металлов.

Статья 17. Особенности потребительского кредитования при использовании кредитных карт и платежных карт с правом на овердрафт

1. Договор на оказание потребителю финансовых услуг, связанных с использованием кредитной карты или платежной карты с правом на овердрафт, должен быть заключен в письменной форме.
Письменная форма договора на оказание потребителю финансовых услуг, связанных с использованием кредитной карты или платежной карты с правом на овердрафт, считается соблюденной, если от потребителя полечен акцепт общих условий (правил) кредитования, выраженный в подписанном им заявлении на выдачу соответствующей карты или в ином договоре, заключенном с кредитором, а также ему передан документ, который содержит условия договора, установленные в пункте 2 настоящей статьи.
2. Договор на оказание потребителю финансовых услуг, связанных с использованием кредитной карты или платежной карты с правом на овердрафт, должен содержать следующие существенные условия:
лимит кредитования или порядок его определения, а также порядок предоставления денежных средств в пределах установленного лимита,
валюта кредита;
годовая процентная ставка.
3. Положения части 2 статьи 18, статья 19 настоящего Федерального закона не применяются к договорам на оказание потребителю финансовых услуг, связанных с использованием кредитной карты или платежной карты с правом на овердрафт.
4. Договор на оказание потребителю финансовых услуг, связанных с использованием кредитной карты или платежной карты с правом на овердрафт, может предусматривать срок, в течение которого начисление процентов за пользование денежными средствами не осуществляется.

ГЛАВА IV. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН ДОГОВОРА
ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА

Статья 18. Права потребителя

1. Потребитель обязан учитывать свое финансовое состояние и способность надлежащим образом исполнить свои обязанности по договору потребительского кредита и сопутствующим договорам.
2. Потребитель имеет право:
1) досрочно возвратить денежные средства, предоставленные по договору потребительского кредита;
2) отказаться от исполнения договора потребительского кредита
Потребитель имеет другие права и несет обязанности в соответствии с законодательством и договором потребительского кредита.

Статья 19. Право потребителя на досрочный возврат денежных средств, предоставленных по договору потребительского кредита

1. В случае досрочного возврата денежных средств, предоставленных по договору потребительского кредита, потребитель обязан уплатить кредитору проценты за срок кредитования.
2. Кредитор вправе устанавливать дополнительные платежи с целью возмещения расходов, связанных с досрочным возвратом денежных средств, которые были предоставлены по договору потребительского кредита, в размере не более двух тысяч рублей.
3. Потребитель обязан письменно уведомить кредитора не менее чем за тридцать дней до момента досрочного возврата денежных средств, предоставленных по договору потребительского кредита, или их части, если более короткий срок не предусмотрен договором потребительского кредита.
Минимальный размер денежных средств, предоставленных по договору потребительского кредита, который может быть возвращен потребителем досрочно, устанавливается кредитором самостоятельно, но в размере не более двух ежемесячных платежей по договору потребительского кредита.
4. Потребитель вправе осуществить досрочный возврат денежных средств по договору потребительского кредита в случае, когда с момента предоставления потребительского кредита прошло не менее трех месяцев, если иное не предусмотрено договором потребительского кредита.
5. Положения частей 3 и 4 настоящей статьи не применяются в случае если досрочный возврат кредита происходит вследствие расторжения связанного с договором потребительского кредита договора.
6. Положения настоящей статьи не применяются к кредитам, предоставленным на срок более десяти лет

Статья 20. Право потребителя на отказ от исполнения договора потребительского кредита

1. Потребитель имеет право на отказ от исполнения договора потребительского кредита без объяснения причин в течение 14 календарных дней со дня заключения договора потребительского кредитования.
2. Отказ от исполнения договора потребительского кредита осуществляется потребителем путем письменного уведомления кредитора и возврата суммы денежных средств, полученных по договору потребительского кредита с уплатой процентов в размере, установленном в договоре, за срок кредитования.
Возврат денежных средств, предоставленных по договору потребительского кредита, должен быть произведен в течение трех рабочих дней с момента направления соответствующего уведомления кредитору.
В случае если денежные средства, предоставленные по договору потребительского кредита, не были перечислены кредитору в течение трех рабочих дней с момента направления соответствующего уведомления кредитору, такое уведомление считается ненаправленным.
3. Если при заключении договора потребительского кредита потребителю не было сообщено о его праве на отказ от исполнения договора потребительского кредита с указанием адреса и (или) банковских реквизитов, по которым осуществляется возврат суммы денежных средств, предоставленных по договору потребительского кредита и уплата процентов, право потребителя на отказ от договора потребительского кредита сохраняет свою силу в течение тридцати дней со дня заключения договора потребительского кредита.
4. Если при заключении договора на оказание финансовых услуг, связанных с использованием кредитной карты, потребителю не было сообщено о его праве на отказ от исполнения договора с указанием адреса и (или) банковских реквизитов, по которым осуществляется возврат денежных средств и уплата процентов, право потребителя на отказ от договора на оказание финансовых услуг, связанных с использованием кредитной карты, сохраняет свою силу в течение тридцати дней со дня активации кредитной карты.
Отказ потребителя от исполнения договора на оказание финансовых услуг, связанных с использованием кредитной карты, не влечет отказа от заключенных потребителем договоров, расчеты по которым были произведены с использованием соответствующей кредитной карты.

Статья 21. Права кредитора

Кредитор вправе:
отказать потребителю в заключении договора потребительского кредита без объяснения причин отказа;
проводить оценку кредитоспособности потребителя в порядке, установленном в правилах (общих условиях) потребительского кредитования или иных правилах кредитора;
требовать досрочного возврата денежных средств, предоставленных по договору потребительского кредита, в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации и договором потребительского кредита;
направлять в бюро кредитных историй информацию о потребителях, не исполняющих или исполняющих обязательства по договорам потребительского кредита ненадлежащим образом, в случаях, предусмотренных законом
привлекать коллекторские агентства и иных третьих лиц в целях информирования потребителя о его обязанностях;
привлекать коллекторские агентства в целях предъявления потребителю требований по обязательствам, возникшим из договора потребительского кредита и взыскания соответствующей задолженности.
Кредитор имеет иные права и несет обязанности в соответствии с законодательством Российской Федерации, договором потребительского кредита и сопутствующими договорами, заключенными с потребителем.

ГЛАВА V. ОБЕСПЕЧЕНИЕ ВОЗВРАТНОСТИ
ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА

Статья 22. Оценка кредитоспособности потребителя

1. До заключения договора потребительского кредита кредитор вправе оценить кредитоспособность потребителя.
Для оценки кредитоспособности потребителя кредитор вправе привлекать третьих лиц, в том числе кредитного брокера, коллекторское агентство, бюро кредитных историй. Передача кредитором указанным лицам сведений, предоставленных кредитору потребителем, и необходимых для оценки кредитоспособности потребителя, не является нарушением служебной, банковской или коммерческой тайны при условии соблюдения привлекаемыми кредитором третьими лицами требований законодательства Российской Федерации в области информации, информационных технологиях, защите информации, а также защиты персональных данных.
Кредитор и привлекаемые им третьи лица обеспечивают защиту информации при ее обработке, хранении и передаче в соответствии с законодательством Российской Федерации.
Кредитор и привлекаемые им третьи лица несут ответственность за неправомерное разглашение и незаконное использование получаемой информации в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации.
2. Порядок проведения оценки кредитоспособности потребителя и перечень необходимых для этого документов определяется кредитором самостоятельно.
3. Кредитор или уполномоченное им лицо могут использовать методики, основанные на индивидуальном или автоматизированном анализе факторов, влияющих на способность потребителя возвратить денежные средства, предоставленные по договору потребительского кредита. Для этой цели они вправе собирать и анализировать следующие сведения:
личные и иные качества потребителя, в том числе образование и место работы, возраст и семейное положение потребителя;
финансовое положение потребителя, в том числе наличие в собственности у потребителя движимого и недвижимого имущества, наличие банковских счетов (вкладов) и размер находящихся на них денежных средств;
информация о ранее полученных (возвращенных) потребителем займах и кредитах;
наличие обеспечения по потребительскому кредиту, в том числе банковской гарантии, поручительства третьих лиц;
другие сведения, необходимые кредитору в соответствии с правилами (общими условиями) потребительского кредитования и иными банковскими правилами.
4. При оценке кредитоспособности потребителя кредитор вправе использовать сведения, полученные из следующих источников в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации:
от потребителя в соответствии с настоящим Федеральным законом, в том числе о его доходе;
от работодателя (работодателей) потребителя;
из бюро кредитных историй,
из судов и арбитражных судов, органов внутренних дел, налоговых органов, органов опеки и попечительства и иных государственных органов и органов местного самоуправления в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации;
из иных источников, предоставляющих сведения в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации.
5. Кредитор вправе запрашивать информацию о кредитоспособности потребителя у третьих лиц в случаях и порядке, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Статья 23. Последствия нарушения потребителем договора потребительского кредита

1. В случае существенного нарушения потребителем договора потребительского кредита кредитор вправе в одностороннем порядке расторгнуть договор потребительского кредита в порядке, установленном законодательством Российской Федерации с учетом особенностей, предусмотренных настоящей статьей.
Существенным признается нарушение, при котором потребитель просрочит исполнение по меньшей мере по трем следующим друг за другом частичным платежам или совокупный размер просроченной задолженности превысит 10 процентов от суммы предоставленных денежных средств или лимита кредитования.
2. До расторжения договора потребительского кредита кредитор обязан в письменной форме уведомить потребителя о нарушении им обязанностей по договору потребительского кредита и указать действия, необходимые для исправления данных нарушений. Потребителю должно быть предоставлено не менее десяти рабочих дней с момента получения уведомления для устранения выявленных нарушений.
Кредитор вправе одновременно с назначением срока для исправления нарушений предложить потребителю провести переговоры о возможности урегулирования спора по взаимному согласию.
3. Если в имущественном положении потребителя или в состоянии имущества, предоставленного в обеспечение исполнения обязательств по договору потребительского кредита, наступает существенное ухудшение либо имеется риск такого ухудшения, что ставит под угрозу возврат денежных средств, предоставленных по договору потребительского кредита даже при использовании обеспечения, то кредитор, пока не доказано иное, вправе расторгнуть договор:
до предоставления денежных средств потребителю - в любое время,
после перечисления денежных средств - в порядке, установленном в части 2 настоящей статьи.
4. В случае если обязанности по уплате денежных средств по договору потребительского кредита не исполнены потребителем в течение трех месяцев с даты, когда они должны были быть исполнены, и размер требований к потребителю (просроченной задолженности) в совокупности превышает десять тысяч рублей,
кредитор, не являющийся кредитной организацией, вправе, а
кредитор, являющийся кредитной организацией, обязан,
передать всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 Федерального закона «О кредитных историях», в бюро кредитных историй в срок, установленный пунктом 5 статьи 5 Федерального закона «О кредитных историях».
5. Если в результате нарушения потребителем договора потребительского кредита кредитор в соответствии с частью 2 статьи 24 настоящего Федерального закона передает требования по данному договору лицу, осуществляющему коллекторскую деятельность, либо уступает ему право требования по договору потребительского кредита, указанный кредитор вправе без согласия потребителя передать всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 Федерального закона «О кредитных историях», данному лицу одновременно с заключением с ним соответствующего договора.
Лица, получившие от кредитора информацию, в порядке, установленном настоящей частью, вправе независимо от наличия согласия потребителя осуществлять обработку информации в целях взыскания задолженности потребителя.

Статья 24. Обслуживание требований по договорам потребительского кредита и взыскание долга

1. Кредитор и уполномоченные им лица вправе направлять потребителю уведомления о наличии просроченной задолженности. Способ уведомления кредитор определяет самостоятельно.
При отсутствии ясно выраженного согласия потребителя запрещается личное вручение уведомлений и осуществление напоминаний по телефону с 22 часов до 6 часов по местному времени.
2. В случае неисполнения потребителем обязанностей по договору потребительского кредита в течение 180 календарных дней кредитор вправе передать полномочия по истребованию задолженности с потребителя коллекторскому агентству. Кредитор обязан полностью возместить потребителю убытки, причиненные незаконными действиями коллекторского агентства.
3. В целях настоящего закона требования по договорам потребительского кредита считаются переданными на обслуживание коллекторскому агентству по гражданско-правовому договору в случае, если условиями такого договора предусмотрено, что к коллекторскому агентству не переходят права кредитора по договорам потребительского кредита и на него возлагаются следующие обязанности:
осуществление от имени кредитора фактических и юридических действий, связанных с возвратом денежных средств, предоставленных потребителю по договору потребительского кредита, и уплатой процентов по указанному договору;
осуществление от имени кредитора фактических и юридических действий, связанных с обращением взыскания на обеспечение, предоставленное по договору потребительского кредита;
перечисление на банковский счет кредитора или передача кредитору иным образом денежных сумм, переданных должниками по договорам потребительского кредита;
передача кредитору иного имущества, полученного при взыскании долга или возмещении ущерба по договорам потребительского кредита;
обеспечение конфиденциальности сведений, полученных от кредитора или ставших известных коллекторскому агентству при исполнении своих обязанностей;
регулярная подготовка и предоставление отчетов, содержащих сведения, предусмотренные договором.
Кредитор по договору потребительского кредита вправе передать его на обслуживание коллекторскому агентству путем заключения договора поручения, агентского договора, договора доверительного управления или договора иного вида, предусмотренного гражданским законодательством Российской Федерации.
4. Получение кредитором заключения коллекторского агентства о невозможности взыскания является основанием для списания задолженности потребителя в убытки. Списание осуществляется в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

Статья 25. Правовые основы коллекторской деятельности

1. Коллекторская деятельность должна соответствовать требованиям законодательства Российской Федерации.
2. Коммерческая огранизация вправе осуществлять коллекторскую деятельность в соответствии с настоящим Федеральным законом только после внесения записи о ней в государственный реестр коллекторских агентств.
3. Порядок ведения реестра коллектороских агентств и регистрации в нем лиц, осуществляющих коллекторскую деятельность, устанавливаются Правительством Российской Федерации.
4. Кредитор обязан в порядке, установленном договором между кредитором и коллекторским агентством, своевременно уведомлять коллекторское агентство о полном или частичном погашении потребителем задолженности.
5. При осуществлении коллекторской деятельности коллекторское агентство вправе:
1) проводить личные встречи и переговоры уполномоченных представителей коллекторского агентства с потребителями;
2) осуществлять реструктуризацию долга (включая предоставление отсрочки и рассрочки платежа);
3) уведомлять уполномоченные органы Российской Федерации и иностранных государств в соответствии с международным договором о наличии у потребителей неисполненных обязательств на территории Российской Федерации;
4) получать денежные средства от потребителей с последующим перечислением их кредитору.
6. При осуществлении своей деятельности коллекторское агентство не вправе:
1) требовать от должника уплаты суммы сверх имеющейся задолженности, в том числе для покрытия расходов коллекторского агентства;
2) вводить потребителя в заблуждение относительно характера, размера, порядка и сроков исполнения обязательств потребителя.
7. Кредитор должен незамедлительно уведомить бюро кредитных историй в случае уступки права требования по договору потребительского кредита.
8. Коллекторское агентство несет ответственность в соответствии с законодательством Российской Федерации.
Неисполнение коллекторским агентством положений настоящего Федерального закона и предписаний уполномоченного государственного органа может являться основанием для предъявления уполномоченным государственным органом в судебном порядке требования об исключении коллекторского агентства из государственного реестра коллекторских агентств.

Статья 26. Порядок создания коллекторских агентств

1. Коллекторское агентство считается созданным со дня его государственной регистрации в соответствии с законодательством Российской Федерации.
2. Внесение записи о юридическом лице в государственный реестр коллекторских агентств осуществляется уполномоченным федеральным органом исполнительной власти.
3. Ни одно юридическое лицо в Российской Федерации, за исключением юридических лиц, осуществляющих в соответствии с настоящим Федеральным законом деятельность в качестве ассоциаций или союзов коллекторских агентств, не может использовать в своем наименовании слова «коллекторское агентство» или иным образом указывать на то, что данное юридическое лицо имеет право на осуществление коллекторской деятельности.
4. Внесение записи о коллекторском агентстве в государственный реестр коллекторских агентств осуществляется на основании заявления коллекторского агентства, к которому должны быть приложены:
1) подлинники или нотариально заверенные копии учредительных документов;
2) сведения о руководителе постоянно действующего исполнительного органа коллекторского агентства и его заместителях;
3) документы, подтверждающие обеспечение защиты информации в коллекторском агентстве при ее обработке, хранении и передаче сертифицированными средствами защиты в соответствии с законодательством Российской Федерации. Перечень указанных документов устанавливается уполномоченным федеральным органом исполнительной власти в соответствии с настоящим Федеральным законом.
5. Уполномоченный федеральный орган исполнительной власти рассматривает заявления юридических лиц о внесении записи о коллекторском агентстве в государственный реестр коллекторских агентств в срок, не превышающий 15 рабочих дней со дня получения документов, предусмотренных частью 5 настоящей статьи.
6. Основанием для отказа во внесении записи о юридическом лице в государственный реестр коллекторских агентств является:
1) наличие у руководителей коллекторского агентства и их заместителей судимости за совершение преступлений в сфере экономики;
2) непредставление документов или несоответствие документов, прилагаемых к заявлению коллекторского агентства, требованиям законодательства Российской Федерации
7. Решение об отказе во включении в государственный реестр коллекторских агентств сообщается коллекторскому агентству в письменной форме и должно быть мотивировано. Отказ во включении в государственный реестр коллекторских агентств, а также непринятие уполномоченным федеральным органом исполнительной власти в установленный срок соответствующего решения могут быть обжалованы в судебном порядке.
8. Коллекторское агентство обязано информировать уполномоченный федеральный орган исполнительной власти об изменениях, внесенных в его учредительные документы, в тридцатидневный срок со дня государственной регистрации этих изменений в установленном порядке.

ГЛАВА VI. ГОСУДАРСТВЕННЫЙ КОНТРОЛЬ
И НАДЗОР В СФЕРЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

Статья 27. Государственный контроль и надзор за исполнением законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации, регулирующих отношения в сфере потребительского кредитования

1. Государственный контроль и надзор за исполнением законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации, регулирующих отношения в сфере потребительского кредитования, кредитными организациями осуществляются Центральным Банком Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации.
2. Государственный контроль и надзор за исполнением законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации, регулирующих отношения в сфере потребительского кредитования (далее - государственный контроль и надзор в сфере потребительского кредита), кредиторами, не являющимися кредитными организациями, осуществляются федеральным органом исполнительной власти, уполномоченным Правительством Российской Федерации в соответствии с настоящим Федеральным законом и законодательством Российской Федерации.
3. Государственный контроль и надзор в сфере потребительского кредитования предусматривают:
проверку соблюдения кредиторами требований настоящего Федерального закона, иных законов и нормативных правовых актов Российской Федерации, регулирующих отношения в сфере потребительского кредитования;
направление в пределах полномочий, предусмотренных законодательством Российской Федерации, предписаний кредиторам о прекращении нарушений прав потребителей, о необходимости соблюдения обязательных требований при предоставлении денежных средств по договору потребительского кредита;
направление в орган, осуществляющий лицензирование соответствующего вида деятельности (лицензирующий орган), материалов о нарушении прав потребителей для рассмотрения вопросов о принятии мер воздействия в установленном законодательством Российской Федерации порядке;
возбуждение и рассмотрение дел об административных правонарушениях в установленном законодательством Российской Федерации порядке;
обращение в суд с заявлениями в защиту прав потребителей, законных интересов неопределенного круга потребителей.

Статья 28. Обязанность кредитора по предоставлению информации в федеральный орган исполнительной власти, уполномоченный Правительством Российской Федерации, осуществляющий функции государственного контроля и надзора в сфере потребительского кредитования

Кредитор, не являющийся кредитной организацией, по требованию федерального органа исполнительной власти, уполномоченного Правительством Российской Федерации, осуществляющего функции государственного контроля и надзора в сфере потребительского кредитования, обязан предоставить в установленный им срок достоверные сведения, документацию, включая правила (общие условия) кредитования, объяснения в письменной и (или) устной форме и иную информацию, необходимую для осуществления указанным федеральным органом исполнительной власти и его должностными лицами полномочий, установленных настоящим Федеральным законом.

Cтатья 29. Защита прав потребителя

1. Потребитель вправе обратиться с жалобой в суд, если считает, что неправомерными действиями (решениями) кредитора, кредитного брокера, коллекторского агентства, их сотрудниками нарушены его права и свободы.
2. Для разрешения разногласий с кредитором, являющимся кредитной организацией, потребитель может обратиться к омбудсмена в сфере потребительского кредитования
Деятельность омбудсмена дополняет существующие средства защиты прав и свобод потребителя, не отменяет и не влечет пересмотра компетенции государственных органов, обеспечивающих защиту и восстановление нарушенных прав и свобод.

Статья 30. Внесудебное урегулирование споров с потребителями

1. Для внесудебного разрешения возникающих разногласий между кредитором и потребителем при Центральном банке Российской Федерации учреждается должность омбудсмена в сфере потребительского кредитования.
2. Омбудсмен при осуществлении своих полномочий независим.
3. Омбудсмен рассматривает жалобы граждан на нарушение их прав кредиторами, коллекторскими агентствами при заключении и исполнении договора потребительского кредита. Жалобы могут поданы в течение пяти месяцев со дня, когда потребитель узнал или должен был узнать о нарушении его прав. Подача жалобы государственной пошлиной не облагается. Потребитель вправе подать жалобу на нарушение его прав кредиторами, коллекторскими агентствами только после обращения с соответствующей претензией к данному кредитору, коллекторскому агентству. Если в течение 45 календарных дней ответ на претензию не получен потребителем или потребитель не согласен с решением кредитора, коллекторского агентства, он вправе обратиться с жалобой к омбудсмену.
4. Получив жалобу, омбудсмен имеет право:
1) принять жалобу к рассмотрению;
2) разъяснить заявителю средства, которые тот вправе использовать для защиты своих прав и свобод;
3) передать жалобу государственному органу, органу местного самоуправления или должностному лицу, к компетенции которых относится разрешение жалобы по существу;
4) отказать в принятии жалобы к рассмотрению.
О принятом решении омбудсмен в десятидневный срок уведомляет заявителя.
5. В случае принятия жалобы к рассмотрению омбудсмен должен известить заявителя о результатах рассмотрения в течение трех месяцев с момента принятия ее к рассмотрению.
6. При наличии информации о массовых или грубых нарушениях прав потребителей либо в случаях, имеющих особое общественное значение или связанных с необходимостью защиты интересов лиц, не способных самостоятельно использовать правовые средства защиты, омбудсмен вправе принять по собственной инициативе соответствующие меры в пределах своей компетенции.

ГЛАВА VII. ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ

Статья 31. Введение настоящего Федерального закона в действие

1. Настоящий Федеральный закон вступает в силу через шесть месяцев со дня его официального опубликования.
2. К отношением с участием кредиторов, которые не являются кредитными организациями, положения настоящего закона применяются с 1 декабря 2010 года.
3. Положения настоящего Федерального закона применяются к отношениям, возникшим из договоров потребительского кредита, заключенных после вступления настоящего Федерального закона в силу.
4. Правила статьи 19, статьи 20 настоящего Федерального закона применяются к договорам потребительского кредита, заключенным после вступления настоящего Федерального закона в силу.
5. Правила пункта 4 статьи 23 настоящего Федерального закона применяются к договорам потребительского кредита, по которым на момент вступления настоящего Федерального закона в силу обязательства не были полностью или частично исполнены потребителем и соответствующее нарушение потребителем своих обязанностей возникло после вступления настоящего Федерального закона в силу.
6. Правительству Российской Федерации и Центральному банку Российской Федерации привести свои нормативные акты в соответствие с настоящим Федеральным законом в шестимесячный срок со дня вступления его в силу.

Президент
Российской Федерации

Главная » Микрозаймы » Закон рф о потребительском кредитовании. Закон «О потребительском кредитовании